एवेंस्की का नकदी रिज़र्व
पास के खर्च के लिए नकदी का एक रिज़र्व, शेयरों और बॉन्ड के लंबे समय के पोर्टफ़ोलियो के साथ, ताकि बाज़ार गिरने पर बिल चुकाने के लिए कुछ बेचना न पड़े।
फ़्रीडम लैडर · चार बकेट वाली स्ट्रेटेजी
बकेट स्ट्रेटेजी, चार पायदानों में, जो आपके FI नंबर पर जाकर खत्म होते हैं।
फ़्रीडम लैडर, बकेट स्ट्रेटेजी का Nivritee वाला चार बकेट का रूप है — काम छोड़ने के बाद के खर्च के लिए बना वह तरीका, जिसे हेरोल्ड एवेंस्की ने विकसित किया और मॉर्निंगस्टार की क्रिस्टीन बेंज़ ने लोकप्रिय बनाया: बचाव, गुज़ारा, आज़ादी की पूँजी और अतिरिक्त पैसा — हर एक का आकार आपके अपने खर्च से तय, और हर एक बताता है कि कितना काफ़ी है और क्या पैसा ऐसी चीज़ में है जिसे वह इस्तेमाल कर सके।
फ़्रीडम लैडर
आपके पास क्या है, हर पायदान की ज़रूरत के मुकाबले
आज़ादी की पूँजी · थोड़ा पीछे₹1.14 करोड़₹1,14,33,800
- बचाव₹5.4 लाख/ ₹5.4 लाखपूरा भराछह महीने का ज़रूरी खर्च, जो उसी दिन निकल सके।
- गुज़ारा₹30 लाख/ ₹30 लाखभर रहा हैआगे जो ज़िंदगी जीनी है, उसके दो साल का खर्च, ताकि किसी बुरे साल में कुछ बेचना न पड़े।
- आज़ादी की पूँजी₹78.94 लाख/ ₹4.8 करोड़कमअसल जमा पूँजी। यह पायदान भर जाए, तो सीढ़ी आपके FI नंबर तक पहुँच जाती है।
- अतिरिक्त पैसा—कोई टारगेट नहींआर्थिक आज़ादी के आगे का सब कुछ। परिभाषा से ही, कोई टारगेट नहीं।
एक के ऊपर एक जुड़ते पायदान, चार अलग-अलग डिब्बे नहीं: आपके पास जो कुछ है, वह उस पायदान में भी गिना जाता है जहाँ तक वह पहुँचता है और उसके ऊपर के हर पायदान में भी, इसलिए सीढ़ी का सबसे ऊपरी सिरा बस आपका FI नंबर है। उदाहरण के आँकड़े।
फ़्रीडम लैडर · चार बकेट
बचाव, गुज़ारा, आज़ादी की पूँजी, अतिरिक्त पैसा: हर एक का एक काम।
बचाव कुछ महीनों का ज़रूरी खर्च है, जो उसी दिन निकल सके — आम तौर पर माना हुआ दायरा तीन से छह महीने है, और चुनाव आपका है। गुज़ारा आगे जो ज़िंदगी जीनी है, उसके कुछ सालों का खर्च है, बिना किसी बढ़ने वाले निवेश के, खर्च चलाने के लिए रखा हुआ, ताकि किसी बुरे साल में कुछ बेचना न पड़े। आज़ादी की पूँजी असल जमा पूँजी है, और इसमें एक ही फ़ैसला है: कितना हिस्सा बढ़ने वाले निवेश में रहे। अतिरिक्त पैसा आर्थिक आज़ादी के आगे का सब कुछ है, और परिभाषा से ही इसका कोई टारगेट नहीं।
हर टारगेट आपके अपने प्लान से आता है: क्या ज़रूरी है और पूरी ज़िंदगी कितने में चलती है, यह काम छोड़ने के बाद के आपके खर्च से पढ़ा जाता है, किसी आम नियम से नहीं।
फ़्रीडम लैडर क्या है →चार पायदान
| पायदान | किससे बचाता है | किसमें रखा है |
|---|---|---|
| बचाव | ऐसा झटका जो इंतज़ार नहीं करता | उसी दिन निकल सकने वाला पैसा |
| गुज़ारा | आमदनी रुक जाना | बारी-बारी मैच्योर होते डिपॉज़िट में खर्च का पैसा, बढ़ने वाले निवेश नहीं |
| आज़ादी की पूँजी | जिस रकम तक आपको पहुँचना है | शेयर और डेट के बीच एक फ़ैसला |
| अतिरिक्त पैसा | उसके बाद क्या | जो भी आप चुनें |
हर पायदान का अपना मकसद, टारगेट निकालने का अपना फ़ॉर्मूला और निवेश का अपना मेल है। ये एक ही बँटवारे वाले मॉडल के चार रूप नहीं हैं।
फ़्रीडम लैडर · एक के ऊपर एक जुड़ते पायदान
चार अलग डिब्बे नहीं, एक के ऊपर एक जुड़ते पायदान — इसलिए सीढ़ी का सबसे ऊपरी सिरा आपका FI नंबर है।
आपके पास जो कुछ है, वह उस पायदान में गिना जाता है जहाँ तक वह पहुँचता है, और उसके ऊपर के हर पायदान में भी। ‘बचाव’ आपके ज़रूरी खर्च के महीनों पर खत्म होता है, ‘गुज़ारा’ वहाँ जहाँ खर्च चलाने का समय खत्म होता है, और ‘आज़ादी की पूँजी’ आपके FI नंबर पर — वही आँकड़ा जिसकी ओर FIRE प्लानर बढ़ता है, इसलिए सीढ़ी और आपका प्लान टारगेट पर कभी अलग-अलग बात नहीं कह सकते।
उदाहरण वाले परिवार में ‘बचाव’ में ₹5.4 लाख में से ₹5.4 लाख है, ‘गुज़ारा’ में ₹30 लाख में से ₹30 लाख, और ‘आज़ादी की पूँजी’ में ₹5.15 करोड़ के FI नंबर तक का 16% हिस्सा भरा है।
पायदान एक के ऊपर एक क्यों जुड़ते हैं →फ़्रीडम लैडर
एक के ऊपर एक जुड़ते पायदान, चार अलग-अलग डिब्बे नहीं: आपके पास जो कुछ है, वह उस पायदान में गिना जाता है जहाँ तक वह पहुँचता है, और उसके ऊपर के हर पायदान में भी। उदाहरण के आँकड़े, एक परिवार के लिए।
फ़्रीडम लैडर · पैसा सही जगह है या नहीं
काफ़ी पैसा, और ऐसी चीज़ में पैसा जिसे पायदान इस्तेमाल कर सके।
दो जाँचें, अलग-अलग। कितना भरा यह पूछता है कि पायदान के लिए काफ़ी पैसा है या नहीं। सही जगह यह पूछता है कि वह पैसा ऐसी चीज़ में है या नहीं जिसे वह पायदान इस्तेमाल कर सके — ‘बचाव’ के लिए नकदी, खर्च चलाने के पैसे में कोई बढ़ने वाला निवेश नहीं। ‘सही जगह’ किसी पायदान की जाँच को एक कदम खराब कर सकती है, बेहतर कभी नहीं, और जब ऐसा होता है तो वाक्य यह बताता है।
उदाहरण वाले परिवार के खर्च चलाने के पैसे का यही हाल है: पूरा पैसा है, पर उसका 90.3% ही ऐसी चीज़ में है जिससे खर्च चल सके, इसलिए ‘गुज़ारा’ पर ‘पूरा भरा’ की जगह भर रहा है लिखा आता है — और करने के काम में इसका ज़िक्र होता है।
पैसा सही जगह है या नहीं, इसका क्या मतलब है →आपका प्लान
किस पर ध्यान देना है
प्लान की सेहतजोखिम मेंआपके प्लान में इलाज का कोई खर्च नहीं हैइलाज का खर्च आपके प्लान की इलाज की महँगाई दर से साल-दर-साल बढ़ता जाता है, और यह दर तीनों में सबसे तेज़ है। जहाँ आप रहते हैं, वहाँ आम तौर पर सिर्फ़ बीमा प्रीमियम ही ₹2,270–27,240 महीना होता है — आपके प्लान में ₹0 है।
आपके घर को सँभालने का कोई खर्च नहीं गिना गया हैअपने घर पर भी टैक्स, मेंटेनेंस, बीमा और मरम्मत का खर्च आता है। इतनी कीमत की प्रॉपर्टी पर आम तौर पर सिर्फ़ मेंटेनेंस ही ₹3,750–7,813 महीना होता है — आपके प्लान में ₹0 है।
क्रम इस हिसाब से कि क्या सबसे साफ़ तौर पर सच है, इस हिसाब से नहीं कि आँकड़ा सबसे ज़्यादा किससे बदलता है।
फ़्रीडम लैडर · स्लाइडर और आगे का अनुमान
स्लाइडर खिसकाएँ और देखें कि इसकी क्या कीमत है, फिर यह कि हर पायदान किस उम्र तक भरने का अनुमान है।
तीन स्लाइडर — ज़रूरी खर्च के महीने, खर्च चलाने के साल, और ‘आज़ादी की पूँजी’ का बढ़ने वाले निवेश में रखा हिस्सा — हर एक छूने से पहले बताता है कि उसकी क्या कीमत है, और बाद में यह कि उसने क्या बदला। खर्च चलाने का समय लंबा हो तो ज़्यादा पैसा सुरक्षित रहता है और ऊपर के बढ़ने वाले पायदान में कम बचता है, क्योंकि पायदान एक के ऊपर एक जुड़ते हैं।
फिर अनुमान बताता है कि हर पायदान किस उम्र तक भर सकता है, उस उम्र के मुकाबले जो आपने तय की है। ‘आज़ादी की पूँजी’ की स्थिति — ‘सही राह पर’, ‘थोड़ा पीछे’, ‘जोखिम में’ या ‘खतरे का निशान’ — इस बात से आँकी जाती है कि पायदान को आज कितना चाहिए, आगे होने वाले योगदान को घटाकर, ताकि एक ही बैलेंस शीट नए प्लान पर भी वैसी ही दिखे जैसी पुराने पर। इसके बगल में निव पूरी सीढ़ी पर एक छोटी टिप्पणी लिखती है।
स्लाइडर कैसे काम करते हैं →
बकेट स्ट्रेटेजी · तीन बकेट या चार
फ़्रीडम लैडर का पुरानी, जानी-मानी बकेट स्ट्रेटेजी से क्या रिश्ता है।
बकेट स्ट्रेटेजी बचत को इस हिसाब से बाँटती है कि वह कब खर्च होगी। फ़्रीडम लैडर यही सोच रखता है और उसमें वह जोड़ता है जिसकी परिवार को इस पर अमल करने के लिए ज़रूरत है: आपके अपने खर्च से निकले टारगेट, सबसे ऊपर का पायदान जो आपका FI नंबर है, और यह जाँच कि हर पायदान का पैसा अपने काम के लायक है या नहीं।
तीन बकेट वाली स्ट्रेटेजी
मॉर्निंगस्टार में क्रिस्टीन बेंज़ के मॉडल पोर्टफ़ोलियो: अगले कुछ सालों के लिए नकदी, बीच के सालों के लिए ज़्यादातर बॉन्ड, बाकी के लिए ज़्यादातर शेयर — और नकदी बारी-बारी से खर्च करके खत्म करने के बजाय आमदनी और रीबैलेंसिंग से दोबारा भरी जाती है।
फ़्रीडम लैडर के चार पायदान
वही सोच, आपके प्लान के हिसाब से नपी हुई: अचानक झटके के लिए ‘बचाव’, खर्च चलाने के लिए ‘गुज़ारा’, आपके FI नंबर तक ‘आज़ादी की पूँजी’ और उसके आगे ‘अतिरिक्त पैसा’ — एक के ऊपर एक जुड़ते हुए, और हर पायदान की यह जाँच कि उसका पैसा अपना काम कर सकता है या नहीं।
बकेट स्ट्रेटेजी के पीछे का शोध →जो सिर्फ़ Nivritee करता है
बकेट स्ट्रेटेजी का ऐसा कैलकुलेटर, जो आपके पूरे परिवार का हिसाब पढ़ता है।
बकेट कैलकुलेटर आपसे एक बैलेंस और खर्च का एक आँकड़ा माँगता है। फ़्रीडम लैडर दोनों आपके प्लान से पढ़ता है — आपके पोर्टफ़ोलियो ट्रैकर की हर होल्डिंग, हर देश में, एक करेंसी में — और इसका सबसे ऊपरी पायदान वही रकम है जिसकी ओर आपका FIRE प्लानर बढ़ता है।
हर देश, एक करेंसी
भारतीय म्यूचुअल फ़ंड, अमेरिकी शेयर, ब्रिटेन का कोई फ़ंड और खाड़ी के किसी बैंक का डिपॉज़िट — सब परिवार के एक ही आँकड़े में, हर दिन आपकी अपनी करेंसी में बदलकर।
ट्रैकिंग और प्लानिंग, एक साथ
आज आपके पास जो है, वही इस अनुमान में जाता है कि काम छोड़ना कब मुमकिन है। पोर्टफ़ोलियो ट्रैकर प्लान नहीं बनाते; FIRE कैलकुलेटर निवेश ट्रैक नहीं करते।
एक लॉगिन के लिए नहीं, पूरे परिवार के लिए बना
दो लोग, एक प्लान, और दूसरा क्या देखे, यह फ़ैसला हर एक का अपना — आपके CA या वकील को ठीक उतना ही दिखता है जितना आप शेयर करें, सिर्फ़ देखने के लिए।
आपके देश के पैमाने पर
चौदह बाज़ारों की महँगाई, वहाँ की योजनाएँ और परिवारों के सर्वे, ताकि आपका खर्च और आपका पर्सेंटाइल वहीं के हिसाब से मापे जाएँ जहाँ आप रहते हैं।
असली आँकड़ों पर हिसाब लगाने वाली असिस्टेंट
निव से ‘अगर ऐसा हो तो’ वाला कोई सवाल पूछें — वह उसे आपके प्लान के अपने साल-दर-साल अनुमान पर चलाती है और दोनों आँकड़े बताती है; हिसाब में वह कभी अंदाज़ा नहीं लगाती।
मुफ़्त, और बेचने को कुछ नहीं
कोई फ़ीस नहीं, कोई कमीशन नहीं, कोई प्रोडक्ट नहीं। Nivritee में कोई भी आपका प्लान नहीं खोल सकता।
| ऐप का प्रकार | पोर्टफ़ोलियो ट्रैकर | FIRE प्लानर | मनी मैनेजर | फ़ैमिली फ़ाइनेंस | निव | फ़्रीडम लैडर |
|---|---|---|---|---|---|---|
| पोर्टफ़ोलियो ट्रैकर | हाँ | नहीं | नहीं | कुछ हद तक | कुछ हद तक | नहीं |
| FIRE कैलकुलेटर | नहीं | हाँ | कुछ हद तक | कुछ हद तक | नहीं | नहीं |
| बजट ऐप | कुछ हद तक | कुछ हद तक | हाँ | कुछ हद तक | कुछ हद तक | नहीं |
| डॉक्यूमेंट वॉल्ट | नहीं | नहीं | नहीं | कुछ हद तक | नहीं | नहीं |
| Nivritee | हाँ | हाँ | हाँ | हाँ | हाँ | हाँ |
सवाल
बकेट स्ट्रेटेजी और फ़्रीडम लैडर के बारे में लोग क्या पूछते हैं।
बकेट स्ट्रेटेजी क्या है?
बचत को इस हिसाब से बाँटने का तरीका कि वह कब खर्च होगी: पास का खर्च नकदी में, बीच के साल ज़्यादा स्थिर निवेश में, और लंबा समय शेयरों में — ताकि बाज़ार के किसी बुरे साल में कुछ बेचना न पड़े। इसे अमेरिका के फ़ाइनेंशियल प्रोफ़ेशनल हेरोल्ड एवेंस्की ने विकसित किया और मॉर्निंगस्टार में क्रिस्टीन बेंज़ ने लोकप्रिय बनाया।
क्या फ़्रीडम लैडर तीन बकेट वाली स्ट्रेटेजी है?
यह चार बकेट वाली है। ‘बचाव’, ‘गुज़ारा’ और ‘आज़ादी की पूँजी’ जानी-मानी तीन बकेट का काम करते हैं — तुरंत निकल सकने वाली नकदी, खर्च चलाने का पैसा, लंबे समय की बढ़त — और ‘अतिरिक्त पैसा’ में वह सब है जो आपके FI नंबर के आगे है। पायदान एक के ऊपर एक जुड़ते हैं, इसलिए ‘आज़ादी की पूँजी’ का सबसे ऊपरी सिरा आपका FI नंबर है।
खर्च चलाने के लिए कितने साल का पैसा रखना चाहिए?
इसका कोई तय जवाब नहीं है, और लैडर ऐसा होने का दिखावा नहीं करता। यह आपकी आमदनी कितनी स्थिर है, इसके हिसाब से खर्च चलाने का एक समय सुझाता है, दिखाता है कि हर अतिरिक्त साल ऊपर के बढ़ने वाले पायदान से कितना लेता है — क्योंकि हर पायदान के टारगेट में उसके नीचे वाले पायदान भी शामिल हैं — और स्लाइडर से आपको अपना समय खुद तय करने देता है।
क्या बकेट स्ट्रेटेजी कैलकुलेटर भारत के लिए काम करता है?
हाँ, और उन सभी चौदह देशों के लिए भी जिनके लिए Nivritee प्लान बनाता है। लैडर आपके प्लान की अपनी करेंसी में काम करता है और आपके पास जो कुछ है, सब पढ़ता है — भारतीय म्यूचुअल फ़ंड और शेयर, डिपॉज़िट, प्रॉविडेंट फ़ंड और विदेश में रखा कुछ भी — पहले सबको एक आँकड़े में बदलकर।
क्या फ़्रीडम लैडर इस्तेमाल करने के लिए प्लान चाहिए?
हाँ। प्लान बनाते ही यह खुल जाता है, और पहले प्लान के आठ जवाब इसके लिए काफ़ी हैं। इसके टारगेट उसी प्लान से आते हैं, इसीलिए इसका सबसे ऊपरी पायदान और आपका FIRE प्लानर रकम पर एक ही बात कहते हैं।
क्या फ़्रीडम लैडर बताता है कि मुझे क्या खरीदना चाहिए?
नहीं। यह दिखाता है कि आपके अपने प्लान से निकले टारगेट के मुकाबले आपका पैसा कहाँ है, और हर पायदान का पैसा ऐसी चीज़ में है या नहीं जिसे वह पायदान इस्तेमाल कर सके। यह कभी किसी फ़ंड या शेयर का नाम नहीं लेता; यह आम जानकारी है, और यह निवेश या वित्तीय सलाह नहीं है।
अपने चार पायदान देखें।
आठ आँकड़ों से पहला प्लान, लगभग दो मिनट में, और प्लान बनते ही फ़्रीडम लैडर खुल जाता है। मुफ़्त, बैंक लॉगिन की ज़रूरत नहीं, और Nivritee में कोई भी आपका प्लान नहीं खोल सकता।
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