พ่อแม่ส่วนใหญ่ให้การศึกษาของลูกมาก่อน และหลายคนออมเพื่อตัวเองน้อยลงอย่างเงียบๆ เพื่อจ่ายค่าเรียน หน่วยงานด้านการวางแผนการเงินเห็นกลับกัน การศึกษาหาเงินได้หลายทาง แต่ไม่มีใครให้คุณกู้เงินมาใช้ชีวิตในวันข้างหน้า ขั้นที่มีประโยชน์ไม่ใช่การเลือกอย่างใดอย่างหนึ่ง แต่คือการใส่ต้นทุนจริง ไม่ว่าจะเรียนในประเทศหรือต่างประเทศ ลงในแผนของคุณเอง แล้วดูว่าตัวเลขไหนขยับ
การตัดสินใจเรื่องเงินไม่กี่เรื่องที่มีความรู้สึกเข้ามาเกี่ยวมากเท่าการจ่ายค่าการศึกษาของลูก สำหรับหลายครอบครัว โดยเฉพาะที่กำลังชั่งใจเรื่องปริญญาต่างประเทศ นี่คือเป้าหมายใหญ่ที่สุดที่จะต้องหาเงินมาจ่าย และมาถึงในทศวรรษที่เงินออมของพ่อแม่เองควรทบต้นได้มากที่สุด บทความนี้อธิบายว่าพ่อแม่จ่ายจริงเท่าไร ค่าเล่าเรียนที่ประกาศไว้บอกอะไรเรื่องเรียนต่างประเทศเทียบกับเรียนในประเทศ เหตุผลของการให้อิสรภาพทางการเงินของคุณเองมาก่อน และวิธีทดสอบการแลกเปลี่ยนนี้ด้วยตัวเลขของคุณเองแทนการคิดลอยๆ
$34,0191
ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยต่อครอบครัวนักศึกษาในสหรัฐฯ ปี 2025–26 เพิ่มขึ้น 10% ในหนึ่งปี
39%1
ส่วนที่มาจากรายได้และเงินออมของพ่อแม่
82%2
ของพ่อแม่ใน 15 ตลาดที่พร้อมเสียสละส่วนตัวเพื่อให้ลูกประสบความสำเร็จ
20%2
ออมเพื่อระยะยาวของตัวเองน้อยลงเพื่อจ่ายค่าเรียนลูก
ภาพที่ละเอียดที่สุดมาจากสหรัฐฯ การศึกษา How America Pays for College ครั้งที่สิบเก้าของ Sallie Mae (ผู้ให้กู้เพื่อการศึกษาในสหรัฐฯ) ซึ่งสำรวจนักศึกษา 1,000 คนและพ่อแม่ 1,000 คนในเดือนเมษายนและพฤษภาคม 2026 พบว่าครอบครัวใช้เงินเฉลี่ย $34,019 กับค่ามหาวิทยาลัยในปี 2025–26 มากกว่าปีก่อน 10%1 รายได้และเงินออมของพ่อแม่เองจ่ายส่วนที่ใหญ่ที่สุด คือ 39% และพ่อแม่กู้ยืมอีก 11% ทุนการศึกษาจ่าย 15% ทุนให้เปล่า 12% นักศึกษากู้ยืม 11% และรายได้กับเงินออมของนักศึกษาเอง 10%1 รวมแล้ว ครึ่งหนึ่งของบิลตกอยู่ที่พ่อแม่ และอีกครึ่งมาจากทุกคนและทุกแหล่งที่เหลือ
นอกสหรัฐฯ หลักฐานเก่ากว่าแต่ชี้ไปทางเดียวกัน การศึกษา Value of Education ของ HSBC ที่ Ipsos MORI สำรวจพ่อแม่ 8,481 คนใน 15 ประเทศและดินแดนในปี 2017 ประเมินค่าใช้จ่ายเฉลี่ยในการศึกษาของลูกตั้งแต่ประถมจนจบปริญญาตรีไว้ราว USD 44,221 ตั้งแต่ราว USD 132,161 ในฮ่องกงไปจนถึงราว USD 16,708 ในฝรั่งเศส และอินเดียอยู่ที่ราว USD 18,9092 พ่อแม่ส่วนใหญ่จ่ายจากรายได้ประจำวัน (74%) มี 36% ที่ดึงจากเงินออม การลงทุน หรือประกันทั่วไป และมีเพียง 21% ที่ใช้แผนออมเพื่อการศึกษาโดยเฉพาะ2 และการเสียสละก็เกิดขึ้นจริง 40% ลดค่าใช้จ่ายด้านความบันเทิงของตัวเอง 21% ทำงานเพิ่มชั่วโมง และ 20% ออมหรือลงทุนระยะยาวของตัวเองน้อยลงเพื่อจ่ายค่าเรียน2
การสาธิตความปลอดภัยบนเครื่องบินบอกให้พ่อแม่สวมหน้ากากออกซิเจนของตัวเองก่อนช่วยลูก เพราะพ่อแม่ที่หมดสติช่วยใครไม่ได้ นักเขียนด้านการวางแผนการเงินยืมภาพนี้มาใช้กับการเลือกนี้โดยตรง เหตุผลอยู่ที่โครงสร้าง ไม่ใช่ความเห็นแก่ตัว ค่าปริญญาจ่ายได้หลายทาง แต่ช่วงชีวิตหลังคุณหยุดหารายได้จ่ายได้ทางเดียว
อย่าลืมว่า คุณกู้เงินมาใช้ในวัยหยุดทำงานไม่ได้
คำแนะนำของ Vanguard เองเรื่องการจัดการเป้าหมายครอบครัวหลายอย่างพร้อมกัน จัดให้การออมเพื่อบั้นปลายชีวิตมาก่อนการออมเพื่อค่ามหาวิทยาลัยด้วยเหตุผลนี้3 แต่พ่อแม่ส่วนใหญ่รู้สึกตรงกันข้าม ในการสำรวจ Parents, Kids & Money ปี 2018 ของ T. Rowe Price พ่อแม่ชาวอเมริกัน 74% บอกว่าการออมเพื่อค่ามหาวิทยาลัยของลูกสำคัญกว่าการออมเพื่อวัยหยุดทำงานของตัวเอง4 ทั้งสองจุดยืนมีเหตุผลรองรับ และช่องว่างระหว่างสองจุดยืนนี้คือเหตุที่การตัดสินใจนี้ควรใช้การคำนวณ ไม่ใช่สัญชาตญาณ
การเลือกที่เรียนมักขยับต้นทุนมากกว่าการตัดสินใจออมหรือลงทุนใดๆ ที่ครอบครัวทำได้ ค่าเล่าเรียนด้านล่างมาจากรัฐบาล สำนักงานสถิติ และมหาวิทยาลัยเอง และแสดงให้เห็นเหตุผล ปริญญาเดียวกันอาจแพงกว่ากันหลายเท่า ขึ้นอยู่กับว่าเรียนที่ไหนและนักศึกษานับเป็นคนในพื้นที่หรือไม่
| ที่ไหน | ใครจ่ายอะไร | ตัวเลขที่ประกาศ |
|---|---|---|
| สหรัฐอเมริกา | มหาวิทยาลัยรัฐหลักสูตรสี่ปี ค่าเล่าเรียนและค่าธรรมเนียมสำหรับคนในรัฐ ปี 2025–26 | $11,950 ต่อปี |
| สหรัฐอเมริกา | มหาวิทยาลัยรัฐหลักสูตรสี่ปี สำหรับคนนอกรัฐ | $31,880 ต่อปี |
| สหรัฐอเมริกา | มหาวิทยาลัยเอกชนไม่แสวงกำไรหลักสูตรสี่ปี | $45,000 ต่อปี |
| แคนาดา | นักศึกษาปริญญาตรีชาวแคนาดา ค่าเล่าเรียนเฉลี่ย ปี 2025–26 | C$7,734 ต่อปี |
| แคนาดา | นักศึกษาปริญญาตรีต่างชาติ ค่าเล่าเรียนเฉลี่ย | C$41,746 ต่อปี |
| อังกฤษ | เพดานค่าเล่าเรียนปริญญาตรีสำหรับนักศึกษาในประเทศ ปี 2025–26 → 2026–27 | £9,535 → £9,790 ต่อปี |
| เยอรมนี | มหาวิทยาลัยรัฐ หลักสูตรปริญญาตรีและปริญญาโทส่วนใหญ่ | โดยทั่วไปไม่มีค่าเล่าเรียน |
| เยอรมนี | นักศึกษาจากนอกสหภาพยุโรปในรัฐบาเดิน-เวือร์ทเทมแบร์ก | €1,500 ต่อภาคเรียน |
| เยอรมนี | หลักฐานทางการเงินสำหรับค่าครองชีพ (วีซ่านักเรียน) | €992 ต่อเดือน หรือ €11,904 ต่อปี |
| อินเดีย | ค่าเล่าเรียน B.Tech ของ IIT Madras สำหรับนักศึกษาสัญชาติอินเดีย ปี 2025 | ₹100,000 ต่อภาคเรียน |
มีสองตัวคูณที่โดดเด่น นักศึกษาปริญญาตรีต่างชาติในแคนาดาจ่ายเฉลี่ยมากกว่านักศึกษาแคนาดากว่าห้าเท่า คือ C$41,746 เทียบกับ C$7,734 ต่อปี6 ในสหรัฐฯ นักศึกษานอกรัฐที่มหาวิทยาลัยรัฐจ่ายราว 2.7 เท่าของอัตราสำหรับคนในรัฐ คือ $31,880 เทียบกับ $11,9505 อีกด้านหนึ่ง มหาวิทยาลัยรัฐของเยอรมนีโดยทั่วไปไม่เก็บค่าเล่าเรียนสำหรับหลักสูตรส่วนใหญ่ และแม้แต่ค่าเล่าเรียนของนักศึกษาจากนอกสหภาพยุโรปในรัฐบาเดิน-เวือร์ทเทมแบร์กก็อยู่ที่ €1,500 ต่อภาคเรียน8 ค่าครองชีพซึ่งผู้ขอวีซ่าต้องแสดงหลักฐาน €11,904 ต่อปี จึงกลายเป็นบิลหลัก8
สำหรับครอบครัวในเอเชีย งานวิจัย Quality of Life ปี 2024 ของ HSBC ประเมินค่าปริญญาสามหรือสี่ปีในสหรัฐฯ สหราชอาณาจักร ออสเตรเลีย หรือแคนาดาไว้ที่ USD 192,000–256,000 ต่อลูกหนึ่งคน และประเมินว่าอาจกินเงินออมเพื่อวัยหยุดทำงานของพ่อแม่ได้ถึง 66% ในอินเดียและอินโดนีเซีย และถึง 30% ในสิงคโปร์10 ความต้องการไม่ได้ชะลอลง UNESCO นับนักศึกษาที่เรียนนอกประเทศตัวเองได้ราว 6.9 ล้านคน เป็นสามเท่าของจำนวนในปี 200011 และอินเดียส่งนักศึกษาไปต่างประเทศราว 508,000 คนในปี 2021 เป็นรองเพียงจีน12 ในการสำรวจปี 2017 ของ HSBC พ่อแม่ชาวอินเดีย 55% บอกว่าจะพิจารณาส่งลูกไปเรียนมหาวิทยาลัยต่างประเทศ2
การจ่ายเต็มจำนวนจากเงินออมของพ่อแม่เป็นแค่หนึ่งในห้าทางเลือก และทางเลือกอื่นแต่ละทางมีต้นทุนที่ตกอยู่กับใครสักคน
ทำร่วมกันทั้งสองคน พ่อแม่สองคนมักมีสมมติฐานต่างกันว่าใครจ่ายอะไร และเป้าหมายการศึกษาคือตัวเลขแบบที่คนหนึ่งรู้แต่อีกคนเดา แผนร่วมที่ทั้งสองคนเห็นเป้าหมายและผลต่ออายุที่จะถึงอิสรภาพทางการเงินของทั้งคู่ จะเปลี่ยนการเถียงเรื่องคุณค่าเป็นการคุยเรื่องตัวเลข ซึ่งเป็นแนวทางใน คู่ชีวิตจะคุยเรื่องเงินกันอย่างไร
หน่วยงานด้านการวางแผนอย่าง Vanguard ให้เงินออมเพื่อบั้นปลายชีวิตของคุณเองมาก่อน เพราะค่าการศึกษามาจากทุนการศึกษา เงินกู้ และการทำงานได้ แต่ไม่มีใครให้คุณกู้เงินมาใช้ชีวิตในวันข้างหน้า3 พ่อแม่ส่วนใหญ่เอนไปอีกทาง คือ 74% ในการสำรวจของ T. Rowe Price ปี 20184 คำตอบในทางปฏิบัติจึงเป็นการใส่เป้าหมายการศึกษาลงในแผนของคุณเอง แล้วดูว่าส่งผลต่ออายุที่คุณหยุดทำงานได้อย่างไร
ในสหรัฐฯ ครอบครัวใช้เงินเฉลี่ย $34,019 ในปี 2025–26 รายได้และเงินออมของพ่อแม่จ่าย 39% และพ่อแม่กู้ยืมอีก 11%1 ที่เหลือมาจากทุนการศึกษา ทุนให้เปล่า เงินกู้ของนักศึกษา และรายได้ของนักศึกษาเอง
ขึ้นอยู่กับว่าไปที่ไหนเป็นอย่างมาก นักศึกษาปริญญาตรีต่างชาติในแคนาดาจ่ายเฉลี่ยมากกว่าอัตราของนักศึกษาแคนาดากว่าห้าเท่า6 ขณะที่มหาวิทยาลัยรัฐของเยอรมนีโดยทั่วไปไม่เก็บค่าเล่าเรียนสำหรับหลักสูตรส่วนใหญ่8 HSBC ประเมินค่าปริญญาสามหรือสี่ปีในสหรัฐฯ สหราชอาณาจักร ออสเตรเลีย หรือแคนาดาไว้ที่ USD 192,000–256,000 ต่อลูกหนึ่งคน10
เงินกู้ย้ายต้นทุนไปที่คนที่ได้ประโยชน์ และบางระบบผูกการผ่อนกับรายได้ Plan 5 ของอังกฤษเก็บ 9% ของรายได้ส่วนที่เกิน £25,000 และยกหนี้ที่เหลือให้หลัง 40 ปี13 เงินกู้ของพ่อแม่มักแพงกว่า เงินกู้ PLUS ในสหรัฐฯ คิด 8.94% เทียบกับ 6.39% สำหรับนักศึกษาปริญญาตรีในปี 2025–2614 นี่เป็นข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงิน
กระทบได้มาก HSBC ประเมินว่าการส่งลูกเรียนปริญญาต่างประเทศอาจใช้เงินออมเพื่อวัยหยุดทำงานของพ่อแม่ได้ถึง 66% ในอินเดียและอินโดนีเซีย และถึง 30% ในสิงคโปร์10
หนี้การศึกษามีสองรูปแบบ ระบบผ่อนตามรายได้ (income-contingent) ในอังกฤษ ออสเตรเลีย และนิวซีแลนด์ เก็บเป็นสัดส่วนของรายได้ส่วนที่เกินเกณฑ์ และในอังกฤษจะยกหนี้ที่เหลือให้หลังผ่านไป 30 หรือ 40 ปี ส่วนเงินกู้ในสหรัฐฯ แคนาดา และอินเดียมีตารางผ่อนชำระ สองประเทศแรกมีมาตรการผ่อนปรนตามรายได้ และประเทศที่สามเป็นค่างวดคงที่ (EMI) รูปแบบของหนี้นี่เองที่กำหนดว่าหนี้จะกระทบการออมของครัวเรือนแค่ไหน มากกว่ายอดหนี้เสียอีก
นับปีจากอายุลูกไปถึงราวสิบแปดปี ตั้งราคาหลักสูตรในวันนี้ แล้วยกไปข้างหน้าด้วยเงินเฟ้อค่าการศึกษา ซึ่งค่าตั้งต้นของ Nivritee วัดได้ 1.3–4.7% ต่อปีสำหรับค่าเล่าเรียน เทียบกับเงินเฟ้อทั่วไป 2.0–4.0% หรือใช้อัตราของโรงเรียนคุณเองหากรู้ จากนั้นใช้บัญชีที่รัฐบาลมีให้ถ้ามี และถือเงินไว้ในสกุลเงินที่จะใช้จ่ายค่าเล่าเรียน
ทั่วกลุ่ม OECD ผู้ใหญ่ที่จบการศึกษาระดับอุดมศึกษามีรายได้สูงกว่าผู้ที่จบแค่มัธยมศึกษาตอนปลาย 54% และมีโอกาสมีงานทำมากกว่า ค่าเฉลี่ยนี้ซ่อนความต่างที่กว้างมาก ในอังกฤษ ผู้หญิงราว 20% และผู้ชายราว 30% คาดว่าจะได้ผลตอบแทนตลอดชีวิตติดลบ และสาขาที่เรียนก็สร้างความต่างได้มาก ปริญญามักคุ้ม แต่ปริญญาใบหนึ่งจะคุ้มหรือไม่ขึ้นอยู่กับสาขา ค่าใช้จ่าย และประเทศ
นี่คือข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงิน ภาษี หรือกฎหมายสำหรับสถานการณ์ของคุณ กฎและตัวเลขเปลี่ยนแปลงได้ ตรวจสอบกับแหล่งข้อมูลทางการของประเทศคุณ และปรึกษาผู้เชี่ยวชาญที่มีใบอนุญาตก่อนตัดสินใจเรื่องการเงิน ประมาณการเป็นเพียงตัวเลขประมาณ ไม่ใช่การพยากรณ์
