นับปีจากอายุลูกไปถึงราวสิบแปดปี ตั้งราคาหลักสูตรในวันนี้ แล้วยกไปข้างหน้าด้วยเงินเฟ้อค่าการศึกษา ซึ่งค่าตั้งต้นของ Nivritee วัดได้ 1.3–4.7% ต่อปีสำหรับค่าเล่าเรียน เทียบกับเงินเฟ้อทั่วไป 2.0–4.0% หรือใช้อัตราของโรงเรียนคุณเองหากรู้ จากนั้นใช้บัญชีที่รัฐบาลมีให้ถ้ามี และถือเงินไว้ในสกุลเงินที่จะใช้จ่ายค่าเล่าเรียน
การศึกษาของลูกคือเป้าหมายที่ครอบครัวส่วนใหญ่เริ่มออมเป็นเรื่องแรก และเป็นเป้าหมายหนึ่งที่ออมไม่พอได้ง่ายที่สุด วันที่ถึงกำหนดตายตัวและใกล้ ค่าเล่าเรียนของโรงเรียนหรือมหาวิทยาลัยแห่งหนึ่งอาจขึ้นเร็วกว่าราคาสินค้าทั่วไป และสำหรับครอบครัวจำนวนมากขึ้นเรื่อยๆ บิลจะมาในสกุลเงินของอีกประเทศหนึ่ง รายงานนี้ครอบคลุมสามการตัดสินใจที่สำคัญที่สุด คือเมื่อไร เท่าไร และเก็บเงินไว้ที่ไหน ในสิบสี่ตลาดที่ Nivritee วางแผนให้และประเทศปลายทางหลักของการเรียนต่อ โดยกฎของบัญชีและอัตราทุกตัวมาจากรัฐบาลหรือหน่วยงานกำกับที่กำหนดเรื่องนั้น
การศึกษาระดับมหาวิทยาลัยมักเริ่มราวอายุสิบแปด เวลาที่คุณมีจึงราวสิบแปดลบด้วยอายุของลูกวันนี้ ค่าเล่าเรียนงวดแรกของเด็กอายุหกขวบอยู่ห่างไปราวสิบสองปี ส่วนของเด็กอายุสิบสองขวบอยู่ห่างราวหกปี ระยะห่างนี้กำหนดเกือบทุกอย่างที่เหลือ ถ้ามีสิบสองปี เงินส่วนใหญ่อยู่ในสินทรัพย์เติบโตได้และยอดออมต่อเดือนไม่มาก ถ้ามีหกปี เวลาฟื้นตัวจากตลาดขาลงจะน้อยลง และเวลาให้การทบต้นทำงานก็น้อยลงมาก
เวลายังเปลี่ยนต้นทุนของเป้าหมายด้วย ค่าเล่าเรียนที่ขึ้น 8% ต่อปีจะเพิ่มเป็นราวสองเท่าในเก้าปี และเป็นราว 2.52 เท่าของวันนี้ในสิบสองปี ส่วนที่ 4% จะเพิ่มเป็นราว 1.60 เท่าในสิบสองปีเท่ากัน1 นี่คือเหตุผลที่การตัดสินใจข้อที่สอง คือจะใช้อัตราเงินเฟ้อใด สำคัญพอๆ กับข้อแรก
ในระยะยาว ดัชนีราคาการศึกษาบางตัวขึ้นเร็วกว่าราคาทั่วไป แม้ในสิบปีที่ผ่านมาส่วนใหญ่จะไม่เป็นเช่นนั้น ในสหรัฐฯ ดัชนีราคาผู้บริโภคหมวดค่าเล่าเรียนและค่าธรรมเนียมมหาวิทยาลัยเพิ่มขึ้นราว 2.96 เท่าระหว่างสิงหาคม 2000 ถึงสิงหาคม 2026 หรือราว 4.3% ต่อปี ขณะที่ราคาทั้งหมดเพิ่มขึ้นราว 1.94 เท่า หรือราว 2.6% ต่อปี2,3 ปีล่าสุดสงบกว่า ที่ 2.8% สำหรับค่าเล่าเรียนมหาวิทยาลัย4 ในสหราชอาณาจักร หมวดการศึกษาใน CPI (ดัชนีราคาผู้บริโภค) เพิ่มขึ้น 5.1% ในรอบปีถึงสิงหาคม 20265 ในออสเตรเลีย ราคาการศึกษาเพิ่มขึ้น 4.8% ในรอบปีถึงกรกฎาคม 2026 เทียบกับ 3.5% ของ CPI โดยรวม6
อัตราเงินเฟ้อค่าการศึกษาตั้งต้นของ Nivritee ในแต่ละตลาดมาจากการวัด คือการเพิ่มขึ้นเฉลี่ยต่อปีของดัชนีราคาค่าเล่าเรียนของประเทศนั้นเองในสิบปีที่ผ่านมา1 ในหกจากสิบสี่ตลาด ค่าเล่าเรียนขึ้นช้ากว่าเงินเฟ้อทั่วไป บ่อยครั้งเพราะรัฐบาลทำให้การเรียนถูกลงหรือฟรี ค่าเรียนมหาวิทยาลัยวัดแยกต่างหาก และในตลาดส่วนใหญ่ขึ้นช้ากว่านั้นอีก ตัวเลขระดับประเทศเป็นค่าเฉลี่ย ค่าเล่าเรียนที่คุณจ่ายจริงอาจขึ้นเร็วกว่า ตารางแสดงว่าอัตราตั้งต้นแต่ละอัตราทำอะไรกับค่าเล่าเรียน 100 ในสิบสองปี ซึ่งเป็นระยะห่างของเด็กอายุหกขวบ และทำไมจึงควรให้เป้าหมายการศึกษาแต่ละรายการมีอัตราของตัวเอง วิธีการอธิบายไว้ครบใน เงินเฟ้อไม่ได้มีตัวเลขเดียว
| ตลาด | เงินเฟ้อทั่วไป | เงินเฟ้อค่าการศึกษา | 100 วันนี้ ใน 12 ปีตามเงินเฟ้อทั่วไป | 100 วันนี้ ใน 12 ปีตามเงินเฟ้อค่าการศึกษา |
|---|---|---|---|---|
| อินเดีย | 4.0% | 4.7% | 160 | 174 |
| มาเลเซีย | 2.0% | 1.4% | 127 | 118 |
| สิงคโปร์ | 2.0% | 2.6% | 127 | 135 |
| ฮ่องกง | 2.5% | 2.1% | 134 | 128 |
| ออสเตรเลีย | 2.5% | 3.7% | 134 | 155 |
| นิวซีแลนด์ | 2.0% | 3.3% | 127 | 147 |
| สหรัฐอเมริกา | 2.0% | 3.6% | 127 | 153 |
| แคนาดา | 2.0% | 1.9% | 127 | 125 |
| สหราชอาณาจักร | 2.0% | 4.6% | 127 | 172 |
| ยุโรป (ยูโรโซน) | 2.0% | 1.9% | 127 | 125 |
| ญี่ปุ่น | 2.0% | 1.7% | 127 | 122 |
| ไทย | 2.0% | 1.3% | 127 | 117 |
| สหรัฐอาหรับเอมิเรตส์ | 2.0% | 2.5% | 127 | 134 |
| ฟิลิปปินส์ | 3.0% | 3.2% | 143 | 146 |
หลายรัฐบาลเติมเงินหรือยกเว้นภาษีให้เงินออมเพื่อการศึกษา และเมื่อมีให้ การใช้บัญชีนั้นมักเป็นการตัดสินใจเดียวที่ให้ผลตอบแทนสูงที่สุดที่ครอบครัวทำได้ เงินสมทบจากรัฐคือผลตอบแทนที่ได้มาก่อนตลาดจะขยับเสียอีก เงื่อนไขด้านล่างมาจากหน้าเว็บของรัฐบาลแต่ละประเทศ และเปลี่ยนแปลงได้ จึงควรตรวจสอบก่อนเปิดบัญชีใดๆ
| ประเทศ | บัญชี | สิ่งที่รัฐบาลเพิ่มให้ | เงื่อนไขสำคัญ |
|---|---|---|---|
| สหรัฐอเมริกา | แผน 529 (บัญชีออมเพื่อการศึกษาของสหรัฐฯ) | ผลตอบแทนไม่เสียภาษีรัฐบาลกลางเมื่อใช้จ่ายเพื่อการศึกษาที่เข้าเกณฑ์ | สูงสุด $20,000 ต่อปีสำหรับค่าเล่าเรียน K-12 (อนุบาลถึงมัธยมปลาย) และโอนเข้า Roth IRA (บัญชีออมส่วนตัวในสหรัฐฯ ที่ถอนได้โดยไม่เสียภาษี) ได้สูงสุด $35,000 ตลอดชีวิต |
| แคนาดา | RESP (บัญชีออมเพื่อการศึกษาของแคนาดา) | เงินสมทบเพื่อการศึกษาจากรัฐบาลแคนาดา (Canada Education Savings Grant) 20% ของ $2,500 แรกต่อปี เท่ากับ $500 | เงินสมทบจากรัฐสูงสุด $7,200 ต่อเด็กหนึ่งคน และเงินฝากสูงสุด $50,000 ต่อเด็กหนึ่งคน |
| สหราชอาณาจักร | Junior ISA (บัญชีออมไม่เสียภาษีของเด็กในสหราชอาณาจักร) | ไม่เสียภาษีดอกเบี้ยหรือกำไร | £9,000 ต่อปี (2026–27) และเด็กถอนได้เมื่ออายุ 18 ปี |
| สิงคโปร์ | Child Development Account (บัญชีออมของเด็ก) ต่อด้วย Edusave และ PSEA (บัญชีเพื่อการศึกษาของรัฐบาลสิงคโปร์) | First Step Grant S$5,000 สำหรับลูกคนแรก และสมทบให้สูงสุด S$4,000 | Edusave S$230 ต่อปีในชั้นประถม และ S$290 ในชั้นมัธยม |
| อินเดีย | Sukanya Samriddhi Account (บัญชีออมของรัฐบาลอินเดียสำหรับลูกสาว) | อัตราที่รัฐบาลกำหนด 8.2% สำหรับตุลาคม–ธันวาคม 2026 | ₹250 ถึง ₹1.5 แสนต่อปี และต้องเปิดก่อนเด็กอายุครบ 10 ปี |
| อินเดีย | Public Provident Fund (บัญชีออมระยะยาวของรัฐบาลอินเดีย) | อัตราที่รัฐบาลกำหนด 7.1% สำหรับตุลาคม–ธันวาคม 2026 | ₹500 ถึง ₹1.5 แสนต่อปี ระยะเวลา 15 ปี |
| ออสเตรเลีย | ไม่มีบัญชีเฉพาะ | investment bonds (กองทุนในรูปกรมธรรม์ประกัน) ที่ถือครบ 10 ปีไม่เสียภาษีตอนถอน | ครอบครัวยังใช้การลงทุนทั่วไปในชื่อของพ่อหรือแม่ด้วย |
แผน 529 คือแผนที่มลรัฐเป็นผู้ดำเนินการ ซึ่งผลตอบแทนไม่ต้องเสียภาษีรัฐบาลกลาง และโดยทั่วไปไม่ต้องเสียภาษีของมลรัฐด้วย เมื่อใช้จ่ายเพื่อการศึกษาที่เข้าเกณฑ์7 ตั้งแต่ปี 2026 ใช้จ่ายค่าเล่าเรียนระดับ K-12 ได้สูงสุด $20,000 ต่อปี เป็นสองเท่าของ $10,000 เดิม และเงินที่เหลือหลัง 15 ปีโอนเข้า Roth IRA ของผู้รับผลประโยชน์ได้สูงสุด $35,000 ตลอดชีวิต8 ชาวอเมริกันมีเงินออมในแผน 529 และแผนจ่ายค่าเล่าเรียนล่วงหน้าราว $595 พันล้าน ณ สิ้นเดือนมีนาคม 2026 ตามการนับของภาคอุตสาหกรรมแหล่งหนึ่ง17
Canada Education Savings Grant เติมเงิน 20% ของ $2,500 แรกที่ครอบครัวฝากเข้า Registered Education Savings Plan ในแต่ละปี คือ $500 สูงสุด $7,200 ต่อเด็กหนึ่งคน และมากกว่านี้สำหรับครอบครัวรายได้น้อย ส่วน Canada Learning Bond เติมให้อีกสูงสุด $2,000 โดยไม่ต้องฝากเงินเลย9 เงินฝากจำกัดที่ $50,000 ต่อเด็กหนึ่งคนตลอดชีวิต โดยไม่มีเพดานรายปี10
Junior ISA รับเงินได้สูงสุด £9,000 ต่อปีในปี 2026–27 โดยไม่เสียภาษีดอกเบี้ยและกำไร เด็กจัดการบัญชีเองได้ตั้งแต่อายุ 16 ปีและถอนได้ตั้งแต่ 18 ปี11 กฎข้อหลังนี้คือสิ่งที่ต้องแลก เพราะเงินจะกลายเป็นของลูก จะใช้เรียนปริญญาหรือใช้กับอย่างอื่นก็ได้
สิงคโปร์สร้างบัญชีมาให้พ่อแม่เลย เด็กที่เกิดตั้งแต่วันที่ 18 กุมภาพันธ์ 2025 ได้รับ First Step Grant S$5,000 ใน Child Development Account (เท่ากันสำหรับลูกคนที่สอง) และรัฐบาลสมทบเงินออมของพ่อแม่สูงสุด S$4,000 สำหรับลูกคนแรก12 นักเรียนสิงคโปร์ยังได้รับเงิน Edusave ทุกปี คือ S$230 ต่อปีในชั้นประถม และ S$290 ในชั้นมัธยม13 ยอดที่ไม่ได้ใช้จะย้ายไปยัง Post-Secondary Education Account ซึ่งได้ดอกเบี้ย 2.5% ต่อปี และใช้จ่ายค่าเรียนโพลีเทคนิคหรือมหาวิทยาลัยได้จนถึงปีที่เจ้าของบัญชีอายุครบ 31 ปี18
สำหรับลูกสาวอายุต่ำกว่าสิบขวบ บัญชี Sukanya Samriddhi รับเงิน ₹250 ถึง ₹1.5 แสนต่อปีเป็นเวลาสิบห้าปี ถอนได้ครึ่งหนึ่งของยอดเพื่อการศึกษาเมื่อลูกสาวอายุครบ 18 ปีหรือสอบผ่าน Class 10 และครบกำหนดเมื่อเปิดบัญชีได้ 21 ปี15 อัตราดอกเบี้ยคงไว้ที่ 8.2% สำหรับตุลาคม–ธันวาคม 2026 ส่วน Public Provident Fund อยู่ที่ 7.1%14 PPF รับเงิน ₹500 ถึง ₹1.5 แสนต่อปีตลอดระยะเวลาสิบห้าปี19 ทั้งสองโครงการของรัฐบาลเป็นอัตราคงที่และระยะยาว ซึ่งเหมาะกับเป้าหมายที่อยู่ห่างไปสิบห้าปี ไม่ใช่เป้าหมายที่อีกสามปีจะถึง
ออสเตรเลียไม่มีบัญชีเพื่อการศึกษาโดยเฉพาะ ครอบครัวมักใช้ investment bonds คือกองทุนในรูปกรมธรรม์ประกันที่โบนัสไม่ต้องเสียภาษีหากถอนหลังปีที่สิบ16 หรือการลงทุนทั่วไปในชื่อของพ่อหรือแม่ที่มีรายได้น้อยกว่า สำหรับนักศึกษาในประเทศ ค่าเรียนมหาวิทยาลัยส่วนสำคัญถูกเลื่อนจ่ายผ่านเงินกู้ HECS-HELP ของรัฐบาล แทนที่จะออมไว้ล่วงหน้า
บัญชีส่วนใหญ่ข้างต้นออกแบบมาสำหรับเด็กที่เรียนในประเทศ ครอบครัวในอินเดีย มาเลเซีย หรือประเทศแถบอ่าวอาหรับที่ออมเงินส่งลูกเรียนปริญญาในสหราชอาณาจักร แคนาดา ออสเตรเลีย หรือสหรัฐฯ เจอความเสี่ยงสองอย่างที่บัญชีในประเทศตัวเองไม่ได้รับมือ คือค่าเล่าเรียนของประเทศปลายทางขึ้นตามเงินเฟ้อค่าการศึกษาของประเทศนั้น และค่าเงินของครอบครัวเองอาจอ่อนลงเทียบกับสกุลเงินที่ใช้เก็บค่าเล่าเรียน ในระยะสิบปี ความเสี่ยงข้อที่สองอาจสำคัญพอๆ กับข้อแรก
ตั้งราคาหลักสูตรในค่าเงินวันนี้ ยกไปข้างหน้าถึงปีที่เริ่มเรียนด้วยเงินเฟ้อค่าการศึกษา แล้วหารด้วยจำนวนเดือนที่มี ค่าเล่าเรียน 100 วันนี้จะเป็นราว 252 ในสิบสองปีที่ 8% ต่อปี แต่เป็นราว 160 ที่ 4% อัตราจึงสำคัญพอๆ กับค่าเล่าเรียน1
ต่างกันในแต่ละประเทศ และมักไม่มีการประกาศเป็นตัวเลขเดียว ราคาค่าเล่าเรียนมหาวิทยาลัยในสหรัฐฯ ขึ้นราว 4.3% ต่อปีระหว่างปี 2000 ถึง 2026 เทียบกับราว 2.6% ของราคาทั้งหมด2,3 อัตราตั้งต้นของ Nivritee ซึ่งวัดจากสิบปีที่ผ่านมา อยู่ระหว่าง 1.3% ในไทยถึง 4.7% ในอินเดียสำหรับค่าเล่าเรียน ส่วนค่าเรียนมหาวิทยาลัยมีอัตราของตัวเอง1
วงเงิน Junior ISA คือ £9,000 สำหรับปีภาษี 2026 ถึง 2027 และเด็กถอนเงินได้ตั้งแต่อายุ 18 ปี11
CESG เติมเงิน 20% ของ $2,500 แรกที่ฝากเข้า RESP ในแต่ละปี สูงสุด $500 ต่อปีและ $7,200 ต่อเด็กหนึ่งคนตลอดชีวิต และมากกว่านี้สำหรับครอบครัวรายได้น้อย9
รัฐบาลคงไว้ที่ 8.2% สำหรับตุลาคม–ธันวาคม 202614 บัญชีนี้สำหรับเด็กหญิงอายุต่ำกว่าสิบขวบ รับเงิน ₹250 ถึง ₹1.5 แสนต่อปี และครบกำหนดเมื่อเปิดบัญชีได้ 21 ปี15
ค่าเล่าเรียนในต่างประเทศเก็บเป็นสกุลเงินของประเทศปลายทางและขึ้นตามเงินเฟ้อค่าการศึกษาของประเทศนั้น เงินรูปีที่อ่อนลงจึงเพิ่มบิลซ้ำอีกชั้น หลายครอบครัวทยอยเพิ่มสัดส่วนของเงินก้อนนี้ที่ถือเป็นสกุลเงินนั้นเมื่อใกล้วันเริ่มเรียน นี่เป็นข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงิน
หนี้การศึกษามีสองรูปแบบ ระบบผ่อนตามรายได้ (income-contingent) ในอังกฤษ ออสเตรเลีย และนิวซีแลนด์ เก็บเป็นสัดส่วนของรายได้ส่วนที่เกินเกณฑ์ และในอังกฤษจะยกหนี้ที่เหลือให้หลังผ่านไป 30 หรือ 40 ปี ส่วนเงินกู้ในสหรัฐฯ แคนาดา และอินเดียมีตารางผ่อนชำระ สองประเทศแรกมีมาตรการผ่อนปรนตามรายได้ และประเทศที่สามเป็นค่างวดคงที่ (EMI) รูปแบบของหนี้นี่เองที่กำหนดว่าหนี้จะกระทบการออมของครัวเรือนแค่ไหน มากกว่ายอดหนี้เสียอีก
ทั่วกลุ่ม OECD ผู้ใหญ่ที่จบการศึกษาระดับอุดมศึกษามีรายได้สูงกว่าผู้ที่จบแค่มัธยมศึกษาตอนปลาย 54% และมีโอกาสมีงานทำมากกว่า ค่าเฉลี่ยนี้ซ่อนความต่างที่กว้างมาก ในอังกฤษ ผู้หญิงราว 20% และผู้ชายราว 30% คาดว่าจะได้ผลตอบแทนตลอดชีวิตติดลบ และสาขาที่เรียนก็สร้างความต่างได้มาก ปริญญามักคุ้ม แต่ปริญญาใบหนึ่งจะคุ้มหรือไม่ขึ้นอยู่กับสาขา ค่าใช้จ่าย และประเทศ
ในทุกประเทศปลายทางที่เก็บค่าเล่าเรียน นักศึกษาปริญญาตรีต่างชาติจ่ายแพงกว่านักศึกษาในประเทศหลายเท่า ราว 5.2 เท่าในแคนาดา 2.2 ถึง 4.8 เท่าที่ NUS ในสิงคโปร์ และสามเท่าที่ IIT Hyderabad เยอรมนีเป็นข้อยกเว้น เพราะเก็บจากนักศึกษาส่วนใหญ่แค่ค่าธรรมเนียมรายภาคเรียน ค่าครองชีพเป็นส่วนที่ไม่มีใครอุดหนุน และค่าเล่าเรียนที่ต้องจ่ายในอีกสิบสองปีควรคิดด้วยอัตราเงินเฟ้อค่าการศึกษาของประเทศนั้น ไม่ใช่ตัวเลขวันนี้
นี่คือข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงิน ภาษี หรือกฎหมายสำหรับสถานการณ์ของคุณ กฎและตัวเลขเปลี่ยนแปลงได้ ตรวจสอบกับแหล่งข้อมูลทางการของประเทศคุณ และปรึกษาผู้เชี่ยวชาญที่มีใบอนุญาตก่อนตัดสินใจเรื่องการเงิน ประมาณการเป็นเพียงตัวเลขประมาณ ไม่ใช่การพยากรณ์
