ไลฟ์สไตล์เฟ้อคือค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นตามเงินเดือนที่ขึ้นแต่ละครั้ง และจิตวิทยาอธิบายได้ว่าทำไมจึงรู้สึกเป็นเรื่องธรรมชาติ คือคนเราปรับตัวเข้ากับสิ่งที่มีอยู่ รายได้ที่มากขึ้นยังช่วยคนส่วนใหญ่ได้จริง แต่แผนที่ปล่อยให้ค่าใช้จ่ายขึ้นตามรายได้ไปทุกก้าวจะไม่เคยเข้าใกล้อิสรภาพเลย ตัวเลขบอกว่าอัตราการออมมากกว่ารายได้ที่เป็นตัวกำหนดว่าต้องใช้เวลากี่ปี กติกากันพลาดที่ได้ผลที่สุดจึงเป็นการตัดสินใจว่า “พอ” หน้าตาเป็นอย่างไร และกันเงินเดือนที่ขึ้นแต่ละครั้งส่วนหนึ่งไปออมก่อนจะถูกใช้
ไลฟ์สไตล์เฟ้อ (lifestyle inflation) หรือ lifestyle creep คือสิ่งที่เกิดขึ้นเมื่อค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้นตามรายได้ เงินเดือนขึ้น แล้วภายในปีเดียวก็กลายเป็นคอนโดที่ใหญ่ขึ้น รถที่ดีขึ้น กินข้าวนอกบ้านบ่อยขึ้น และไปเที่ยวที่หรูขึ้น ไม่มีข้อไหนผิดในตัวเอง ปัญหาอยู่ที่รูปแบบ ถ้าค่าใช้จ่ายขึ้นตามเงินเดือนทุกครั้ง ช่องว่างระหว่างเงินที่เข้ากับเงินที่ออกก็ไม่เคยกว้างขึ้น และช่องว่างนั้นคือสิ่งที่ซื้ออิสรภาพทางการเงิน
ข่าวดีคือรูปแบบนี้เป็นที่เข้าใจกันดี จิตวิทยาอธิบายว่าทำไมรูปแบบนี้จึงรู้สึกเหมือนเกิดขึ้นเองโดยไม่ต้องพยายาม งานวิจัยเรื่องรายได้กับความเป็นอยู่ที่ดีอธิบายว่าเงินที่มากขึ้นทำอะไรได้และทำอะไรไม่ได้ และเลขคณิตง่ายๆ ก็แสดงให้เห็นชัดว่ารูปแบบนี้มีต้นทุนเป็นจำนวนปีเท่าไร
ในปี 1971 นักจิตวิทยา Philip Brickman และ Donald Campbell อธิบายสิ่งที่ทั้งสองเรียกว่า ลู่วิ่งแห่งความสุข (hedonic treadmill) คือคนเราปรับตัวเข้ากับสภาพความเป็นอยู่ที่ดีขึ้น ความรู้สึกว่าชีวิตดีจึงค่อยๆ เลื่อนกลับไปใกล้ระดับเดิม ความสบายระดับใหม่กลายเป็นเส้นฐานที่ใช้ตัดสินทุกอย่างที่เหลืออย่างรวดเร็ว
ต่อมา Brickman ทดสอบแนวคิดนี้กับกรณีสุดขั้ว เขาร่วมกับ Dan Coates และ Ronnie Janoff-Bulman เปรียบเทียบผู้ถูกลอตเตอรี่รางวัลใหญ่กับเพื่อนบ้านที่ไม่ได้ถูกรางวัล และพบว่าผู้ถูกรางวัลไม่ได้มีความสุขมากกว่าอย่างมีนัยสำคัญ ทั้งยังมีความสุขกับเรื่องธรรมดาในชีวิตประจำวันน้อยลงด้วย1 มีสองแรงที่ทำงานอยู่ คือความเคยชิน เมื่อความสุขใหม่ๆ กลายเป็นเรื่องปกติ และการเปรียบเทียบ เมื่อชีวิตประจำวันดูหมองลงเมื่อวางข้างรางวัลก้อนโต1 เงินเดือนที่ขึ้นก็คือเรื่องเดียวกันในขนาดที่เล็กกว่ามาก ของที่อัปเกรดรู้สึกดีอยู่พักหนึ่ง จากนั้นก็กลายเป็นวิถีชีวิตปกติ และค่าใช้จ่ายของการใช้ชีวิตแบบนั้นก็ติดตัวไปอย่างถาวร
ตลอดหนึ่งทศวรรษ คำตอบที่คนรู้จักมากที่สุดคืองานศึกษาปี 2010 ของ Daniel Kahneman และ Angus Deaton จากข้อมูล Gallup ในสหรัฐฯ ซึ่งพบว่าความพอใจต่อชีวิตโดยรวมยังสูงขึ้นตามรายได้ แต่ความเป็นอยู่ทางอารมณ์ในแต่ละวันหยุดดีขึ้นที่รายได้ราว $75,000 ต่อปี2 ในปี 2021 Matthew Killingsworth ซึ่งใช้วิธีสุ่มถามความรู้สึกของคนในขณะนั้น (experience sampling) พบว่าความสุขที่คนรู้สึกจริงยังเพิ่มขึ้นต่อแม้รายได้จะเกิน $75,0003
แทนที่จะโต้แย้งกัน Kahneman และ Killingsworth วิเคราะห์ข้อมูลใหม่ร่วมกัน โดยมี Barbara Mellers เป็นผู้ตัดสิน งานที่ตีพิมพ์ในปี 2023 พบว่าสำหรับคนส่วนใหญ่ ความสุขยังเพิ่มขึ้นตามรายได้จนถึงอย่างน้อย $500,000 ขณะที่ในกลุ่ม 20% ที่มีความสุขน้อยที่สุด ความสุขทรงตัวที่ราว $100,000 และผู้วิจัยชี้ว่าเลยจากจุดนั้นไป ความทุกข์ที่ยังเหลืออยู่ไม่ใช่สิ่งที่เงินแก้ได้4
สรุปอย่างตรงไปตรงมาจึงไม่ใช่ “เงินซื้อความสุขไม่ได้” แต่คือรายได้ที่มากขึ้นมักช่วยได้ เพียงแต่สิ่งที่ช่วยคือสิ่งที่เงินทำให้เป็นไปได้ ไม่ใช่ไลฟ์สไตล์ที่ค่อยๆ กลืนเงินนั้นไปเงียบๆ ถ้าจะตีความอย่างสมเหตุสมผล คุณค่าที่อยู่ได้นานคือความมั่นคง เวลา และทางเลือก ซึ่งเป็นสิ่งที่ช่องว่างระหว่างรายได้กับค่าใช้จ่ายที่กว้างขึ้นซื้อได้
หนังสือ *The Psychology of Money* (จิตวิทยาว่าด้วยเงิน) ของ Morgan Housel อธิบายแนวคิดนี้ได้เรียบง่ายที่สุด5 ข้อโต้แย้งของเขาโดยสรุปคือ ถ้าความคาดหวังสูงขึ้นเร็วพอๆ กับรายได้ ก็จะไม่มีวันที่คุณรู้สึกว่ามีพอแล้ว และคนที่ไม่เคยไปถึงจุดนั้นมักถูกล่อให้เอาสิ่งที่มีอยู่แล้วและจำเป็นต้องใช้ ไปเสี่ยงเพื่อไล่ตามสิ่งที่ยังไม่มี
ในบทความก่อนหน้านั้น Housel ชี้ประเด็นที่เกี่ยวข้องเรื่องสถานะทางสังคม การใช้จ่ายไม่น้อยมีไว้เพื่อส่งสัญญาณถึงคนอื่น แต่คนอื่นมักนึกภาพตัวเองขับรถคันนั้นมากกว่าจะชื่นชมคนขับ และความมั่งคั่งที่แท้จริงส่วนใหญ่มองไม่เห็น เพราะประกอบด้วยของที่คุณเลือกที่จะไม่ซื้อ6
ทักษะทางการเงินที่ยากที่สุดคือการทำให้เส้นชัยหยุดขยับหนี
“พอ” ไม่ได้แปลว่าต้องมัธยัสถ์ แต่แปลว่าตัดสินใจไว้ล่วงหน้าว่าชีวิตที่ดีของครัวเรือนคุณใช้เงินเท่าไร และยอมรับว่าเงินทุกก้อนที่ใช้เกินจากนั้นคือการเลือกทำงานนานขึ้น
เบื้องหลังเรื่องนี้มีเลขคณิตที่ลงตัวอยู่ชุดหนึ่ง ซึ่งแพร่หลายในกลุ่มคนที่มุ่งสู่อิสรภาพทางการเงิน ถ้าเริ่มจากศูนย์ จำนวนปีจนกว่าเงินออมจะพอจ่ายค่าใช้จ่ายได้ขึ้นอยู่กับ สัดส่วนของรายได้สุทธิที่คุณออม แทบทั้งหมด ไม่ใช่ว่าคุณหาได้มากแค่ไหน7 เหตุผลคือเงินทุกหน่วยที่ไม่ได้ใช้นับได้สองครั้ง ครั้งแรกเพราะถูกนำไปลงทุน และอีกครั้งเพราะเป็นเงินหน่วยหนึ่งที่ชีวิตในอนาคตของคุณไม่ต้องหามาจ่าย
| อัตราการออม | จำนวนปีจากศูนย์จนถึงอิสรภาพ |
|---|---|
| 10% | ราว 51 |
| 20% | ราว 37 |
| 30% | ราว 28 |
| 40% | ราว 22 |
| 50% | ราว 17 |
| 60% | ราว 12 |
ให้อ่านตารางนี้เป็นบทเรียนเรื่องไลฟ์สไตล์เฟ้อ ครัวเรือนที่ปล่อยให้ค่าใช้จ่ายขึ้นตามเงินเดือนทุกครั้งจะมีอัตราการออมเท่าเดิม ระยะเวลาจึงเท่าเดิมด้วย ไม่ว่าจะหาได้มากแค่ไหน ส่วนครัวเรือนที่ออม เช่น ครึ่งหนึ่งของเงินเดือนที่ขึ้นทุกครั้ง จะเห็นอัตราการออมไต่ขึ้นทุกปี และวันที่ถึงอิสรภาพก็ขยับใกล้เข้ามาจากทั้งสองด้าน คือออมได้มากขึ้น และต้องใช้น้อยลง7
ทางลัดนี้มีข้อจำกัด เพราะสมมติผลตอบแทนอัตราเดียว ตัวคูณค่าใช้จ่ายที่ตายตัว และไม่มีอะไรเปลี่ยนเลยนานหลายสิบปี แผนจริงมีเป้าหมาย เงินกู้ กองทุนและสวัสดิการตามกฎหมาย เงินเฟ้อที่ต่างกันสำหรับค่าเล่าเรียนและค่ารักษาพยาบาล และค่าใช้จ่ายที่เปลี่ยนไปหลังหยุดทำงาน นี่คือเหตุที่ต้องมีประมาณการรายปี ตารางนี้แค่แสดงว่าทำไมอัตราการออมจึงสำคัญมาก
หลักฐานที่น่าเชื่อที่สุดว่ากติกากันพลาดได้ผลมาจากโครงการ Save More Tomorrow (ออมเพิ่มในวันพรุ่งนี้) ของ Richard Thaler และ Shlomo Benartzi พนักงานตกลงล่วงหน้าว่าจะนำเงินเดือนที่ขึ้นในอนาคตแต่ละครั้งส่วนหนึ่งไปออม เพราะเงินนั้นไม่เคยมาถึงมือ จึงไม่มีใครรู้สึกว่าขาด อัตราการออมเฉลี่ยของผู้เข้าร่วมเพิ่มจาก 3.5% เป็น 13.6% ของรายได้ในเวลา 40 เดือน8
ไลฟ์สไตล์เฟ้อ (lifestyle inflation) หรือ lifestyle creep คือค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นเมื่อรายได้เพิ่มขึ้น เงินเดือนที่ขึ้นแต่ละครั้งจึงถูกกลืนไปกับวิถีชีวิตที่แพงขึ้นแทนที่จะถูกเก็บออม ทำให้อัตราการออมเท่าเดิมไม่ว่าคุณจะหาได้มากแค่ไหน
ตัดสินใจไว้ล่วงหน้าว่าเงินเดือนที่ขึ้นแต่ละครั้งจะไปออมกี่ส่วน แล้วตั้งโอนอัตโนมัติตั้งแต่เดือนที่เงินเดือนขึ้น จดไว้ว่า “พอ” ของครัวเรือนคุณใช้เงินเท่าไร และเทียบค่าใช้จ่ายกับช่วงทั่วไปของครัวเรือนแบบคุณ
ไม่มีสัดส่วนที่ถูกต้องเพียงตัวเดียว แต่การตกลงไว้ล่วงหน้าว่าจะกันสัดส่วนคงที่จากเงินเดือนที่ขึ้นทุกครั้งในอนาคตไปออมนั้นได้ผล ในโครงการ Save More Tomorrow อัตราการออมเฉลี่ยเพิ่มจาก 3.5% เป็น 13.6% ของรายได้ในเวลา 40 เดือน8
การวิเคราะห์ข้อมูลใหม่ร่วมกันในปี 2023 พบว่าสำหรับคนส่วนใหญ่ ความสุขยังเพิ่มขึ้นตามรายได้จนถึงอย่างน้อย $500,000 มีเพียงกลุ่ม 20% ที่มีความสุขน้อยที่สุดเท่านั้นที่ความสุขทรงตัว ที่ราว $100,0004
ถ้าเริ่มจากศูนย์ จำนวนปีสู่อิสรภาพทางการเงินจะลดลงอย่างมากเมื่ออัตราการออมสูงขึ้น คือราว 51 ปีเมื่อออม 10% ราว 28 ปีเมื่อออม 30% และราว 17 ปีเมื่อออม 50% ภายใต้สมมติฐานง่ายๆ ของวิธีคิดแบบ FIRE ที่ใช้กันทั่วไป7
ในสหรัฐฯ สหราชอาณาจักร แคนาดา สิงคโปร์ และออสเตรเลีย ผู้ใหญ่ราวครึ่งหนึ่งไม่มีพินัยกรรม เมื่อเสียชีวิต เงินจะไปตามสามทาง คือการถือกรรมสิทธิ์ร่วม ชื่อที่ระบุไว้ในบัญชี หรือพินัยกรรม และถ้าไม่มีพินัยกรรม ก็เป็นลำดับตามกฎหมายที่ตายตัวซึ่งอาจไม่ตรงกับที่คุณต้องการ ครอบครัวที่มีทรัพย์สินมากกว่าหนึ่งประเทศต้องมีแผนสำหรับแต่ละประเทศ และทุกคนควรมีแฟ้มครอบครัวที่บอกว่ามีอะไรอยู่บ้างและอยู่ที่ไหน
ในครัวเรือนส่วนใหญ่ มีคนเดียวที่รู้ว่าทุกอย่างอยู่ที่ไหน ความพร้อมหมายถึงคู่ชีวิตของคุณรู้สี่เรื่องนี้ด้วย คือมีทรัพย์สินและหนี้อะไรบ้าง แต่ละอย่างอยู่ที่ไหน ต้องติดต่อใคร และแผนคืออะไร รวมทั้งเอกสารที่ทำให้ข้อมูลเหล่านี้ใช้ได้จริง ได้แก่ พินัยกรรม การระบุผู้รับเงินหรือผู้รับผลประโยชน์ที่เป็นปัจจุบัน รายละเอียดประกัน และช่องทางเข้าถึงบัญชีต่างๆ ช่วงเวลาที่แบ่งปันทั้งหมดนี้ได้ง่ายที่สุดคือตอนนี้ ตอนที่ยังไม่มีอะไรผิดปกติ
ครอบครัวส่วนใหญ่ได้คุยเรื่องนี้ช้าเกินไป ที่ทางเดินในโรงพยาบาล ถ้าคุยตั้งแต่เนิ่นๆ เรื่องจะเหลือแค่หกข้อ คือเงินที่เข้ามา เงินที่ออมไว้ หนี้ที่มี ความคุ้มครองที่มี เอกสารอยู่ที่ไหน และพ่อแม่ต้องการอะไร บวกกับหนังสือมอบอำนาจที่ลงนามตอนที่ยังแข็งแรง การระวังมิจฉาชีพ และข้อตกลงแบ่งภาระการช่วยเหลือระหว่างพี่น้องที่ใส่ในแผนของคุณเองได้ด้วย
นี่คือข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงิน ภาษี หรือกฎหมายสำหรับสถานการณ์ของคุณ กฎและตัวเลขเปลี่ยนแปลงได้ ตรวจสอบกับแหล่งข้อมูลทางการของประเทศคุณ และปรึกษาผู้เชี่ยวชาญที่มีใบอนุญาตก่อนตัดสินใจเรื่องการเงิน ประมาณการเป็นเพียงตัวเลขประมาณ ไม่ใช่การพยากรณ์
