Nivritee
ไทย

ภาษา · Language

เริ่มใช้ฟรี
TH

ภาษา · Language

ในประเทศที่นำมาเปรียบเทียบ บำนาญรัฐทดแทนรายได้สุทธิของคนรายได้เฉลี่ยได้ตั้งแต่ราวสองในห้าไปจนถึงมากกว่าครึ่งเล็กน้อย และน้อยกว่านั้นมากสำหรับคนรายได้สูง ส่วนที่เหลือคุณต้องหาเอง

สำหรับผู้ชายที่มีรายได้เฉลี่ย บำนาญภาคบังคับทดแทนรายได้สุทธิ 63.2% ตามค่าเฉลี่ยของ OECD แต่ราวครึ่งหนึ่งในสหรัฐฯ สหราชอาณาจักร ออสเตรเลีย และเยอรมนี และน้อยกว่านั้นในแคนาดา นิวซีแลนด์ ญี่ปุ่น และอินเดีย ส่วนคนที่มีรายได้สองเท่าของค่าเฉลี่ย สัดส่วนนี้ยิ่งลดลงอีก ขณะที่สิงคโปร์ ฮ่องกง และอินเดียพึ่งบัญชีของลูกจ้างเองเป็นหลัก บทความนี้บอกว่าแต่ละระบบจ่ายเท่าไรในปี 2026 อายุที่เริ่มขอรับเปลี่ยนตัวเลขอย่างไร และครัวเรือนชนชั้นกลางยังต้องออมเองอีกเท่าไร

งานวิจัย Nivritee · 4 ตุลาคม 2026 · อ่าน 14 นาที

แท่งกราฟแสดงสัดส่วนรายได้สุทธิที่บำนาญภาคบังคับทดแทนให้คนรายได้เฉลี่ย 63.2% เฉลี่ยทั้ง OECD 54.2% ในสหราชอาณาจักร 53.3% ในเยอรมนี 53.0% ในออสเตรเลีย 51.3% ในสหรัฐฯ 45.1% ในแคนาดา 44.6% ในอินเดีย 43.8% ในนิวซีแลนด์ และ 42.4% ในญี่ปุ่น ส่วนคนที่มีรายได้สองเท่าของค่าเฉลี่ยได้สัดส่วนต่ำกว่าอย่างเห็นได้ชัด

คำตอบสั้นๆ คือ สำหรับผู้ชายรายได้เฉลี่ยที่ทำงานเต็มช่วงชีวิตการทำงาน คาดว่าบำนาญภาคบังคับจะทดแทนรายได้สุทธิ 63.2% ตามค่าเฉลี่ยของ OECD (62.4% สำหรับผู้หญิง) แต่เพียง 54.2% ในสหราชอาณาจักร 51.3% ในสหรัฐอเมริกา 45.1% ในแคนาดา และ 42.4% ในญี่ปุ่น1 สำหรับคนที่มีรายได้สองเท่าของค่าเฉลี่ย ค่าเฉลี่ยของ OECD ลดลงเหลือ 52.9% และในแคนาดาเหลือ 25.0%1 บำนาญรัฐออกแบบมาเพื่อกันไม่ให้คนสูงวัยยากจน ไม่ได้มีไว้รักษามาตรฐานการใช้ชีวิตของครัวเรือนมืออาชีพ ยิ่งรายได้สูง สัดส่วนของบั้นปลายชีวิตที่คุณต้องจ่ายเองก็ยิ่งมาก

63.2%1

รายได้สุทธิที่บำนาญภาคบังคับทดแทนให้คนรายได้เฉลี่ยของ OECD

25.0%1

ตัวเลขเดียวกันสำหรับคนแคนาดาที่มีรายได้สองเท่าของค่าเฉลี่ย

+24%2

Social Security ของสหรัฐฯ เมื่อขอรับตอนอายุ 70 แทน 67

₹7,5003

บำนาญ EPS ของอินเดียต่อเดือนเมื่ออายุ 58 หลังทำงาน 33 ปีที่เพดานค่าจ้าง ₹15,000 ซึ่งใช้จนถึงกันยายน 2026

บทความนี้อธิบายว่าแต่ละระบบจ่ายเท่าไรและจ่ายอย่างไรในปี 2026 แล้วดูว่าครัวเรือนต้องสร้างเงินออมเองเท่าไร ส่วนขั้นต่อไป คือการเปลี่ยนส่วนที่ขาดให้เป็นเป้าหมาย ดู ต้องมีเงินเท่าไรถึงจะเกษียณได้

ระบบสามแบบ

ระบบของแทบทุกประเทศผสมจากองค์ประกอบสามแบบ และการดูว่าแบบไหนเป็นหลักก็บอกสิ่งที่ต้องรู้ได้เป็นส่วนใหญ่

  • บำนาญแบบส่งเงินสมทบและอิงรายได้ คุณจ่ายเงินสมทบผ่านเงินเดือน และบำนาญขึ้นกับประวัติของคุณ ได้แก่ Social Security (ระบบบำนาญของรัฐบาลสหรัฐฯ) Canada Pension Plan (บำนาญจากการทำงานของแคนาดา) บำนาญลูกจ้างของญี่ปุ่น และบำนาญตามกฎหมายของเยอรมนี ส่วน State Pension (บำนาญรัฐของสหราชอาณาจักร) แบบใหม่เป็นแบบส่งเงินสมทบแต่จ่ายอัตราเดียว คือนับจำนวนปี ไม่ได้นับรายได้
  • บำนาญตามระยะเวลาที่อาศัยอยู่หรือพิจารณาตามรายได้และทรัพย์สิน จ่ายตามจำนวนปีที่อาศัยอยู่ในประเทศ บางครั้งลดลงตามรายได้หรือทรัพย์สิน ได้แก่ Old Age Security (บำนาญรัฐตามอายุของแคนาดา) New Zealand Superannuation (บำนาญรัฐของนิวซีแลนด์) และ Age Pension (บำนาญรัฐของออสเตรเลีย)
  • บัญชีส่วนบุคคลภาคบังคับ เงินของคุณเองที่นำไปลงทุน พร้อมกฎว่าถอนได้เมื่อไรและอย่างไร ได้แก่ CPF (กองทุนสำรองเลี้ยงชีพภาคบังคับของสิงคโปร์) MPF (กองทุนบำนาญภาคบังคับของฮ่องกง) EPF (กองทุนสำรองเลี้ยงชีพภาคบังคับของอินเดีย) และ superannuation (กองทุนบำนาญภาคบังคับของออสเตรเลีย) สิ่งที่คุณได้ขึ้นกับเงินที่ใส่เข้าไปและผลตอบแทนที่งอกเงย

สองแบบแรกจ่ายรายได้ตลอดชีวิตที่ปรับขึ้นตามราคาสินค้าหรือค่าจ้าง ซึ่งเป็นสิ่งที่คนออมเองซื้อได้ยากที่สุด แบบที่สามให้เงินก้อนในบัญชี และความเสี่ยงจากการอายุยืนและเงินเฟ้อตกเป็นของคุณ เว้นแต่จะนำไปเปลี่ยนเป็นเงินบำนาญรายงวด (annuity) ความต่างนี้สำคัญกว่าตัวเลขที่ประกาศ

ตัวเลขที่ประกาศจากรัฐบาลหรือกองทุนของแต่ละประเทศ ณ ตุลาคม 2026 ตัวเลขสูงสุดของสหรัฐฯ สำหรับคนที่มีรายได้ถึงเพดานรายได้ที่ต้องเสียภาษีทุกปีตั้งแต่อายุ 22 และขอรับในเดือนมกราคม 2026 OAS สำหรับอายุ 65 ถึง 74 ช่วงตุลาคมถึงธันวาคม 2026 อัตราของออสเตรเลียตั้งแต่ 20 กันยายน 2026 อัตราของนิวซีแลนด์ตั้งแต่ 1 เมษายน 2026 ญี่ปุ่นสำหรับปีงบประมาณ 2026 และเยอรมนีตั้งแต่ 1 กรกฎาคม 2026 อายุเริ่มรับของออสเตรเลียและเยอรมนีมาจาก OECD 4,5,6,7,8,9,10,11,12,13,3,14,15,16,17,18,19
ประเทศระบบหลักตัวเลขที่ประกาศ ปี 2026อายุเริ่มรับปกติพิจารณาตามรายได้และทรัพย์สินไหม?
สหรัฐอเมริกาSocial Securityสูงสุด $5,181 ต่อเดือนถ้าขอรับตอนอายุ 70 และ $2,969 ตอนอายุ 6267 (ขอรับได้ 62–70)ไม่
แคนาดาCPP + Old Age SecurityCPP สูงสุด C$1,507.65 ต่อเดือนที่อายุ 65 และ OAS สูงสุด C$762.5065 (CPP 60–70)OAS ถูกเรียกคืนเมื่อรายได้สูง
สหราชอาณาจักรState Pension แบบใหม่£241.30 ต่อสัปดาห์ (2026-27)66 และเพิ่มเป็น 67 ระหว่างปี 2026 ถึง 2028ไม่
ออสเตรเลียAge Pension + superสูงสุด A$1,237.70 ต่อสองสัปดาห์สำหรับคนเดียว และ A$1,866 สำหรับคู่ชีวิตรวมกัน67ใช่ ตามรายได้และทรัพย์สิน
นิวซีแลนด์NZ SuperannuationNZ$44,412 ต่อปีหลังหักภาษีสำหรับคู่ชีวิตรวมกัน65ไม่
สิงคโปร์CPF LIFEราว S$1,780 ต่อเดือนตั้งแต่อายุ 65 ที่ Full Retirement Sum ปี 202665ไม่ ขึ้นกับเงินออม
ฮ่องกงบัญชี MPF5% + 5% ของค่าจ้าง สูงสุดฝ่ายละ HK$1,500 ต่อเดือน65 (60 ถ้าหยุดทำงานแล้ว)ไม่เกี่ยวข้อง
อินเดียEPF/EPS, NPS, APYEPS ₹7,500 ต่อเดือนหลังทำงาน 33 ปีที่เพดาน ₹15,000 ซึ่งปรับเป็น ₹25,000 ในเดือนกันยายน 2026 และ APY ₹1,000–5,00058 (EPS) 60 (APY) และ NPS ที่อายุ 60 หรือหลังจาก 15 ปีAPY ไม่รับผู้เสียภาษีเงินได้
ญี่ปุ่นบำนาญแห่งชาติ + บำนาญลูกจ้างบำนาญพื้นฐาน ¥70,608 ต่อเดือน คู่ชีวิตต้นแบบ ¥237,27965 (ขอรับได้ 60–75)ไม่
เยอรมนีบำนาญตามกฎหมายราว €1,913 ต่อเดือนก่อนหัก เมื่อทำงาน 45 ปีที่รายได้เฉลี่ยเพิ่มเป็น 67ไม่

สหรัฐอเมริกา: Social Security

Social Security อิงรายได้ โดยสูตรเอื้อคนรายได้น้อยกว่า รายได้เฉลี่ยต่อเดือนที่ปรับดัชนีแล้ว (average indexed monthly earnings) คือรายได้ตลอดช่วงทำงานที่ปรับตามการเติบโตของค่าจ้าง จะถูกแปลงเป็นบำนาญพื้นฐานที่ 90% ของ $1,286 แรก 32% ของส่วนที่เกินจนถึง $7,749 และ 15% ของส่วนที่เกินจากนั้น สำหรับคนที่มีสิทธิครั้งแรกในปี 202620 นับเฉพาะรายได้ไม่เกินเพดานรายได้ที่ต้องเสียภาษี ซึ่งอยู่ที่ $184,500 ในปี 2026 โดยเก็บ 6.2% ทั้งจากลูกจ้างและนายจ้าง21 ต้องมี 40 เครดิตจึงจะมีสิทธิ และในปี 2026 ต้องมีรายได้ $1,890 ต่อหนึ่งเครดิต ได้ไม่เกินสี่เครดิตต่อปี22 บำนาญเพิ่มขึ้น 2.8% ในเดือนมกราคม 2026 ตามการปรับค่าครองชีพ ซึ่งอิงการเปลี่ยนแปลงของดัชนี CPI-W ในไตรมาสที่สาม23

การตัดสินใจว่าจะขอรับเมื่อไรเป็นคันโยกที่ใหญ่ที่สุดของครัวเรือน สำหรับคนที่เกิดปี 1960 หรือหลังจากนั้น อายุรับบำนาญเต็มจำนวน (full retirement age) คือ 67 ปี ถ้าขอรับตอนอายุ 62 บำนาญจะลดลง 30% ไปตลอดชีวิต และทุกปีที่รอหลังอายุ 67 จะเพิ่มขึ้น 8% จนถึงอายุ 7024,2 บำนาญ $2,400 ต่อเดือนที่อายุ 67 จึงเหลือ $1,680 ที่อายุ 62 และเป็น $2,976 ที่อายุ 70 คนที่มีรายได้ถึงเพดานทุกปีตั้งแต่อายุ 22 และขอรับในเดือนมกราคม 2026 ได้ $2,969 ต่อเดือนที่อายุ 62 และ $5,181 ที่อายุ 704

John Shoven และ Sita Slavov ในงานวิจัยให้ National Bureau of Economic Research พบว่าเมื่ออัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงใกล้ศูนย์ช่วงต้นทศวรรษ 2010 การรอรับช้าลงคุ้มกว่าในเชิงคณิตศาสตร์ประกันภัยสำหรับคนจำนวนมาก โดยเฉพาะฝ่ายที่มีรายได้สูงกว่าในคู่สมรส เพราะบำนาญที่สูงกว่าจะกลายเป็นบำนาญของคู่สมรสที่ยังมีชีวิตอยู่25 สิ่งที่ต้องแลกคือช่วงปีรอยต่อ คนที่หยุดทำงานตอนอายุ 62 และรอรับที่ 70 ต้องใช้เงินออมแปดปี มีข้อควรระวังสองข้อ ข้อแรก บำนาญสูงสุด 85% จะถูกนับเป็นเงินได้ที่ต้องเสียภาษีเมื่อรายได้รวมเกิน $34,000 สำหรับคนเดียว หรือ $44,000 สำหรับคู่สมรส และเกณฑ์เหล่านี้ไม่ได้ปรับตามเงินเฟ้อ26 ข้อสอง Trustees Report ปี 2026 คาดว่ากองทุนทรัสต์ด้านบำนาญจะหมดในไตรมาสที่สี่ของปี 2032 หลังจากนั้นรายรับจะจ่ายได้ 78% ของบำนาญที่กำหนดไว้ เว้นแต่จะมีการแก้กฎหมาย26

แคนาดา: CPP และ Old Age Security

แคนาดามีบำนาญสองชั้นซ้อนกัน Canada Pension Plan (CPP) อิงรายได้ ในปี 2026 ลูกจ้างจ่าย 5.95% ของรายได้ระหว่าง C$3,500 ถึง C$74,600 และนายจ้างจ่ายเท่ากัน สูงสุดฝ่ายละ C$4,230.4527 ตั้งแต่ปี 2024 รายได้ระหว่าง C$74,600 ถึง C$85,000 ต้องจ่ายเงินสมทบเพิ่มชั้นที่สองอีก 4% สูงสุดฝ่ายละ C$416 ในปี 202628 CPP สูงสุดที่อายุ 65 สำหรับบำนาญที่เริ่มจ่ายในเดือนมกราคม 2026 คือ C$1,507.65 ต่อเดือน แต่บำนาญใหม่เฉลี่ยในเดือนกรกฎาคม 2026 อยู่ที่ C$858.345 คนส่วนใหญ่ไม่มีประวัติทำงานที่ยาวและรายได้สูงพอจะได้ตัวเลขสูงสุด การเริ่มรับก่อนอายุ 65 ลดลงเดือนละ 0.6% สูงสุด 36% ที่อายุ 60 ส่วนการเริ่มรับช้าลงเพิ่มขึ้นเดือนละ 0.7% สูงสุด 42% ที่อายุ 7029

Old Age Security (OAS) จ่ายตามระยะเวลาที่อาศัยอยู่ ไม่ได้จ่ายตามเงินสมทบ ต้องอยู่ในแคนาดา 40 ปีหลังอายุ 18 จึงได้เต็มจำนวน และอย่างน้อย 10 ปีสำหรับบางส่วน30 ช่วงตุลาคมถึงธันวาคม 2026 จ่ายสูงสุด C$762.50 ต่อเดือนสำหรับอายุ 65 ถึง 74 และ C$838.75 ตั้งแต่อายุ 75 โดยปรับตามดัชนีทุกไตรมาส6 ทุกเดือนที่เลื่อนหลังอายุ 65 เพิ่มขึ้น 0.6% สูงสุด 36% ที่อายุ 7031 คนรายได้สูงต้องจ่ายคืน คือ 15% ของรายได้สุทธิส่วนที่เกิน C$95,323 สำหรับปี 2026 ซึ่งเรียกคืนบำนาญทั้งหมดเมื่อรายได้สูงกว่านั้นมาก32 ผู้รับบำนาญรายได้น้อยรับ Guaranteed Income Supplement เพิ่มได้ สูงสุด C$1,138.90 ต่อเดือนสำหรับคนเดียว6

Jess อายุ 40 ปี เมืองโทรอนโต มีรายได้ C$150,000 ราวสองเท่าของเพดานรายได้ของ CPP ถ้าเธอได้ CPP สูงสุดและ OAS เต็มจำนวนที่อายุ 65 รวมกันจะได้ C$2,270.15 ต่อเดือนในค่าเงินวันนี้ หรือ C$27,241.80 ต่อปี ราว 18% ของเงินเดือนปัจจุบัน5,6 นี่คือตัวเลขสูงสุดของวันนี้ การเพิ่มสิทธิประโยชน์ที่ทยอยใช้ตั้งแต่ปี 2019 ออกแบบให้ CPP สูงสุดเพิ่มขึ้นมากกว่า 50% สำหรับคนที่จ่ายเงินสมทบส่วนเพิ่มครบ 40 ปี33 ตัวเลขของเธอเองจึงน่าจะสูงกว่านี้ แต่ก็ยังเป็นส่วนเล็กๆ ของรายได้ นี่คือประเด็นของ OECD เรื่องคนรายได้สูงในรูปธรรม สำหรับครัวเรือนของเธอ รัฐดูแลเพียงพื้นฐาน ส่วนที่เหลือมาจากบำนาญผ่านนายจ้าง RRSP (บัญชีออมเพื่อวัยหยุดทำงานที่ลดหย่อนภาษีในแคนาดา) และ TFSA (บัญชีออมไม่เสียภาษีของแคนาดา)

สหราชอาณาจักร: State Pension แบบใหม่

State Pension แบบใหม่เต็มจำนวนคือ £241.30 ต่อสัปดาห์ในปี 2026-27 หรือราว £12,548 ต่อปี7 จ่ายอัตราเดียว สิ่งที่นับคือปีที่นับสิทธิ์ของ National Insurance (เงินสมทบประกันสังคมของสหราชอาณาจักร) ไม่ใช่รายได้ ต้องมี 10 ปีที่นับสิทธิ์จึงจะได้บำนาญ และสำหรับคนที่เริ่มมีประวัติหลังเมษายน 2016 ต้องมี 35 ปีจึงได้อัตราเต็ม คนที่มีประวัติตั้งแต่ก่อนปี 2016 อาจได้มากหรือน้อยกว่านี้ และ State Pension forecast บน GOV.UK แสดงตัวเลขจริง7,34 บำนาญเพิ่มขึ้นทุกเดือนเมษายนตามค่าที่สูงที่สุดระหว่างการเติบโตของค่าจ้าง เงินเฟ้อ และ 2.5% ที่เรียกว่า triple lock7

อายุรับ State Pension ตอนนี้คือ 66 และจะเพิ่มเป็น 67 ระหว่างปี 2026 ถึง 2028 โดยคนที่เกิดตั้งแต่วันที่ 6 มีนาคม 1961 จะได้รับเมื่ออายุ 67 การเพิ่มเป็น 68 มีกฎหมายกำหนดไว้สำหรับปี 2044 ถึง 2046 และการทบทวนที่เริ่มในเดือนกรกฎาคม 2025 กำลังพิจารณากำหนดการนี้อีกครั้ง8 การเลื่อนรับเพิ่มบำนาญ 1% ทุกเก้าสัปดาห์ หรือต่ำกว่า 5.8% ต่อปีเล็กน้อย แต่ต้องรับบำนาญที่สูงขึ้นนานกว่า 15 ปีจึงจะคุ้มกับเงินหนึ่งปีที่ไม่ได้รับ35 ลูกจ้างส่วนใหญ่ยังมีบำนาญผ่านนายจ้างจากการลงทะเบียนอัตโนมัติ (automatic enrolment) ในกองทุนส่วนใหญ่ขั้นต่ำคือ 8% ของรายได้ระหว่าง £6,240 ถึง £50,270 โดยอย่างน้อย 3% มาจากนายจ้าง36 สำหรับคู่ชีวิตคู่หนึ่ง State Pension เต็มจำนวนสองคนราว £25,095 ต่อปี ครอบคลุมมากกว่าครึ่งของงบค่าใช้จ่ายหลังหยุดทำงานระดับปานกลาง (Moderate) ของ Pensions UK ที่ £45,400 สำหรับสองคน ระบบของสหราชอาณาจักรจึงเหมาะกับครัวเรือนที่มีรายได้ใกล้ค่าเฉลี่ยมากที่สุด37

ออสเตรเลีย: Age Pension และ super

ออสเตรเลียผสมการออมภาคบังคับกับบำนาญที่พิจารณาตามรายได้และทรัพย์สิน นายจ้างต้องจ่าย Super Guarantee 12% ของรายได้ในปี 2026-2738 เข้ากองทุน superannuation ซึ่งโดยทั่วไปถอนได้เมื่อหยุดทำงานแล้วหลังอายุ 60 ซึ่งเป็น preservation age (อายุขั้นต่ำที่ถอน super ได้) ของคนที่เกิดหลังวันที่ 30 มิถุนายน 196439 Age Pension เริ่มที่อายุ 6719 ตั้งแต่ 20 กันยายน 2026 อัตราเต็มรวมเงินเสริมคือ A$1,237.70 ต่อสองสัปดาห์สำหรับคนเดียว และคนละ A$933 สำหรับคู่ชีวิต รวม A$1,8669 หรือราว A$48,516 ต่อปีสำหรับคู่ชีวิต

เกณฑ์พิจารณารายได้และทรัพย์สินคือสิ่งที่ทำให้ออสเตรเลียต่างจากที่อื่น เงินที่ได้ลดลงเมื่อรายได้หรือทรัพย์สินเพิ่มขึ้น และหยุดจ่ายเลยเมื่อเกินเพดาน ตั้งแต่ 20 กันยายน 2026 คู่ชีวิตที่เป็นเจ้าของบ้านและมีทรัพย์สินที่ใช้ประเมินเกิน A$1,121,000 จะไม่ได้ Age Pension และคนเดียวที่เป็นเจ้าของบ้านจะไม่ได้เมื่อเกิน A$745,7509 เจ้าของบ้านมีเพดานต่ำกว่าคนที่ไม่มีบ้าน โดยคู่ชีวิตที่ไม่มีบ้านของตัวเองมีเพดาน A$1,388,000 เพราะไม่นับตัวบ้านในการประเมิน9 สำหรับคู่ชีวิตชนชั้นกลาง Age Pension จึงมักเริ่มที่จำนวนน้อยหรือเป็นศูนย์ แล้วเพิ่มขึ้นเมื่อถอนเงิน super ออกมาใช้ นี่คือเหตุที่ตัวเลขเงินออมสำหรับชีวิตหลังหยุดทำงานระดับสบายของ ASFA ต่ำกว่าการคำนวณง่ายๆ แบบคูณ 25 เท่าอยู่มาก (ดูตัวอย่างคำนวณใน ต้องมีเงินเท่าไรถึงจะเกษียณได้)

นิวซีแลนด์: NZ Super

New Zealand Superannuation เป็นระบบที่ง่ายที่สุดในบทความนี้ จ่ายตั้งแต่อายุ 65 ให้ผู้อยู่อาศัยทุกคนที่มีสิทธิ ไม่ว่าจะมีรายได้หรือทรัพย์สินอื่นเท่าไร ตั้งแต่ 1 เมษายน 2026 คู่ชีวิตที่มีสิทธิทั้งสองคนได้ NZ$44,412 ต่อปีหลังหักภาษีที่รหัสภาษีมาตรฐาน M และคนที่อยู่คนเดียวได้ NZ$28,86810 เงื่อนไขการอาศัยอยู่ ซึ่งเคยเป็น 10 ปีนับตั้งแต่อายุ 20 กำลังเพิ่มทีละขั้นเป็น 20 ปีภายในกรกฎาคม 2042 โดยห้าปีในนั้นต้องอยู่หลังอายุ 5010 KiwiSaver (กองทุนออมของนิวซีแลนด์) ซ้อนอยู่ด้านบน เงินสมทบเริ่มต้นของลูกจ้างและเงินสมทบจากนายจ้างที่จ่ายเท่ากันเพิ่มจาก 3% เป็น 3.5% เมื่อวันที่ 1 เมษายน 2026 และกำหนดให้ถึง 4% ในปี 202840

Liam และ Chloe อายุ 60 ทั้งคู่ เมืองโอ๊กแลนด์ เป็นเจ้าของบ้านแล้ว และคาดว่าจะใช้จ่าย NZ$70,000 ต่อปีหลังหักภาษี NZ Super จ่ายให้ NZ$44,41210 เหลือ NZ$25,588 ซึ่งที่ 25 เท่าคือราว NZ$639,700 ใน KiwiSaver และเงินออมอื่น มีไม่กี่ระบบที่ช่วยคู่ชีวิตที่มีบ้านของตัวเองได้มากและง่ายเท่านี้

สิงคโปร์: CPF LIFE

สิงคโปร์ไม่มีบำนาญรัฐแบบตะวันตก แต่มี Central Provident Fund ซึ่งเป็นบัญชีออมภาคบังคับ สำหรับลูกจ้างอายุไม่เกิน 55 ปี 37% ของค่าจ้างเข้าบัญชีนี้ คือ 20% จากลูกจ้างและ 17% จากนายจ้าง สำหรับค่าจ้างปกติรายเดือนไม่เกิน S$8,000 ตั้งแต่ 1 มกราคม 202641,42 เมื่ออายุ 55 จะมีการเปิด Retirement Account และตั้งแต่อายุ 65 บัญชีนี้จ่ายเงินบำนาญรายงวดตลอดชีพผ่าน CPF LIFE11

ค่าประมาณของ CPF Board สำหรับ Standard Plan ของ CPF LIFE ที่อัตราดอกเบี้ย 4% และ Full Retirement Sum จะเพิ่มเป็น S$228,200 สำหรับสมาชิกที่อายุครบ 55 ในปี 2027 11
Retirement sum สำหรับสมาชิกที่อายุครบ 55 ในปี 2026เงินที่กันไว้เมื่ออายุ 55เงินที่คาดว่าจะได้ต่อเดือนตั้งแต่อายุ 65
Basic Retirement SumS$110,200S$950
Full Retirement SumS$220,400S$1,780
Enhanced Retirement SumS$440,800S$3,440

เงินที่ได้ขึ้นกับยอดในบัญชีเมื่ออายุ 55 ทั้งหมด ครัวเรือนที่มีเงินสดเหลือตอนอายุ 55 จึงอาจเติมให้ถึง Enhanced Retirement Sum โดยเงิน S$440,800 คาดว่าจะได้ราว S$3,440 ต่อเดือนไปตลอดชีวิต11 ยอดเหล่านี้เพิ่มขึ้นสำหรับสมาชิกแต่ละรุ่น Full Retirement Sum เคยเป็น S$213,000 สำหรับสมาชิกที่อายุครบ 55 ในปี 2025 และเป็น S$228,200 สำหรับปี 2027 คนที่อายุ 45 วันนี้จึงจะเจอตัวเลขที่สูงกว่าเมื่ออายุ 5511

ฮ่องกง: MPF

Mandatory Provident Fund ของฮ่องกงกำหนดให้ลูกจ้างและนายจ้างจ่ายเงินสมทบฝ่ายละ 5% ของรายได้ที่เกี่ยวข้องระหว่าง HK$7,100 ถึง HK$30,000 ต่อเดือน แต่ละฝ่ายจึงจ่ายสูงสุด HK$1,500 ต่อเดือน12 ถอนเงินได้ที่อายุ 65 หรือตั้งแต่ 60 สำหรับคนที่หยุดทำงานถาวรแล้ว เป็นเงินก้อนหรือเป็นงวด13,43 เพดานนี้สำคัญ สำหรับมืออาชีพที่มีรายได้ HK$60,000 ต่อเดือน เงินสมทบภาคบังคับ HK$3,000 ที่เข้าบัญชีคิดเป็นเพียง 5% ของรายได้รวม MPF สร้างมาเป็นพื้นฐาน และครัวเรือนฮ่องกงที่มีเงินเดือนระดับนั้นต้องสร้างรายได้ในบั้นปลายชีวิตส่วนใหญ่ด้วยตัวเอง

อินเดีย: EPF, EPS, NPS และ APY

อินเดียไม่มีบำนาญรัฐที่ทุกคนได้สำหรับชนชั้นกลาง ลูกจ้างที่มีเงินเดือนในบริษัทที่อยู่ในระบบเป็นสมาชิก Employees’ Provident Fund โดยลูกจ้างจ่าย 12% ของค่าจ้างพื้นฐานบวกค่าครองชีพ (dearness allowance) และนายจ้างจ่าย 12%44 โดยในส่วนของนายจ้างนั้น 8.33% ของค่าจ้างเข้า Employees’ Pension Scheme (EPS บำนาญลูกจ้างของอินเดีย) โดยคิดจากค่าจ้างไม่เกิน ₹25,000 ต่อเดือน ตั้งแต่มีการปรับเพดานค่าจ้างจาก ₹15,000 เมื่อวันที่ 17 กันยายน 20263,45 ตัว EPF เองเป็นบัญชีออม ไม่ใช่บำนาญ และ Central Board of Trustees เสนออัตราดอกเบี้ย 8.25% สำหรับปี 2025-2646

EPS จ่ายบำนาญรายเดือนตั้งแต่อายุ 58 หลังทำงานอย่างน้อยสิบปี ด้วยสูตรง่ายๆ คือ เงินเดือนที่ใช้คำนวณบำนาญ × อายุงานที่นับบำนาญ ÷ 70 โดยเพดานเงินเดือนอยู่ที่ ₹15,000 ต่อเดือนสำหรับอายุงานตั้งแต่กันยายน 2014 และ ₹6,500 ก่อนหน้านั้น3 คนที่ถึงอายุ 58 พร้อมอายุงาน 20 ปีขึ้นไปจะได้เพิ่มสองปี อายุงาน 33 ปีที่เพดาน ₹15,000 จึงนับเป็น 35 ปี และได้ ₹7,500 ต่อเดือน เริ่มรับได้ตั้งแต่อายุ 50 โดยลดลง 4% ต่อทุกปีก่อนอายุ 58 หรือเลื่อนไปอายุ 60 เพื่อเพิ่มปีละ 4% และขั้นต่ำคือ ₹1,000 ต่อเดือน3 เพดานไม่ได้ขยับเลยสิบสองปี จนคณะรัฐมนตรีปรับเป็น ₹25,000 ตั้งแต่ 17 กันยายน 2026 โดยระบุว่ากรอบค่าจ้างที่ใช้คำนวณบำนาญจะสะท้อนค่าจ้างปัจจุบันได้ดีขึ้น47 ตอนนี้เงินสมทบ EPS คิดจากค่าจ้างไม่เกิน ₹25,000 ต่อเดือน45 ถึงอย่างนั้น สำหรับครัวเรือนมืออาชีพ EPS ก็ยังเป็นเพียงส่วนประกอบเล็กๆ

National Pension System เป็นระบบสมัครใจสำหรับลูกจ้างภาคเอกชนส่วนใหญ่ และมีสิทธิประโยชน์ทางภาษี ตามกฎของ PFRDA (หน่วยงานกำกับกองทุนบำนาญของอินเดีย) ที่แก้ไขในเดือนธันวาคม 2025 สมาชิกที่ไม่ใช่ข้าราชการซึ่งออกจากระบบตามปกติ ตอนนี้ถอนเป็นเงินก้อนได้สูงสุด 80% และต้องใช้อย่างน้อย 20% ซื้อเงินบำนาญรายงวด เทียบกับ 60% และ 40% ก่อนหน้านี้ ส่วนถ้าเงินสะสมทั้งหมดไม่เกิน ₹8 แสน ก็ถอนออกได้ทั้งหมด15 Atal Pension Yojana กำหนดจ่ายบำนาญ ₹1,000 ถึง ₹5,000 ต่อเดือนตั้งแต่อายุ 60 แต่เปิดรับเฉพาะคนอายุ 18 ถึง 40 ที่ไม่ได้เป็นผู้เสียภาษีเงินได้14

Tanvi และ Rohit อายุ 35 ทั้งคู่ เมืองเบงกาลูรู แต่ละคนมีรายได้สูงกว่าเพดานค่าจ้างมาก และเริ่มทำงานตอนอายุ 24 ในปี 2015 ถ้าทั้งคู่ทำงานที่อยู่ในระบบ EPS จนถึงอายุ 58 แต่ละคนจะมีอายุงาน 34 ปีบวกโบนัสสองปี รวม 36 ปี ถ้าเพดาน ₹15,000 ยังคงอยู่ สูตรจะให้คนละราว ₹7,714 ต่อเดือน (₹15,000 × 36 ÷ 70) อายุงานตั้งแต่กันยายน 2026 นับตามเพดานใหม่ ₹25,000 และต่อให้ทุกปีนับที่เพดานนั้น สูงสุดก็ได้ราว ₹12,857 (₹25,000 × 36 ÷ 70)3,45 รวมกันคือราว ₹1.85 แสนถึง ₹3.09 แสนต่อปี เป็นเงินรูปีของช่วงปลายทศวรรษ 2040 ไม่ใช่ค่าเงินวันนี้ ทั้งคู่คาดว่าจะใช้จ่าย ₹1.8 ล้านต่อปีในค่าเงินวันนี้หลังหยุดทำงาน EPS จึงจ่ายได้ราวหนึ่งในสิบถึงหนึ่งในหกของค่าใช้จ่ายนั้นก่อนคิดเงินเฟ้อ และน้อยกว่านั้นหลังคิดเงินเฟ้อ EPF NPS และการลงทุนอื่นต้องรับส่วนที่เหลือ นี่คือเหตุที่สำหรับครัวเรือนอินเดีย คำถามว่า ต้องมีเงินเท่าไรถึงจะเกษียณได้ เป็นคำถามเรื่องการออมเป็นหลัก

ญี่ปุ่น: บำนาญแห่งชาติและบำนาญลูกจ้าง

ญี่ปุ่นมีสองชั้น ทุกคนอายุ 20 ถึง 59 อยู่ในบำนาญแห่งชาติ และบำนาญพื้นฐานเต็มจำนวนต้องจ่ายเงินสมทบ 40 ปี ในปีงบประมาณ 2026 อยู่ที่ ¥70,608 ต่อเดือน16,48 ต้องจ่ายสิบปีจึงจะมีสิทธิ48 ลูกจ้างได้ kōsei nenkin (บำนาญลูกจ้างที่อิงรายได้) เพิ่มอีกชั้น ครัวเรือนต้นแบบของรัฐบาล คือคนหนึ่งมีรายได้เฉลี่ย ¥455,000 ต่อเดือนรวมโบนัสเป็นเวลา 40 ปี บวกบำนาญพื้นฐานสองคน ได้ ¥237,279 ต่อเดือนในปีงบประมาณ 202616 ปีนี้บำนาญพื้นฐานเพิ่มขึ้น 1.9% และส่วนที่อิงรายได้เพิ่มขึ้น 2.0%16

ญี่ปุ่นมีช่วงอายุให้เลือกขอรับกว้างที่สุดในบทความนี้ การเริ่มรับก่อนอายุ 65 ลดบำนาญเดือนละ 0.4% สูงสุด 24% ที่อายุ 60 สำหรับคนที่เกิดตั้งแต่วันที่ 2 เมษายน 1962 ส่วนการเลื่อนรับเพิ่มเดือนละ 0.7% สูงสุด 84% ที่อายุ 7517,49 ครอบครัว Tanaka อายุ 63 และ 62 ปี เมืองโอซากา ตรงกับครัวเรือนต้นแบบ และใช้จ่าย ¥330,000 ต่อเดือน หรือ ¥3,960,000 ต่อปี บำนาญต้นแบบจ่ายให้ ¥2,847,34816 เหลือ ¥1,112,652 หรือราว ¥27.8 ล้านที่ 25 เท่า การเลื่อนรับบำนาญของทั้งสองคนไปที่อายุ 70 จะเพิ่มเงินขึ้น 42% ไปตลอดชีวิต49 แลกกับการต้องใช้จ่ายจากเงินออมอย่างเดียวตลอดห้าปีนั้น

เยอรมนี: ตัวอย่างจากกลุ่มยูโรโซน

บำนาญตามกฎหมายของเยอรมนีอิงรายได้และนับเป็นแต้ม ทำงานหนึ่งปีที่รายได้เฉลี่ยได้หนึ่งแต้ม และแต่ละแต้มมีค่า €42.52 ต่อเดือนตั้งแต่ 1 กรกฎาคม 2026 หลังปรับขึ้น 4.24%18 “ผู้รับบำนาญมาตรฐาน” ของรัฐบาลที่ทำงาน 45 ปีที่รายได้เฉลี่ยจึงได้ราว €1,913 ต่อเดือนก่อนหักเงินสมทบประกันสุขภาพ ประกันการดูแลระยะยาว และภาษี จนถึงปี 2031 กฎหมายตรึงระดับบำนาญไว้ที่ 48% ของรายได้เฉลี่ย โดยวัดหลังหักเงินสมทบประกันสังคมและก่อนภาษี50 อายุรับบำนาญปกติกำลังเพิ่มจาก 66.2 เป็น 6719 เมื่อรวมบำนาญผ่านนายจ้างและบำนาญส่วนตัวแบบสมัครใจ อัตราทดแทนรายได้ของ OECD สำหรับคนเยอรมันรายได้เฉลี่ยจะเพิ่มจาก 53.3% เป็น 67.9%1

อัตราทดแทนรายได้เทียบกัน

อัตราทดแทนรายได้สุทธิจากบำนาญภาคบังคับสำหรับผู้ชายที่ทำงานเต็มช่วงชีวิตการทำงานซึ่งเริ่มในปี 2024 จาก OECD Pensions at a Glance 2025 อัตราของผู้หญิงต่ำกว่าในค่าเฉลี่ย OECD (62.4% ที่รายได้เฉลี่ย) ในออสเตรเลีย (50.1%) และในอินเดีย (43.3%) และเท่ากันในประเทศอื่นของตารางนี้ ไม่มีข้อมูลของสิงคโปร์และฮ่องกง 1
ประเทศรายได้ครึ่งหนึ่งของค่าเฉลี่ยรายได้เฉลี่ยรายได้สองเท่าของค่าเฉลี่ย
ค่าเฉลี่ย OECD (ผู้ชาย)75.4%63.2%52.9%
สหราชอาณาจักร76.2%54.2%39.5%
เยอรมนี57.7%53.3%38.8%
ออสเตรเลีย (ผู้ชาย)82.7%53.0%38.1%
สหรัฐอเมริกา62.5%51.3%40.0%
แคนาดา56.0%45.1%25.0%
อินเดีย (ผู้ชาย)44.6%44.6%24.2%
นิวซีแลนด์67.0%43.8%23.7%
ญี่ปุ่น61.8%42.4%34.0%

มีสองรูปแบบที่เห็นชัด ข้อแรก ทุกระบบเป็นแบบก้าวหน้า คือสัดส่วนที่ทดแทนลดลงเมื่อรายได้สูงขึ้น และลดลงชันที่สุดในแคนาดา นิวซีแลนด์ และอินเดีย ซึ่งบำนาญอัตราเดียวหรือบำนาญที่มีเพดานเป็นเพียงเศษเสี้ยวของเงินเดือนสูง1 ข้อสอง การออมโดยสมัครใจเปลี่ยนภาพได้มากกว่ากฎของรัฐข้อใด เมื่อรวมบำนาญผ่านนายจ้างและบำนาญส่วนตัวที่อัตราเงินสมทบทั่วไป ตัวเลขของ OECD สำหรับคนรายได้เฉลี่ยเพิ่มจาก 51.3% เป็น 100.7% ในสหรัฐอเมริกา จาก 45.1% เป็น 70.6% ในแคนาดา และจาก 43.8% เป็น 68.6% ในนิวซีแลนด์1 ประเทศที่อัตราทดแทนจากรัฐต่ำที่สุดคือประเทศที่คาดหวังให้คุณออมเองมากที่สุด

ความหมายต่อการออมของคุณเอง

  1. ขอตัวเลขทางการ ทุกระบบข้างต้นมีใบแจ้งหรือประมาณการรายบุคคล ได้แก่ my Social Security (สหรัฐฯ), My Service Canada Account (แคนาดา), State Pension forecast (สหราชอาณาจักร), myGov (ออสเตรเลีย), พอร์ทัล CPF และ MPF, EPFO passbook (อินเดีย), nenkin net (ญี่ปุ่น) และ Renteninformation (เยอรมนี) ใช้ตัวเลขนี้แทนค่าเฉลี่ยของประเทศ
  2. คิดเป็นค่าเงินวันนี้และที่อายุเริ่มรับจริง บำนาญที่เริ่มตอนอายุ 67 ไม่ช่วยอะไรในช่วงปีก่อนหน้านั้น และการหยุดทำงานเร็วอาจทำให้มีปีที่นับสิทธิ์น้อยลง
  3. ตัดสินใจเรื่องอายุที่จะขอรับอย่างตั้งใจ ในสหรัฐฯ แคนาดา สหราชอาณาจักร และญี่ปุ่น การรอทำให้บำนาญสูงขึ้นตลอดชีวิต สิ่งที่ต้องแลกคือต้องใช้เงินออมระหว่างรอ
  4. นับเฉพาะสิ่งที่พึ่งได้ ให้ถือว่าเงินที่พิจารณาตามรายได้และทรัพย์สิน เช่น Age Pension ของออสเตรเลีย หรือ OAS ของแคนาดาสำหรับคนรายได้สูง ยังไม่แน่นอนจนกว่าคุณจะลองคำนวณตามเกณฑ์แล้ว
  5. ดูว่าจะเกิดอะไรขึ้นถ้าย้ายประเทศ บำนาญบางแบบจ่ายไปต่างประเทศแต่ไม่ปรับเพิ่มรายปี และแบบที่อิงการอาศัยอยู่อาจหยุดจ่าย ดู บำนาญหรือบัญชีออมเพื่อวัยหยุดทำงานจะเป็นอย่างไร ถ้าย้ายไปอีกประเทศ และสำหรับคนไทยที่ทำงานในมาเลเซีย ดู ทำงานในมาเลเซีย: EPF SOCSO และการย้ายกลับไทย

ครัวเรือนข้างต้นได้บทเรียนเดียวกัน Jess ในโทรอนโต Tanvi และ Rohit ในเบงกาลูรู และครอบครัว Tanaka ในโอซากา ต่างพบว่ารัฐดูแลเพียงพื้นฐาน ไม่ได้ดูแลไลฟ์สไตล์ของพวกเขา ขณะที่ Liam และ Chloe ในโอ๊กแลนด์พบว่ารัฐดูแลค่าใช้จ่ายส่วนใหญ่ของชีวิตแบบพอประมาณได้ คุณอยู่ตรงไหนขึ้นกับประเทศน้อยกว่าขึ้นกับว่าค่าใช้จ่ายของคุณสูงกว่าค่าเฉลี่ยของประเทศนั้นแค่ไหน และบั้นปลายชีวิตของคุณอยู่ในประเทศเดียวกับประวัติการจ่ายเงินสมทบหรือไม่ เริ่มออมช้า จะตามทันอย่างไร อธิบายว่าควรทำอย่างไรถ้าส่วนที่ขาดดูมาก

นำบำนาญเข้าไปในแผนของคุณ

คำถามที่คนมักถาม

ประเทศไหนมีบำนาญรัฐที่ให้มากที่สุด?

ขึ้นกับรายได้ของคุณ สำหรับคนรายได้เฉลี่ย บำนาญภาคบังคับทดแทนรายได้สุทธิ 63.2% โดยเฉลี่ยทั้ง OECD เทียบกับ 51.3% ในสหรัฐฯ และ 54.2% ในสหราชอาณาจักร ส่วนคนที่มีรายได้สองเท่าของค่าเฉลี่ย ระบบของแคนาดาทดแทนได้เพียง 25.0%1

ขอรับ Social Security ตอนอายุ 62 หรือ 70 ดี?

การขอรับตอนอายุ 62 ลดบำนาญลง 30% ไปตลอดชีวิตสำหรับคนที่เกิดปี 1960 หรือหลังจากนั้น และการรอจาก 67 ถึง 70 เพิ่มปีละ 8%24,2 งานวิจัยให้ NBER พบว่าเมื่ออัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่ำ การรอรับคุ้มกว่าสำหรับคนจำนวนมาก โดยเฉพาะฝ่ายที่มีรายได้สูงกว่าในคู่ชีวิตคู่หนึ่ง25

State Pension ของสหราชอาณาจักรปี 2026 ได้เท่าไร?

State Pension แบบใหม่เต็มจำนวนคือ £241.30 ต่อสัปดาห์สำหรับปี 2026-27 และต้องมีปีที่นับสิทธิ์ 35 ปีสำหรับคนที่เริ่มมีประวัติ National Insurance หลังเมษายน 2016 ส่วนการจะได้บำนาญเลยต้องมี 10 ปี7,34

CPP และ OAS สูงสุดในปี 2026 เท่าไร?

CPP สูงสุดที่อายุ 65 คือ C$1,507.65 ต่อเดือนสำหรับบำนาญที่เริ่มจ่ายในเดือนมกราคม 2026 ส่วน OAS จ่ายสูงสุด C$762.50 ต่อเดือนสำหรับอายุ 65 ถึง 74 ช่วงตุลาคมถึงธันวาคม 2026 และมีภาษีเรียกคืนเมื่อรายได้ปี 2026 เกิน C$95,3235,6,32

CPF LIFE จ่ายเท่าไร?

สำหรับสมาชิกที่อายุครบ 55 ในปี 2026 การกันเงิน Full Retirement Sum จำนวน S$220,400 คาดว่าจะได้ราว S$1,780 ต่อเดือนตั้งแต่อายุ 65 ตาม Standard Plan ส่วน Enhanced Retirement Sum จำนวน S$440,800 คาดว่าจะได้ราว S$3,44011

บำนาญ EPS คำนวณอย่างไร?

เงินเดือนที่ใช้คำนวณบำนาญ × อายุงานที่นับบำนาญ ÷ 70 เงินเดือนที่ใช้คำนวณเคยมีเพดาน ₹15,000 ต่อเดือน (₹6,500 สำหรับอายุงานก่อนกันยายน 2014) และตั้งแต่ 17 กันยายน 2026 เงินสมทบ EPS คิดจากค่าจ้างไม่เกิน ₹25,000 คนที่ถึงอายุ 58 พร้อมอายุงาน 20 ปีขึ้นไปจะได้เพิ่มสองปี อายุงาน 33 ปีที่เพดาน ₹15,000 จึงได้ ₹7,500 ต่อเดือนตั้งแต่อายุ 583,45

NPS บังคับให้ซื้อเงินบำนาญรายงวดไหม?

สำหรับสมาชิกที่ไม่ใช่ข้าราชการซึ่งออกจากระบบตามปกติ ตั้งแต่การแก้ไขในเดือนธันวาคม 2025 ต้องใช้เงินสะสมอย่างน้อย 20% ซื้อเงินบำนาญรายงวด (annuity) ลดลงจาก 40% ส่วนถ้าเงินสะสมทั้งหมดไม่เกิน ₹8 แสน ก็ถอนได้ทั้งหมด15

ถ้าย้ายไปต่างประเทศ ยังได้บำนาญรัฐไหม?

ได้บ่อยครั้ง แต่ไม่ได้เต็มจำนวนเสมอไป กฎต่างกันไปตามประเทศและตามข้อตกลงระหว่างประเทศ บำนาญบางแบบจ่ายไปต่างประเทศแต่ไม่ปรับเพิ่มรายปี และแบบที่อิงการอาศัยอยู่อาจหยุดจ่าย ดูกฎของประเทศที่จ่ายบำนาญก่อนจะวางแผนโดยนับเงินนี้51

แหล่งที่มา

  1. Pensions at a Glance 2025: pension replacement rates (DF_PRR), net, by earnings level and scheme — OECD Data Explorer, 2025-12.
  2. Delayed retirement credits — U.S. Social Security Administration, 2026.
  3. The Employees’ Pension Scheme, 1995 (as amended), paragraphs 3 and 12 — Employees’ Provident Fund Organisation (archived copy), 2024-12.
  4. Workers with maximum-taxable earnings: benefits by age at retirement — U.S. Social Security Administration, Office of the Chief Actuary, 2026.
  5. Canada Pension Plan: monthly payment amounts — Government of Canada, 2026-07.
  6. Old Age Security: payment amounts, October to December 2026 — Government of Canada, 2026-10.
  7. The new State Pension: what you’ll get — GOV.UK, 2026-04.
  8. State Pension age timetable — Department for Work and Pensions (GOV.UK), 2026.
  9. Social Security Payment Parameters: 20 September 2026 indexation rates — Australian Government Department of Social Services, 2026-09.
  10. This year’s NZ Super rates (from 1 April 2026) and eligibility — Sorted, Te Ara Ahunga Ora Retirement Commission, 2026-04.
  11. What is the CPF retirement sum? — CPF Board, 2026.
  12. Mandatory contributions: employees — Mandatory Provident Fund Schemes Authority, 2026.
  13. Three ways to manage your MPF benefits when you retire — Mandatory Provident Fund Schemes Authority, 2026.
  14. Three Jan Suraksha schemes complete 10 years (Atal Pension Yojana) — Press Information Bureau, Government of India, 2025-05.
  15. Key amendments in PFRDA (Exits and Withdrawals under the NPS) Regulations, 2015 — Press Information Bureau, Government of India, 2025-12.
  16. 令和8年4月分からの年金額等について (pension amounts from April 2026) — Japan Pension Service, 2026-04.
  17. 年金の繰上げ受給 (claiming the pension early) — Japan Pension Service, 2024-08.
  18. Renten steigen zum 1. Juli: Bundeskabinett beschließt Rentenanpassung 2026 — Deutsche Rentenversicherung, 2026-04.
  19. Pensions at a Glance 2025: current and future normal retirement ages (DF_PAG) — OECD Data Explorer, 2025-12.
  20. Primary Insurance Amount: the benefit formula for 2026 — U.S. Social Security Administration, Office of the Chief Actuary, 2026.
  21. Contribution and benefit base — U.S. Social Security Administration, Office of the Chief Actuary, 2026.
  22. Quarter of coverage — U.S. Social Security Administration, Office of the Chief Actuary, 2026.
  23. Latest cost-of-living adjustment — U.S. Social Security Administration, Office of the Chief Actuary, 2026-01.
  24. Starting your retirement benefits early — U.S. Social Security Administration, 2026.
  25. When Does It Pay to Delay Social Security? The Impact of Mortality, Interest Rates, and Program Rules (John B. Shoven and Sita Nataraj Slavov, NBER Working Paper 18210) — National Bureau of Economic Research, 2012.
  26. A Summary of the 2026 Annual Reports (Social Security and Medicare Boards of Trustees) — U.S. Social Security Administration, 2026.
  27. CPP contribution rates, maximums and exemptions — Canada Revenue Agency, 2026.
  28. Second additional CPP (CPP2) contribution rates and maximums — Canada Revenue Agency, 2026.
  29. CPP retirement pension: when to start your pension — Government of Canada, 2026.
  30. Old Age Security: how much you could receive — Government of Canada, 2026.
  31. Old Age Security: when to start — Government of Canada, 2026.
  32. Old Age Security pension recovery tax — Government of Canada, 2026.
  33. Canada Pension Plan enhancement — Government of Canada, 2026.
  34. The new State Pension: eligibility — GOV.UK, 2026.
  35. Delay (defer) your State Pension: if you reach State Pension age on or after 6 April 2016 — GOV.UK, 2026.
  36. Workplace pensions: what you, your employer and the government pay — GOV.UK, 2026.
  37. Retirement Living Standards (2026 update) — Pensions UK (formerly the Pensions and Lifetime Savings Association), 2026-06.
  38. Super guarantee percentage — Australian Taxation Office, 2026-07.
  39. Conditions of release — Australian Taxation Office, 2026.
  40. KiwiSaver changes — Inland Revenue (New Zealand), 2026-04.
  41. How much CPF contributions to pay: contribution rates from 1 January 2026 — CPF Board, 2026-09.
  42. CPF-related changes taking place in 2026: what you need to know — CPF Board, 2026-01.
  43. Early withdrawal of MPF benefits (early retirement at 60) — Mandatory Provident Fund Schemes Authority, 2026.
  44. Employees’ Provident Fund Scheme (Lok Sabha reply) — Press Information Bureau, Government of India, 2023-07.
  45. EPFO wage ceiling enhanced from ₹15,000 to ₹25,000 per month (notified 17 September 2026) — Press Information Bureau, Government of India, 2026-09.
  46. Central Board recommends 8.25% rate of interest on EPF for FY 2025-26 — Press Information Bureau, Government of India, 2026-03.
  47. Cabinet approves enhancement of EPFO wage ceiling from Rs.15,000 to Rs.25,000 per month — Press Information Bureau, Government of India, 2026-09.
  48. 老齢基礎年金の受給要件・支給開始時期・計算方法 (old-age basic pension: eligibility and calculation) — Japan Pension Service, 2026.
  49. 年金の繰下げ受給 (deferring the pension) — Japan Pension Service, 2026.
  50. Häufige Fragen zur Rentenanpassung 2026 — Deutsche Rentenversicherung, 2026.
  51. How do state pensions or social security fit into a financial independence plan? — Nivritee Help Centre, 2026-10.

เพิ่มเติมในหัวข้อ เกษียณและ FIRE

ความเสี่ยงจากลำดับผลตอบแทน: ทำไมช่วงปีแรกจึงสำคัญ

ช่วงที่ยังออมอยู่ ลำดับของปีดีและปีแย่แทบไม่มีผล แต่เมื่อเริ่มถอนเงินออกแล้ว ตลาดที่ร่วงในไม่กี่ปีแรกบังคับให้ต้องขายตอนราคาต่ำ และเงินที่ขายไปจะไม่ได้ฟื้นกลับมา คนสองคนที่ได้ผลตอบแทนเฉลี่ยเท่ากันจึงอาจจบห่างกันหลายสิบปี เงินสำรองใช้จ่าย การใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น และอัตราการถอนเริ่มต้นที่ไม่สูงคือเกราะหลัก

อ่าน 4 นาที · 23 ก.ย. 2026

ต้องมีเงินเท่าไรถึงจะเกษียณได้? คำตอบพร้อมตัวอย่างคำนวณ

เริ่มจากสิ่งที่คุณจะใช้จ่าย ไม่ใช่จากรายได้ หักบำนาญรัฐและบำนาญผ่านนายจ้างที่พึ่งได้ แล้วคูณส่วนที่เหลือราว 25 เท่าสำหรับช่วงหลังหยุดทำงาน 30 ปี หรือใกล้ 30 เท่าสำหรับ 40 ปี ค่าใช้จ่ายที่แท้จริงมักลดลงราว 1% ต่อปีตลอดช่วงหลังหยุดทำงาน ขณะที่ค่ารักษาพยาบาลเพิ่มขึ้น และคนอายุ 65 ปีวันนี้คาดว่าจะมีชีวิตอยู่ต่ออีก 15 ถึง 25 ปี ขึ้นอยู่กับประเทศและเพศ จึงควรวางแผนเผื่อด้านที่ยาว

อ่าน 11 นาที · 11 ก.ย. 2026

กฎ 4% ในแต่ละประเทศ: อัตราการถอนเงินที่ปลอดภัย

กฎ 4% บอกว่าการถอนเงินปีแรก 4% ของเงินออม แล้วปรับเพิ่มตามเงินเฟ้อทุกปี อยู่ได้อย่างน้อย 30 ปีในประวัติศาสตร์ตลาดสหรัฐฯ เมื่อทดสอบใน 17 ประเทศ กฎนี้ใช้ได้เพียงสี่ประเทศ และระยะเวลาที่ยาวขึ้นต้องใช้อัตราที่ต่ำลง จึงควรมองว่าเป็นจุดเริ่มต้นเพื่อทดสอบกับค่าใช้จ่าย ประเทศ และระยะเวลาของคุณเอง

อ่าน 5 นาที · 27 ส.ค. 2026

บทความทั้งหมดในหัวข้อ เกษียณและ FIRE →

นี่คือข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงิน ภาษี หรือกฎหมายสำหรับสถานการณ์ของคุณ กฎและตัวเลขเปลี่ยนแปลงได้ ตรวจสอบกับแหล่งข้อมูลทางการของประเทศคุณ และปรึกษาผู้เชี่ยวชาญที่มีใบอนุญาตก่อนตัดสินใจเรื่องการเงิน ประมาณการเป็นเพียงตัวเลขประมาณ ไม่ใช่การพยากรณ์