Nivritee is your family’s financial home: every investment in every country in one currency, your FIRE plan, your everyday money, your family in the picture, Niv beside you and a clear ladder to freedom. Free, so you can do what you love. It rests on six pillars: the Portfolio Tracker (multi-currency portfolio and net-worth tracker), the FIRE Planner (fire calculator and planner), the Money Manager (personal finance for income, spending, loans and goals), the Family Finance (family finance for couples, with sharing you control), the Niv (free ai financial assistant), the Freedom Ladder (a four-bucket strategy for your money).

Can I track investments in several countries in one currency?

Yes. Stocks, ETFs and mutual funds on NSE, BSE, NASDAQ, NYSE, the London Stock Exchange and the Stock Exchange of Thailand, Indian, US, European and Thai funds, deposits in any of 142 currencies, pensions, gold and property are held in one plan and valued in the currency of the country you will live in. Listed holdings are priced from each exchange’s daily close. There is no bank or broker login: you add holdings yourself.

What is financial independence planning?

Working out whether what you have saved, plus what you will save, can cover what you will spend for the rest of your life — accounting for inflation, investment returns and one-off costs like education. Nivritee’s FIRE Planner projects this year by year rather than applying a rule of thumb, and gives a Financial Freedom Index out of 100.

Can my partner and my accountant see our plan?

Your partner can join the same plan with their own sign-in, and each of you chooses whether the other can view or edit your side. You can also invite a Chartered Accountant, a lawyer or a trusted friend to see exactly what you choose, read-only, and withdraw that access at any time.

Is Niv an AI financial advisor?

No. Niv is a free AI financial assistant: she reads your plan, runs what-ifs on the same projection engine and explains the result in plain words. She never recommends buying or selling anything and has nothing to sell. Decisions, and any regulated advice, stay with you and a licensed professional.

Does the country I live in change the answer?

Substantially. Inflation, investment returns, medical and education cost growth, and statutory savings schemes differ by country, and a figure is only meaningful against the conditions where the money is actually spent. Nivritee plans in the currency and assumptions of the country you will be living in, across fourteen markets.

What if I live in one country and plan to settle in another?

That case is built in. You say where you earn and spend today, where you will be living when you stop working, and when you move. The second fixes the single currency every figure is reported in; the first is what your spending today is judged against. Income, expenses, loans, deposits and holdings each keep their own country, dates and currency, and are converted once, before anything is computed.

How long does it take to get a first answer?

About two minutes. A country and seven figures produce a complete projection, and you add detail afterwards against a result you can already see rather than before you see anything.

Do I need an account?

Yes. You sign in with Google or with an email address and password, so your plan is saved to your account and is still there when you come back — on any device, without re-entering anything. With Google, we ask for your name and email address and nothing else.

Can anyone at Nivritee see what I enter?

No. There is no internal tool that displays a plan, because one was never built. The administrative panel shows usage counts and never a figure, and no email we send carries an amount or a verdict from a plan — at most how things moved, in percentages.

Is this financial advice?

No. Nivritee is an informational planning tool and does not constitute financial, tax or legal advice. Every figure it produces is a projected estimate under stated assumptions, not a prediction of what will happen.

บำนาญหรือบัญชีออมเพื่อวัยหยุดทำงานจะเป็นอย่างไร ถ้าย้ายไปอีกประเทศ?

ขึ้นอยู่กับแต่ละระบบ บางระบบจ่ายเงินออกเมื่อคุณย้ายออกอย่างถาวร บางระบบยังลงทุนต่อไปจนถึงอายุที่ถอนได้ตามปกติ บางระบบโอนย้ายได้ และข้อตกลงระหว่างประเทศอาจนับปีที่ทำงานในสองประเทศรวมกัน

คำตอบนี้บางส่วนขึ้นอยู่กับระบบของประเทศคุณ

ไม่มีอะไรเกิดขึ้นเองโดยอัตโนมัติ และไม่มีกฎเดียวที่ใช้กับทุกระบบ แต่ละระบบมีกฎของตัวเอง บางระบบจ่ายเงินให้เมื่อคุณย้ายออกจากประเทศอย่างถาวร บางระบบยังลงทุนต่อไปจนถึงอายุที่ถอนได้ตามปกติ และจ่ายให้ได้ไม่ว่าคุณจะอยู่ที่ไหน และบางระบบย้ายไปเข้ากองทุนในประเทศใหม่ได้ อีกเรื่องหนึ่งคือ ข้อตกลงประกันสังคมระหว่างสองประเทศอาจนับปีที่คุณทำงานในแต่ละประเทศรวมกันเพื่อสิทธิ์รับบำนาญรัฐ หาข้อมูลให้ได้ว่าแบบไหนใช้กับแต่ละกองทุนที่คุณมี ก่อนตัดสินใจอะไร

สามอย่างที่อาจเกิดขึ้น

จ่ายเงินออกเมื่อคุณย้ายออกอย่างถาวร CPF (กองทุนสำรองเลี้ยงชีพภาคบังคับของสิงคโปร์) จะปิดบัญชีและจ่ายเงินออกเมื่อสมาชิกไม่ได้เป็นพลเมืองหรือผู้มีถิ่นที่อยู่ถาวรของสิงคโปร์แล้ว การย้ายออกจากประเทศอย่างเดียวยังไม่พอ MPF (กองทุนบำนาญภาคบังคับของฮ่องกง) จ่ายเงินออกเมื่อย้ายออกถาวร แต่ได้ครั้งเดียว คนที่เคยถอนด้วยเหตุนี้แล้วจะถอนอีกไม่ได้ EPF (กองทุนสำรองเลี้ยงชีพภาคบังคับของมาเลเซีย) จ่ายให้คนที่สละสัญชาติหรือสถานะผู้มีถิ่นที่อยู่เพื่อย้ายไปอยู่ต่างประเทศ และชาวต่างชาติที่ย้ายออก ออสเตรเลียจ่ายเงิน super (กองทุนบำนาญภาคบังคับของออสเตรเลีย) ให้อดีตผู้พำนักชั่วคราวที่ย้ายออก แต่ไม่จ่ายให้พลเมืองหรือผู้มีถิ่นที่อยู่ถาวร ญี่ปุ่นให้สมาชิกที่ไม่ใช่คนสัญชาติญี่ปุ่นขอรับเงินก้อนคืน (lump-sum withdrawal payment) ได้ภายในสองปีหลังย้ายออก นิวซีแลนด์ให้ถอนเงิน KiwiSaver (กองทุนออมของนิวซีแลนด์) ส่วนใหญ่ได้หลังจากอาศัยในต่างประเทศครบหนึ่งปี (ที่ไม่ใช่ออสเตรเลีย) แต่ไม่ให้ถอนเงินสมทบจากรัฐบาลเลย
อยู่ที่เดิมจนถึงอายุที่ถอนได้ตามปกติ บำนาญผ่านนายจ้างและบำนาญส่วนบุคคลหลายแบบแค่รออยู่เฉยๆ เช่น 401(k) (บัญชีออมเพื่อวัยหยุดทำงานผ่านนายจ้างในสหรัฐฯ) super ของออสเตรเลียสำหรับพลเมือง และบำนาญผ่านนายจ้างของสหราชอาณาจักร การถอนก่อนกำหนดมักมีต้นทุน ตัวอย่างเช่น สหรัฐฯ โดยทั่วไปเก็บภาษีเพิ่ม 10% จากส่วนที่ต้องเสียภาษีของเงินที่ถอนจากบัญชีบำนาญที่ผ่านเกณฑ์ภาษี (qualified plan) เช่น 401(k) ก่อนอายุ 59½ ปี เว้นแต่เข้าข้อยกเว้น
โอนย้ายได้ บำนาญของสหราชอาณาจักรย้ายไปกองทุนบำนาญต่างประเทศที่ได้รับการรับรองและผ่านเกณฑ์ (QROPS) ได้ แต่การโอนอาจต้องเสียภาษีการโอนไปต่างประเทศ (overseas transfer charge) 25% ยอด KiwiSaver โอนไปกองทุน super ของออสเตรเลียได้ ถ้าคุณย้ายไปออสเตรเลียอย่างถาวร

ประเทศต่างๆ ทำข้อตกลงกันเพื่อให้คนที่ทำงานในทั้งสองประเทศไม่ต้องจ่ายซ้ำสองที่ และนับปีรวมกันเพื่อให้มีสิทธิ์ได้ กระทรวงการต่างประเทศอินเดียระบุข้อตกลงที่มีผลบังคับใช้กับประเทศต่างๆ รวมถึงเยอรมนี ฝรั่งเศส เนเธอร์แลนด์ สวิตเซอร์แลนด์ แคนาดา ออสเตรเลีย ญี่ปุ่น และเกาหลีใต้ แต่ไม่มีสหรัฐอาหรับเอมิเรตส์ ถ้าไม่มีข้อตกลง ปีในแต่ละประเทศจะนับได้เฉพาะกับบำนาญของประเทศนั้น และอาจไม่ถึงจำนวนปีขั้นต่ำ

ถ้าคุณทำงานในประเทศอ่าวอาหรับ

ชาวต่างชาติที่ทำงานในภาคเอกชนของ UAE ปกติจะได้รับเงินบำเหน็จเมื่อสิ้นสุดการจ้างตามกฎหมายแรงงาน แทนบำนาญ หลังทำงานต่อเนื่องอย่างน้อยหนึ่งปี เงินนี้คือค่าจ้างพื้นฐาน 21 วันต่อปีสำหรับห้าปีแรก และ 30 วันต่อปีสำหรับปีหลังจากนั้น สูงสุดไม่เกินค่าจ้างสองปี และคิดจากเงินเดือนพื้นฐานเท่านั้น ไม่รวมค่าที่พักหรือเบี้ยเลี้ยงอื่น นายจ้างอาจเลือกเข้าโครงการออมแบบสมัครใจแทน ซึ่งนำเงินส่วนนี้ไปลงทุนในกองทุนที่ได้รับอนุมัติ ไม่ว่าแบบไหนก็เป็นเงินก้อนที่จ่ายเมื่องานสิ้นสุด จึงควรวางแผนเป็นเงินที่จะได้รับในวันหนึ่ง ไม่ใช่รายได้ต่อเนื่อง

ตัวอย่าง

ตัวอย่างด้วยตัวเลขกลมๆ

เป็นตัวอย่างประกอบเท่านั้น คนคนหนึ่งใน UAE มีเงินเดือนพื้นฐาน AED 20,000 ต่อเดือน ลาออกหลังทำงาน 10 ปี

เงินบำเหน็จ: 5 ปี × 21 วัน บวก 5 ปี × 30 วัน = 255 วันของเงินเดือนพื้นฐาน หรือราวแปดเดือนครึ่งของเงินเดือนพื้นฐาน

เขายังมี EPF (กองทุนสำรองเลี้ยงชีพภาคบังคับ) และ NPS (กองทุนบำนาญแห่งชาติ) ในอินเดีย ซึ่งเป็นประเทศที่จะไปอยู่ ทั้งสองยังอยู่ที่เดิมภายใต้กฎของอินเดีย และโดยทั่วไป NPS กำหนดให้นำเงินส่วนหนึ่งไปซื้อเงินบำนาญรายงวด (annuity) เมื่อออกจากระบบ

401(k) จากช่วงที่เคยทำงานในสหรัฐฯ จะยังลงทุนอยู่ที่นั่น ถ้าถอนก่อนอายุ 59½ ปี มักต้องเสียภาษีเพิ่ม 10% นอกเหนือจากภาษีเงินได้ เว้นแต่เข้าข้อยกเว้น

ข้อผิดพลาดที่พบบ่อย

ถอนเงินออกทันทีโดยไม่คิด การถอนเมื่อย้ายออกอาจทำให้สิทธิ์ทางภาษีที่สะสมมาหลายปีสิ้นสุดลง ตรึงอัตราแลกเปลี่ยนไว้ที่วันเดียว และใช้สิทธิ์ที่มีได้ครั้งเดียวหมดไป เช่น การถอน MPF ของฮ่องกงเมื่อย้ายออกถาวรทำซ้ำไม่ได้
ลืมภาษีของประเทศใหม่ เงินที่ถอนหรือบำนาญที่ไม่เสียภาษีในประเทศที่สะสม อาจต้องเสียภาษีในประเทศที่คุณอยู่ตอนรับเงิน
ลืมเงินก้อนเล็กๆ ที่กระจายอยู่ เก็บรายการเดินบัญชี เลขสมาชิก และช่องทางติดต่อของแต่ละกองทุนไว้ และแจ้งเปลี่ยนที่อยู่กับทุกกองทุน
คิดว่าบำนาญรัฐจะปรับขึ้นตามราคาสินค้าเมื่ออยู่ต่างประเทศ ตัวอย่างเช่น สหราชอาณาจักรจ่าย State Pension (บำนาญรัฐของสหราชอาณาจักร) ไปทั่วโลก แต่ปรับเพิ่มทุกปีเฉพาะใน EEA สวิตเซอร์แลนด์ และบางประเทศที่มีข้อตกลง ไม่รวมแคนาดาหรือนิวซีแลนด์ แม้ทั้งสองจะมีข้อตกลงกับสหราชอาณาจักร

วิธีจำลองเรื่องนี้ใน Nivritee

ในส่วนการลงทุน กลุ่มกองทุนจะตั้งชื่อตามประเทศที่คุณจะไปอยู่ เช่น กองทุนตามกฎหมายและสวัสดิการของอินเดีย และแสดงกองทุนของประเทศนั้น บำนาญจากประเทศที่เคยทำงานให้ใส่ในกลุ่มเดียวกันด้วย + เพิ่มกองทุนอื่น ในสกุลเงินที่ถือไว้ บำนาญที่จะจ่ายเป็นรายได้ให้ใส่ในส่วนรายได้ โดยเริ่มที่อายุที่เริ่มจ่าย เงินบำเหน็จหรือเงินก้อนอื่นคือเงินที่จะได้รับในวันหนึ่ง ดูวิธีกรอกเงินที่จะได้รับ

การลงทุน

กองทุนตามกฎหมายและสวัสดิการของไทย฿1.3 ล้าน
กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD)฿1 ล้าน
กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF)฿3 แสน
เงินสดและเงินฝากธนาคาร฿8.7 แสน
บัญชีออมทรัพย์ · ไทย฿2 แสน
บัญชีออมทรัพย์ · ไทย · เงินสำรองฉุกเฉิน฿2.7 แสนเงินสำรองฉุกเฉิน ทั้งบัญชี
เงินฝากประจำ · ไทย฿4 แสน
การลงทุนในตลาด฿3.28 ล้าน
หลักทรัพย์ที่อยู่ในรายการ · 5 รายการ ใน 4 ตลาด฿2.98 ล้าน
ไม่ได้อยู่ในรายการ · กรอกเป็นตัวเลขเดียว฿3 แสน
โลหะมีค่าและเครื่องประดับ฿3 แสน
เครื่องประดับทอง฿3 แสน
อสังหาริมทรัพย์ไม่นับ
บ้านในเชียงใหม่ · ที่ที่คุณจะไปอยู่฿4 ล้านบ้านของคุณ นับในความมั่งคั่งสุทธิ ไม่นับในเงินก้อน

ทรัพย์สินทั้งหมดที่ถือ ฿5.75 ล้านนับเป็นเงินก้อนเพื่ออิสรภาพ ฿5.48 ล้าน

ทรัพย์สินทุกประเภทจะคงเป็นตัวเลขเดียวหรือแยกรายละเอียดก็ได้ เงินที่กันไว้เป็นเงินสำรองฉุกเฉินจะออกจากเงินก้อน และไปอยู่ที่ขั้นแรกของบันไดแทน

หน้าการลงทุนของครัวเรือนตัวอย่าง กองทุนของอินเดียมาก่อน เพราะอินเดียคือประเทศที่พวกเขาจะไปอยู่

กองทุนตามกฎหมายและสวัสดิการของอินเดีย มี EPF และ NPS
เงินสดและเงินฝากธนาคาร รวมถึงบัญชีออมทรัพย์ใน UAE ที่แสดงเป็นรูปีหลังแปลงค่า
ทรัพย์สินทั้งหมดที่ถือ และส่วนที่นับเป็นเงินก้อนเพื่ออิสรภาพ

ตัวเลขตัวอย่างประกอบ ไม่ใช่แผนจริงของใคร

บำนาญและบัญชีออมเพื่อวัยหยุดทำงานของประเทศนี้จะเป็นอย่างไรเมื่อคุณย้ายออก และบำนาญรัฐของประเทศนี้นับช่วงที่อยู่ต่างประเทศอย่างไร

กรณี สหรัฐอเมริกา

401(k) (บัญชีออมเพื่อวัยหยุดทำงานผ่านนายจ้างในสหรัฐฯ) และ IRA (บัญชีออมส่วนตัวที่ได้สิทธิภาษีในสหรัฐฯ) ยังอยู่ในสหรัฐฯ เมื่อคุณย้าย การย้ายไปต่างประเทศไม่ได้บังคับให้ต้องถอน การถอนก่อนกำหนดจากบัญชีบำนาญที่ผ่านเกณฑ์ภาษี เช่น 401(k) (โดยทั่วไปคือก่อนอายุ 59½ ปี) ต้องเสียภาษีเพิ่ม 10% จากส่วนที่ต้องเสียภาษี นอกเหนือจากภาษีเงินได้ เว้นแต่เข้าข้อยกเว้น และประเทศที่คุณอาศัยอยู่อาจเก็บภาษีด้วย

สหรัฐฯ มีข้อตกลง totalization กับหลายประเทศ หลักๆ เพื่อไม่ให้คุณต้องจ่ายภาษีประกันสังคมให้ทั้งสองประเทศ IRS (กรมสรรพากรสหรัฐฯ) อ้างถึงรายชื่อประเทศที่มีข้อตกลงของ Social Security Administration ตรวจดูว่าอีกประเทศของคุณอยู่ในรายชื่อหรือไม่ ก่อนคิดว่าปีที่ทำงานที่นั่นจะนับได้

กรณี แคนาดา

แคนาดาประสานบำนาญกับประเทศอื่นผ่านข้อตกลงประกันสังคม ภายใต้ข้อตกลง ช่วงที่ส่งเงินสมทบในอีกประเทศอาจนับรวมเพื่อให้มีสิทธิ์รับ Canada Pension Plan และช่วงที่อาศัยที่นั่นอาจนับรวมสำหรับ Old Age Security

การจะได้รับ OAS ขณะอยู่นอกแคนาดา ปกติต้องเคยพำนักในแคนาดา 20 ปีหลังอายุ 18 ปี (10 ปีถ้าอยู่ในแคนาดา) ข้อตกลงช่วยให้ครบ 20 ปีได้ แต่จำนวนเงินยังขึ้นกับจำนวนปีที่อยู่ในแคนาดา

กรณี สหราชอาณาจักร

State Pension (บำนาญรัฐของสหราชอาณาจักร) จ่ายไปทั่วโลก แต่ปรับเพิ่มทุกปีเฉพาะเมื่อคุณอยู่ใน EEA สวิตเซอร์แลนด์ หรือประเทศที่ข้อตกลงประกันสังคมกำหนดให้ปรับเพิ่ม ในแคนาดาและนิวซีแลนด์ไม่ปรับเพิ่ม แม้จะมีข้อตกลงกับสหราชอาณาจักร และอินเดียก็ไม่อยู่ในรายชื่อเช่นกัน

บำนาญผ่านนายจ้างและบำนาญส่วนบุคคลเก็บไว้ในสหราชอาณาจักรได้ การโอนไปกองทุนบำนาญต่างประเทศที่ได้รับการรับรองและผ่านเกณฑ์ (QROPS) อาจต้องเสียภาษี 25% ปกติจะไม่ต้องเสียถ้าคุณอาศัยในประเทศที่ QROPS นั้นตั้งอยู่ และยอดโอนอยู่ในวงเงินโอนไปต่างประเทศ (overseas transfer allowance) ของคุณ (ปกติ £1,073,100) แต่ถ้าย้ายออกจากประเทศนั้นภายในห้าปี อาจต้องเสียภาษีนี้อีก HMRC (กรมสรรพากรสหราชอาณาจักร) เปลี่ยนกฎว่าเมื่อไรไม่ต้องเสียภาษีนี้เมื่อวันที่ 30 ตุลาคม 2024 ตรวจดูแนวทางปัจจุบันก่อนโอนบำนาญ

กรณี ยุโรป

ถ้าเคยทำงานในหลายประเทศในสหภาพยุโรป คุณอาจมีสิทธิ์บำนาญในแต่ละประเทศ ยื่นขอผ่านประเทศที่คุณอาศัยอยู่หรือทำงานล่าสุด ซึ่งจะรวบรวมประวัติจากประเทศอื่นให้ จากนั้นแต่ละประเทศจะจ่ายส่วนของตัวเอง แต่เฉพาะเมื่อคุณถึงอายุรับบำนาญตามกฎหมายของประเทศนั้น ซึ่งแต่ละประเทศไม่เท่ากัน

โดยทั่วไปแต่ละประเทศในสหภาพยุโรปจ่ายเข้าบัญชีธนาคารในประเทศที่คุณอาศัย ถ้าคุณอยู่ในสหภาพยุโรป ถ้าอยู่นอกสหภาพยุโรป อาจต้องมีบัญชีในประเทศที่จ่าย บำนาญอาชีพและบำนาญส่วนบุคคลเป็นไปตามกฎของแต่ละประเทศ ตรวจดูทุกกองทุนที่คุณมี

กรณี ออสเตรเลีย

ถ้าเคยทำงานในออสเตรเลียด้วยวีซ่าชั่วคราว ปกติคุณขอรับเงิน super (กองทุนบำนาญภาคบังคับของออสเตรเลีย) หลังย้ายออกได้ในรูป departing Australia superannuation payment โดยหักภาษี เมื่อวีซ่าสิ้นสุดแล้ว พลเมืองและผู้มีถิ่นที่อยู่ถาวรของออสเตรเลียและนิวซีแลนด์ทำแบบนี้ไม่ได้ พลเมืองนิวซีแลนด์ที่ย้ายออกถาวรอาจโอน super ไปนิวซีแลนด์ได้

ขอรับได้หลังจากออกจากออสเตรเลียและวีซ่าสิ้นสุดแล้วเท่านั้น สำหรับคนอื่นทั้งหมด super ยังอยู่ในระบบ โดยทั่วไปถอนได้ตั้งแต่อายุ 60 ปีเมื่อหยุดทำงานหรือออกจากงาน และตั้งแต่ 65 ปีในทุกกรณี

กรณี นิวซีแลนด์

ถ้าย้ายไปออสเตรเลียอย่างถาวร คุณโอนเงิน KiwiSaver (กองทุนออมของนิวซีแลนด์) ไปกองทุน super ของออสเตรเลียได้ แต่ไม่จำเป็นต้องโอน หลังอาศัยในประเทศอื่นครบหนึ่งปี คุณถอนเงินสมทบของตัวเองและของนายจ้าง เงินตั้งต้น (kickstart) ถ้าเคยได้รับ และดอกเบี้ยได้ แต่ถอนเงินสมทบจากรัฐบาลไม่ได้ คุณยังขอโอนไปกองทุนบำนาญต่างประเทศที่ได้รับอนุมัติได้ด้วย

New Zealand Superannuation (บำนาญรัฐของนิวซีแลนด์) จ่ายตั้งแต่อายุ 65 ปี และเกณฑ์ด้านการพำนักเปลี่ยนไปสำหรับคนที่อายุครบ 65 ปีตั้งแต่ 1 กรกฎาคม 2024 ถ้าอยู่ต่างประเทศ ทีมบริการระหว่างประเทศของ Work and Income จะเป็นผู้ตัดสินว่าคุณมีสิทธิ์หรือไม่

กรณี สิงคโปร์

การย้ายไปต่างประเทศไม่ได้ทำให้ได้เงิน CPF (กองทุนสำรองเลี้ยงชีพภาคบังคับของสิงคโปร์) ออกมาเอง CPF Board จะปิดบัญชีและจ่ายเงินเข้าบัญชีธนาคารของคุณ เฉพาะสมาชิกที่ไม่ได้เป็นพลเมืองหรือผู้มีถิ่นที่อยู่ถาวรของสิงคโปร์แล้ว เช่น หลังสละสถานะผู้มีถิ่นที่อยู่ถาวร พลเมืองหรือผู้มีถิ่นที่อยู่ถาวรที่ย้ายออกยังมี CPF ตามกฎและอายุปกติ

ชั่งดูว่าการปิดบัญชีทำให้เสียอะไรไป ดอกเบี้ย CPF จะหยุดสำหรับเงินที่เหลือ และสิทธิ์ในโครงการอย่าง CPF LIFE และ MediShield Life จะสิ้นสุดลง

กรณี ฮ่องกง

ปกติ MPF (กองทุนบำนาญภาคบังคับของฮ่องกง) จ่ายเมื่ออายุ 65 ปี เหตุหนึ่งที่ถอนก่อนได้คือการย้ายออกถาวร คุณต้องทำคำประกาศตามกฎหมาย (statutory declaration) ว่าได้ย้ายหรือจะย้ายออกจากฮ่องกงไปอยู่ที่อื่น โดยไม่ตั้งใจกลับมาทำงานหรือตั้งรกราก และพิสูจน์ว่าคุณอยู่ที่อื่นได้ ถอนได้ครั้งเดียว คนที่เคยถอนด้วยเหตุนี้แล้วจะถอนอีกไม่ได้ แม้จะย้ายออกอีกครั้งในภายหลัง

การหยุดทำงานก่อนกำหนดตั้งแต่อายุ 60 ปีเป็นอีกเหตุหนึ่งแยกต่างหาก ถ้าคุณหยุดทำงานทุกอย่างแล้วและประกาศว่าจะไม่ทำงานอีก

กรณี ญี่ปุ่น

คนที่ไม่ใช่คนสัญชาติญี่ปุ่นและย้ายออกหลังอยู่ใน National Pension หรือ Employees’ Pension Insurance ช่วงสั้นๆ ขอรับเงินก้อนคืน (lump-sum withdrawal payment) ได้ ภายในสองปีหลังย้ายออกและเมื่อไม่ได้อยู่ในระบบแล้ว

อีกทางคือคงสิทธิ์ในระบบญี่ปุ่นไว้ Old-age Basic Pension (บำนาญพื้นฐานชราภาพ) จ่ายตั้งแต่อายุ 65 ปีให้คนที่อยู่ในระบบ 10 ปีขึ้นไป และข้อตกลงประกันสังคมของญี่ปุ่นอาจให้นับปีที่อยู่ในระบบของประเทศคู่สัญญารวมเพื่อให้มีสิทธิ์ได้ การรับเงินก้อนคืนทำให้เสียปีที่ใช้คำนวณเงินก้อนนั้นไป จึงควรชั่งกับบำนาญที่คุณอาจมีสิทธิ์ได้ถ้าไม่ถอน

กรณี อินเดีย

กระทรวงการต่างประเทศอินเดียระบุข้อตกลงประกันสังคมที่มีผลบังคับใช้กับเบลเยียม ฝรั่งเศส สวิตเซอร์แลนด์ ลักเซมเบิร์ก เนเธอร์แลนด์ ฮังการี เดนมาร์ก สาธารณรัฐเช็ก เกาหลีใต้ นอร์เวย์ เยอรมนี ฟินแลนด์ แคนาดา ญี่ปุ่น สวีเดน ออสเตรีย โปรตุเกส ควิเบก ออสเตรเลีย และบราซิล รวมถึงข้อตกลงกับสหราชอาณาจักรเรื่องเงินสมทบ ข้อตกลงเหล่านี้อาจช่วยให้ลูกจ้างที่ไปประจำต่างประเทศช่วงสั้นไม่ต้องจ่ายเงินสมทบทั้งสองประเทศ ให้นำเงินสมทบติดตัวไปได้เมื่อย้ายไปอินเดียหรือประเทศที่สาม และนับช่วงเวลาในทั้งสองประเทศรวมกันเพื่อให้มีสิทธิ์รับสิทธิประโยชน์ สหรัฐอาหรับเอมิเรตส์ไม่อยู่ในรายชื่อ

ภายใต้ NPS (กองทุนบำนาญแห่งชาติของอินเดีย) ปกติจะออกจากระบบเมื่ออายุ 60 ปี และต้องนำเงินบำนาญสะสมส่วนหนึ่งไปซื้อเงินบำนาญรายงวด (annuity) ที่จ่ายเป็นงวดสม่ำเสมอ ภายใต้กฎที่แก้ไขในเดือนธันวาคม 2025 สัดส่วนนี้อย่างน้อย 20% สำหรับสมาชิกที่ไม่ได้รับราชการ ตรวจสอบกฎปัจจุบันกับ PFRDA (หน่วยงานกำกับกองทุนบำนาญของอินเดีย) ก่อนวางแผนโดยนับเงินก้อนนั้น

กรณี มาเลเซีย

EPF (กองทุนสำรองเลี้ยงชีพภาคบังคับของมาเลเซีย) มี Leaving the Country Withdrawal ชาวมาเลเซียและผู้มีถิ่นที่อยู่ถาวรที่สละสัญชาติหรือสถานะ PR เพื่อย้ายไปอยู่ต่างประเทศ และชาวต่างชาติหรือแรงงานต่างชาติที่ไม่ได้ทำงานแล้วหรือตั้งใจจะออกจากประเทศ ถอนเงินออมได้ทั้งหมด ส่วนสมาชิกที่อายุถึง 60 ปีแล้วให้ใช้ Age 60 Full Withdrawal แทน

ยื่นขอได้ทั้งจากในมาเลเซียและจากต่างประเทศ ถ้ายังเป็นสมาชิกต่อ เงินออมจะรวมเป็นบัญชีเดียวเมื่ออายุ 55 ปี ซึ่งถอนได้ทั้งหมด ถอนบางส่วน หรือรับเป็นรายเดือน

กรณี ประเทศไทย

เงินออมกรณีชราภาพของประกันสังคมยังอยู่กับกองทุนเมื่อคุณย้ายออก บำนาญชราภาพต้องส่งเงินสมทบ 180 เดือน ซึ่งไม่จำเป็นต้องติดต่อกัน ปีที่อยู่ต่างประเทศจึงแค่หยุดการนับไว้ ไม่ได้เริ่มนับใหม่ จ่ายตั้งแต่อายุ 55 ปี เมื่อไม่ได้เป็นผู้ประกันตนแล้ว ถ้าส่งไม่ถึง จะได้เงินบำเหน็จชราภาพเมื่ออายุ 55 ปี เมื่อทุพพลภาพ หรือเสียชีวิต คือเงินสมทบส่วนของคุณเอง หรือถ้าส่งครบ 12 เดือนจะได้ทั้งส่วนของคุณและของนายจ้างพร้อมผลตอบแทน ต้องยื่นขอภายในสองปี

คู่มือของสำนักงานกฎหมายไทยแห่งหนึ่งระบุว่าผู้ประกันตนที่ไม่ใช่คนไทยซึ่งย้ายออกและไม่ประสงค์จะอยู่ต่อ ขอรับเงินบำเหน็จนั้นได้ไม่ว่าจะส่งเงินสมทบมากี่เดือน โดยจำนวนเงินกำหนดตามกฎกระทรวง ควรยืนยันกับสำนักงานประกันสังคมก่อน เงินในกองทุนสำรองเลี้ยงชีพรับออกได้ โดยไม่เสียภาษีเมื่ออายุ 55 ปีขึ้นไปและเป็นสมาชิกครบห้าปี หรือย้ายไป RMF (กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพที่ลดหย่อนภาษีได้) ก็ได้

กรณี ฟิลิปปินส์

การย้ายออกไม่ได้ทำให้สมาชิกภาพ SSS (ระบบประกันสังคมของฟิลิปปินส์) สิ้นสุด ชาวฟิลิปปินส์ที่ไปตั้งรกรากในต่างประเทศ รวมถึงคนที่โอนสัญชาติที่นั่นแล้ว ส่งเงินสมทบต่อในฐานะสมาชิกแบบสมัครใจได้ และบำนาญเป็นไปตามกฎปกติ คือตั้งแต่อายุ 60 หรือ 65 ปี ถ้าส่งเงินสมทบอย่างน้อย 120 เดือน ถ้าไม่ถึงจะได้เงินก้อน SSS ร่วมมือกับธนาคารที่ได้รับการรับรองเพื่อให้ชาวฟิลิปปินส์ในต่างประเทศเปิดบัญชีรับบำนาญได้

ฟิลิปปินส์มีข้อตกลงประกันสังคมกับ 16 ประเทศคู่สัญญา รวมถึงแคนาดา ญี่ปุ่น เกาหลี เยอรมนี สเปน สวิตเซอร์แลนด์ และสหราชอาณาจักร ข้อตกลงเหล่านี้ให้ผู้อยู่ในระบบได้รับสิทธิประโยชน์ต่อไม่ว่าจะอยู่ที่ไหน และนับช่วงการประกันตนในทั้งสองประเทศรวมกันเพื่อตัดสินสิทธิ์ กฎหมาย PERA (บัญชีออมเพื่อวัยหยุดทำงานส่วนบุคคลของฟิลิปปินส์) ไม่มีกฎแยกสำหรับการย้ายไปต่างประเทศ ถอนได้โดยไม่เสียภาษีตั้งแต่อายุ 55 ปีหลังส่งเงินห้าปี ถ้าถอนก่อนนั้นจะมีค่าปรับ บัญชี MySSS Pension Booster ถอนได้ในปีแรกถ้าประสบความเดือดร้อน ซึ่งรวมถึงการที่ OFW (แรงงานฟิลิปปินส์ในต่างประเทศ) ถูกส่งตัวกลับประเทศ

กรณี สหรัฐอาหรับเอมิเรตส์

การย้ายออกจากสหรัฐอาหรับเอมิเรตส์ไม่ได้ทำให้เงินถูกล็อกไว้ เงินบำเหน็จเมื่อสิ้นสุดการจ้างจ่ายภายใน 14 วันหลังสัญญาสิ้นสุด เงินออมในระบบบำเหน็จทางเลือกจ่ายภายใน 14 วันหลังการจ้างงานสิ้นสุด หรือคงไว้ลงทุนต่อและถอนเมื่อไรก็ได้ ส่วนเงินออมใน DEWS (โครงการออมเงินของลูกจ้างในเขต DIFC ของดูไบ) ถอนเข้าบัญชีธนาคารในประเทศหรือต่างประเทศได้ หรือคงไว้ลงทุนต่อก็ได้

ชาวต่างชาติไม่มีบำนาญรัฐ จึงไม่มีช่วงเวลาในต่างประเทศที่ต้องนับ สำหรับพลเมืองประเทศอ่าวอาหรับ ระบบขยายความคุ้มครองประกันสังคมของ GCC ทำให้คนที่ทำงานในรัฐ GCC อื่นได้ลงทะเบียนในระบบของประเทศบ้านเกิด โดยนายจ้างเป็นผู้จ่ายเงินสมทบ และได้รับเงินตามกฎหมายของประเทศนั้น

ดูเรื่องนี้ในแผนของคุณเอง

เปิด การลงทุน

ตรวจทานล่าสุด 4 ตุลาคม 2026

นี่เป็นข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำสำหรับสถานการณ์ของคุณ กฎและเพดานต่างๆ เปลี่ยนได้ ดูแนวทางทางการของประเทศคุณ และปรึกษาผู้เชี่ยวชาญที่มีใบอนุญาตก่อนตัดสินใจเรื่องการเงิน