ควรปิดหนี้ก้อนไหนก่อน?

จ่ายขั้นต่ำของหนี้ทุกก้อน แล้วส่งเงินที่เหลือทั้งหมดไปที่เป้าหมายเดียว ถ้าอยากเสียดอกเบี้ยน้อยที่สุด ให้เริ่มที่ก้อน ดอกเบี้ยสูงสุด ก่อน (วิธีหิมะถล่ม) ถ้าต้องการเห็นผลเร็วๆ เพื่อให้มีกำลังใจทำต่อ ให้เริ่มที่ก้อน ยอดน้อยสุด ก่อน (วิธีก้อนหิมะ) สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคด้านการเงินสหรัฐฯ (CFPB) มองว่าทั้งสองวิธีสมเหตุสมผล วิธีที่เหมาะกับคุณที่สุดคือวิธีที่คุณทำได้ต่อเนื่อง

สองวิธี

• หิมะถล่ม (avalanche) เรียงหนี้ตามอัตราดอกเบี้ยจากสูงไปต่ำ เงินทุกบาทที่จ่ายคืนจะตัดหนี้ที่แพงที่สุดออกก่อน ดอกเบี้ยรวมจึงต่ำที่สุด และมักปลอดหนี้ได้เร็วที่สุด
• ก้อนหิมะ (snowball) เรียงหนี้ตามยอดจากน้อยไปมาก เมื่อปิดก้อนหนึ่งได้ ค่างวดของก้อนนั้นก็ย้ายไปรวมกับก้อนถัดไป มักเสียดอกเบี้ยมากกว่า แต่ปิดบัญชีได้เร็วกว่า

วิธีก้อนหิมะมีหลักฐานรองรับ ไม่ใช่แค่ความเชื่อ Gal และ McShane (2012) ศึกษาคนราว 6,000 คนที่ทยอยจ่ายหนี้บัตรเครดิตผ่านโครงการเจรจาหนี้ และพบว่าการปิดบัญชีทีละบัญชีได้สำเร็จ ไม่ว่ายอดเท่าไร เป็นตัวบ่งชี้ว่าจะปลดหนี้ได้หมด วิธีหิมะถล่มถูกกว่าในทางคณิตศาสตร์ แต่วิธีก้อนหิมะอาจเป็นวิธีที่คนทำจนจบได้มากกว่า

เมื่อไรที่กฎนี้ยืดหยุ่นได้

• หนี้ดอกเบี้ยต่ำอาจไม่ต้องเร่งปิด สินเชื่อบ้านหรือเงินกู้เพื่อการศึกษาดอกเบี้ยอุดหนุน ที่คิดดอกเบี้ยต่ำกว่าผลตอบแทนที่พอร์ตแบบสมดุลน่าจะทำได้ ผ่อนตามกำหนดไปพร้อมกับลงทุนได้ ดู ควรโปะสินเชื่อบ้านหรือนำเงินไปลงทุน
• ภาษีเปลี่ยนต้นทุนจริงได้ ถ้าดอกเบี้ยนำไปหักลดหย่อนภาษีได้ ต้นทุนหลังภาษีจะต่ำกว่าอัตราที่ประกาศ
• ดอกเบี้ยปรับและค่าธรรมเนียมต้องมาก่อน หนี้ที่กำลังจะถูกคิดดอกเบี้ยอัตราปรับ หรือค้างชำระอยู่ สำคัญกว่าหนี้ที่แค่แพง
• เก็บเงินสำรองไว้บ้าง ถ้าไม่มีเลย เรื่องไม่คาดฝันครั้งถัดไปก็จะกลับไปอยู่บนบัตรเครดิตทันที

การรวมหนี้และการโอนยอดบัตร

การรวมหนี้หลายก้อนเป็นเงินกู้ก้อนเดียวที่ถูกกว่า หรือโอนยอดบัตรไปบัตรที่มีดอกเบี้ยโปรโมชันต่ำ ช่วยได้ แต่ต้องเป็นเมื่อต้นทุนรวมลดลงจริงเท่านั้น ดูค่าธรรมเนียมการโอนหรือการจัดการสินเชื่อ อัตราดอกเบี้ยหลังหมดช่วงโปรโมชัน และดูว่าระยะเวลาที่ยาวขึ้นทำให้เสียดอกเบี้ยรวมมากขึ้นหรือไม่ ถ้ารวมหนี้แล้ววงเงินบัตรว่างลง แล้วกลับไปรูดใหม่ ฐานะจะแย่กว่าเดิม

ข้อผิดพลาดที่พบบ่อย

• แบ่งเงินส่วนเกินให้หนี้ทุกก้อนเท่าๆ กัน ทำให้ทุกก้อนหมดช้าลง
• ลงทุนทั้งที่ยังมียอดค้างบัตรเครดิต ก.ล.ต. สหรัฐฯ (SEC) ชี้ว่าแทบไม่มีการลงทุนใดให้ผลตอบแทนทันดอกเบี้ย 18%
• เอาเงินสำรองฉุกเฉินไปปิดหนี้ดอกเบี้ยต่ำ แล้วต้องกู้เงินแพงๆ เมื่อมีเรื่องไม่คาดฝัน

ใน Nivritee

ไม่จำเป็นต้องรู้อัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ ในหน้าหนี้สิน ให้กรอก ยอดหนี้คงเหลือวันนี้ ยอดผ่อนต่องวด ความถี่ และ เหลืออีกกี่ปี แล้ว Nivritee จะคำนวณอัตราดอกเบี้ยจากตารางผ่อนของคุณเอง การ์ด หนี้ จะแสดง ดอกเบี้ยแพงที่สุด และทางเลือก ปิดเงินกู้ที่ดอกเบี้ยแพงที่สุด ในหน้าภาพรวมจะคาดการณ์ว่าถ้าใช้เงินออมปิดหนี้ก้อนนั้นจะเปลี่ยนอะไรบ้าง ดู วิธีกรอกเงินกู้