ทำไมการเริ่มออมเร็วถึงสร้างความต่างได้มากขนาดนี้?

เพราะการเติบโตทบต้น ผลตอบแทนของแต่ละปีคิดจากเงินทั้งหมดที่สะสมมาก่อนหน้า รวมถึงผลตอบแทนเดิมด้วย ยิ่งลงทุนนาน ส่วนของยอดสุดท้ายที่มาจากการเติบโตยิ่งมากกว่าเงินที่คุณใส่เข้าไป การออมในช่วงปีแรกๆ จึงมีพลังเกินตัวไปมาก

ดอกเบี้ยทบต้นทำงานอย่างไร

เงินที่เติบโตในอัตรา r เป็นเวลา n ปี จะคูณด้วย (1 + r) ยกกำลัง n คู่มือของ ก.ล.ต. สหรัฐฯ (SEC) ยกตัวอย่างเล็กๆ ไว้: เงิน $365 ที่ออมครั้งเดียว เติบโตปีละ 5% จะกลายเป็น $465.84 หลังห้าปี และ $1,577.50 หลังสามสิบปี ห้าปีแรกเพิ่มขึ้นราว $100 แต่ห้าปีสุดท้ายเพิ่มขึ้นมากกว่านั้นมาก เพราะเป็นการเติบโตบนยอดเงินที่ใหญ่กว่ามาก

ทางลัดคำนวณเร็วคือ กฎ 72 เอา 72 หารด้วยอัตราต่อปี จะได้จำนวนปีโดยประมาณที่เงินเพิ่มเป็นสองเท่า ที่ 6% คือราว 12 ปี (1.06 ยกกำลัง 12 เท่ากับ 2.01) ที่ 8% คือราว 9 ปี

คณิตศาสตร์เดียวกันก็ทำร้ายคุณได้

• หนี้ ก็ทบต้นเหมือนกัน ยอดค้างบัตรเครดิตที่ไม่จ่ายจะงอกบนตัวเองแบบเดียวกันทุกประการ
• ค่าธรรมเนียม ทบต้นกินเงินของคุณไป ก.ล.ต. สหรัฐฯ (SEC) แสดงว่าเงิน $100,000 ที่เติบโตปีละ 4% เป็นเวลา 20 ปี จะจบที่ราว $208,000 ถ้าค่าธรรมเนียม 0.25% ต่อปี และราว $179,000 ถ้าค่าธรรมเนียม 1%
• เงินเฟ้อ ทบต้นกัดกินเงินสด ดู ทำไมเงินเฟ้อถึงทบต้น

ในทางปฏิบัติหมายความว่าอย่างไร

• เริ่มด้วยเท่าที่ทำได้ เงินก้อนเล็กวันนี้มีเวลามากกว่าเงินก้อนใหญ่ในภายหลัง
• ตั้งให้เป็นอัตโนมัติ จะได้ไม่ต้องตัดสินใจใหม่ทุกเดือน
• เพิ่มเงินออมเมื่อรายได้เพิ่ม นิสัยสำคัญกว่าตัวเลขแรก
• ดูการเติบโตในค่าเงินวันนี้ ผลตอบแทนที่สูงกว่าเงินเฟ้อคือสิ่งที่ทำให้ซื้อของได้มากขึ้นในอนาคต ตัวเลขที่ยังไม่หักเงินเฟ้อในอีกหลายสิบปีข้างหน้ามักดูดีเกินจริง

ถ้าคุณเริ่มช้า

ดอกเบี้ยทบต้นยังให้รางวัลกับทุกปีที่คุณมี แต่ตัวช่วยจะย้ายไปอยู่ที่การออมในสัดส่วนที่มากขึ้น ทำงานนานขึ้นอีกนิด หรือวางแผนใช้จ่ายให้น้อยลงอีกหน่อย อัตราการออมที่สูงขึ้นยังทำให้เป้าหมายเองเล็กลงด้วย ดู ควรออมเงินกี่เปอร์เซ็นต์ของรายได้

ข้อผิดพลาดที่พบบ่อย

• รอให้มีเงินก้อนใหญ่ก่อนจึงจะเริ่ม
• สมมติผลตอบแทนสูงๆ เพื่อชดเชยเวลาที่เสียไป อัตราแบบระมัดระวังคืออัตราที่ซื่อตรงสำหรับใช้วางแผน
• หยุดออมหลังตลาดร่วง ซึ่งทำให้ซื้อได้น้อยลงในช่วงที่ราคาถูก

ดูได้ใน Nivritee

ตารางรายปีใน FIRE แพลนเนอร์ (วางแผนอิสรภาพทางการเงินแบบ FIRE) แสดงดอกเบี้ยทบต้นทีละปี ได้แก่ เงินออมต้นปี + ผลตอบแทนการลงทุน และ เงินออมปลายปี ในทุกอายุ เมื่อเทียบคอลัมน์ผลตอบแทนกับ กระแสเงินสดสุทธิ ซึ่งคือเงินที่รายได้ของปีนั้นเพิ่มเข้ามา จะเห็นว่าการเติบโตเริ่มทำงานส่วนใหญ่แทนคุณเมื่อไร นิฟ (ผู้ช่วยการเงิน AI ฟรี) ลองคำนวณประมาณการใหม่เป็นกรณีสมมติให้ได้ เช่น ออมเพิ่มตั้งแต่วันนี้ ดู วิธีอ่านตารางรายปี