การเงินส่วนบุคคลและอิสรภาพทางการเงิน
คำถามที่คนถามบ่อยที่สุดเรื่องการออม การลงทุน หนี้ เงินในครอบครัว และการไปถึงอิสรภาพทางการเงิน ตอบอย่างละเอียด พร้อมแหล่งที่มา สำหรับประเทศของคุณ
36 คำถาม
- เงินสำรองฉุกเฉินควรมีเท่าไร และควรเก็บไว้ที่ไหน?ตามประเทศหลักทั่วไปที่ใช้กันคือค่าใช้จ่ายจำเป็นสามถึงหกเดือน เก็บเป็นเงินสดที่หยิบใช้ได้ภายในไม่กี่วัน ในเงินฝากธนาคารที่มีการคุ้มครองเงินฝาก และไม่เก็บไว้ในกองทุนบำนาญ
- ควรออมเงินกี่เปอร์เซ็นต์ของรายได้?คิดย้อนกลับจากสิ่งที่อิสรภาพทางการเงินต้องใช้ อัตราการออมคือคันโยกที่แรงที่สุดที่คุณควบคุมได้ เพราะทั้งเพิ่มเงินก้อนและลดเป้าหมายลงไปพร้อมกัน
- ทำงบประมาณอย่างไรให้ทำตามได้จริง?เริ่มจากเงินที่ใช้จริง กันเงินสำหรับของจำเป็นและเงินออมก่อน เกลี่ยบิลรายปีเป็นยอดรายเดือน ให้การออมเกิดขึ้นอัตโนมัติ และทบทวนเป็นระยะแทนการคอยจับผิดทุกการใช้จ่าย
- ควรออม ลงทุน และปิดหนี้ตามลำดับไหน?ตามประเทศจ่ายขั้นต่ำทุกก้อน กันเงินสำรองก้อนเล็กไว้ รับเงินสมทบจากนายจ้างให้เต็ม ปิดหนี้ดอกเบี้ยสูง เติมเงินสำรองฉุกเฉินให้ครบ แล้วใส่บัญชีที่ได้สิทธิประโยชน์ทางภาษีก่อนลงทุนทั่วไป
- ควรปิดหนี้ก้อนไหนก่อน?จ่ายขั้นต่ำทุกก้อน แล้วโปะเงินที่เหลือไปที่ก้อนดอกเบี้ยสูงสุด (วิธีหิมะถล่ม) เพื่อเสียดอกเบี้ยน้อยที่สุด หรือก้อนยอดน้อยสุด (วิธีก้อนหิมะ) ถ้าการปิดหนี้ได้เร็วๆ ช่วยให้มีแรงทำต่อ
- ควรโปะสินเชื่อบ้านให้หมดเร็ว หรือนำเงินส่วนเกินไปลงทุน?ตามประเทศการโปะบ้านได้ผลตอบแทนเท่ากับดอกเบี้ยบ้านแบบรู้แน่ชัด การลงทุนอาจได้มากกว่าแต่ก็อาจไม่ได้ ให้เทียบหลังภาษี ดูค่าปรับและสภาพคล่องของเงิน และจำไว้ว่าจะแบ่งทำทั้งสองอย่างก็ได้
- จำเป็นต้องมีประกันชีวิตไหม และควรมีทุนประกันเท่าไร?จำเป็นถ้ามีคนพึ่งพารายได้ของคุณ หรือจะต้องรับหนี้ของคุณต่อ กำหนดทุนประกันจากสิ่งที่พวกเขาต้องใช้ ลบด้วยสิ่งที่มีอยู่แล้ว และเทียบประกันแบบชั่วระยะเวลาธรรมดาก่อน
- ทำไมการเริ่มออมเร็วถึงสร้างความต่างได้มากขนาดนี้?เพราะผลตอบแทนงอกผลตอบแทน เงินที่ออมตอนอายุยี่สิบกว่ามีเวลาทบต้นอีกหลายสิบปี การออมช่วงแรกสิบปีจึงอาจมีค่าพอๆ กับการออมช่วงหลังสามสิบปี
- ทำไมเงินเฟ้อถึงทบต้น และส่งผลอะไรกับเงินออมในหลายสิบปี?ราคาที่ขึ้นในแต่ละปีไปทับบนราคาที่ขึ้นมาแล้ว เงินเฟ้อระดับปานกลางจึงทำให้ค่าครองชีพทวีคูณในหลายสิบปี ช่วงเงินเฟ้อสูงทำให้ราคาสูงขึ้นถาวร และเงินสดที่ได้ผลตอบแทนต่ำกว่าก็ตามไม่ทัน
- กองทุนดัชนีดีกว่ากองทุนที่ผู้จัดการเลือกหุ้นเองหรือไม่?ในระยะยาว กองทุนเชิงรุกส่วนใหญ่ทำผลตอบแทนแพ้ดัชนีที่ตั้งใจจะเอาชนะเมื่อหักค่าใช้จ่ายแล้ว กองทุนดัชนีต้นทุนต่ำจึงเป็นตัวเลือกตั้งต้นที่หนักแน่น แม้ยังรับความเสี่ยงของทั้งตลาดอยู่
- ควรแบ่งเงินระหว่างหุ้นกับตราสารหนี้อย่างไร?ไม่มีสัดส่วนเดียวที่ถูกสำหรับทุกคน ขึ้นอยู่กับว่าคุณต้องใช้เงินเมื่อไร ถ้าตลาดร่วงจะต้องเปลี่ยนแผนชีวิตมากแค่ไหน และคุณจะทำอย่างไรเมื่อตลาดร่วงจริง
- ควรลงทุนเงินก้อนทีเดียว หรือทยอยลงทุน?ในอดีต การลงเงินก้อนทีเดียวชนะการทยอยลงทุนราวสองในสามของครั้ง การทยอยลงช่วยลดความเสียดายจากการเข้าผิดจังหวะ และยังดีกว่าปล่อยเงินไว้เป็นเงินสด
- ควรทำอย่างไรกับเงินลงทุนเมื่อตลาดถล่ม?ถ้ายังอยู่ในช่วงออม ส่วนใหญ่แทบไม่ต้องทำอะไร ลงทุนต่อและปรับพอร์ตกลับสู่สัดส่วนเดิม การขายหลังตลาดร่วงเปลี่ยนการขาดทุนบนกระดาษให้กลายเป็นการขาดทุนจริง และช่วงตลาดร่วงคือตอนที่เงินสำรองได้แสดงคุณค่า
- อัตราดอกเบี้ยที่เปลี่ยนไปมีผลอย่างไรกับตราสารหนี้และเงินฝาก?เมื่อดอกเบี้ยขึ้น ราคาตราสารหนี้ที่ถืออยู่จะลดลง ส่วนตราสารหนี้ใหม่และเงินฝากจะให้ดอกเบี้ยมากขึ้น เมื่อดอกเบี้ยลงก็กลับกัน ตราสารหนี้อายุยาวขยับมากที่สุด ส่วนเงินฝากประจำล็อกอัตราดอกเบี้ยไว้
- ค่าธรรมเนียมการลงทุนสำคัญแค่ไหน?สำคัญกว่าที่เห็น ค่าธรรมเนียมถูกหักจากยอดเงินทั้งหมดทุกปี จึงทบต้นไปด้วย ในเวลา 30 ปี ค่าธรรมเนียม 1% ต่อปีอาจกินเงินราวหนึ่งในห้าของยอดที่คุณจะมีถ้าไม่ต้องจ่าย
- ควรสมมติผลตอบแทนในแผนไว้เท่าไร?ไม่มีใครเผยแพร่ผลตอบแทนระยะยาวในอนาคต ตัวเลขใดๆ จึงเป็นสมมติฐาน ใช้ตัวเลขแบบไม่เกินจริงสำหรับสัดส่วนที่คุณถือ หลังหักค่าใช้จ่าย อย่าปนผลตอบแทนที่แท้จริงกับผลตอบแทนที่เป็นตัวเงิน และทดสอบว่าถ้าต่ำกว่านั้นจะเป็นอย่างไร
- ควรลงทุนทั่วโลก หรือลงในตลาดของประเทศตัวเองเป็นหลัก?แกนหลักที่ลงทุนทั่วโลกช่วยกระจายเงินไปหลายเศรษฐกิจ ซึ่งสำคัญที่สุดเมื่อตลาดในประเทศเป็นแค่ส่วนเล็กๆ ของโลก การเอนมาทางตลาดในประเทศบ้างอาจสมเหตุสมผล โดยเฉพาะเพราะสกุลเงินที่คุณจะใช้จ่าย
- ควรใช้บัญชีที่ได้สิทธิประโยชน์ทางภาษีบัญชีไหนก่อน?ตามประเทศโดยทั่วไป เก็บเงินฟรีก่อน จากนั้นใช้บัญชีที่สิทธิประโยชน์ทางภาษีเหมาะกับคุณที่สุด และเก็บเงินในบัญชีที่ถอนได้คล่องให้พอสำหรับทุกอย่างที่ต้องใช้ก่อนจะถอนบำนาญได้
- ต้องมีเงินเท่าไรจึงจะมีอิสรภาพทางการเงิน?คร่าวๆ คือค่าใช้จ่ายต่อปีที่คาดว่าจะใช้หลังหยุดทำงาน หารด้วยอัตราการถอนเงินที่รักษาไว้ได้ คือ 25 เท่าที่ 4% และราว 29 เท่าที่ 3.5% แล้วปรับตามบำนาญ ค่าใช้จ่ายก้อนครั้งเดียว และภาษี
- กฎ 4% คืออะไร และควรอ่านอัตราการถอนเงินอย่างไร?กฎ 4% บอกว่าการถอนเงิน 4% ในปีแรกแล้วปรับเพิ่มตามเงินเฟ้อ อยู่ได้ 30 ปีในประวัติตลาดสหรัฐฯ ส่วนอัตราการถอนเงินคือเงินที่ถอนปีนี้หารด้วยเงินออมปีนี้ ใช้เช็กสุขภาพแผนไปเรื่อยๆ
- เงินของฉันควรอยู่ตรงไหน: เงินสำรองฉุกเฉิน เงินสำรองใช้จ่าย เงินลงทุนระยะยาว หรือเงินเหลือใช้?แบ่งเงินตามเวลาที่อาจต้องใช้ เงินสดสำหรับเรื่องไม่คาดฝัน ทรัพย์สินระยะสั้นที่ปลอดภัยสำหรับใช้จ่ายสองสามปี สินทรัพย์เติบโตสำหรับระยะยาว และที่เหลือคือเงินเหลือใช้
- ทำไมตลาดตกจึงกระทบคนที่ถอนเงินออมมาใช้มากกว่าคนที่ยังออมอยู่?คนที่ยังออมอยู่ได้ซื้อหน่วยลงทุนในราคาถูกลงช่วงตลาดตก และมีเวลารอฟื้นตัว คนที่ถอนเงินมาใช้ต้องขายหน่วยลงทุนมากขึ้นเพื่อจ่ายค่าใช้จ่าย และหน่วยเหล่านั้นพลาดช่วงฟื้นตัว นี่คือความเสี่ยงจากลำดับผลตอบแทน
- ถอนเงินออมในกองทุนบำนาญได้เมื่อไร และถ้าอยากหยุดทำงานเร็วกว่านั้นล่ะ?ตามประเทศบัญชีบำนาญและกองทุนสำรองเลี้ยงชีพส่วนใหญ่ล็อกเงินไว้จนถึงอายุที่ถอนได้ ซึ่งมักอยู่ระหว่าง 55 ถึง 65 ปี การหยุดทำงานก่อนนั้นจึงต้องมีเงินสำหรับช่วงปีรอยต่อจากเงินออมที่หยิบใช้ได้
- บำนาญรัฐหรือประกันสังคมเข้ามาอยู่ในแผนอิสรภาพทางการเงินอย่างไร?ตามประเทศมองบำนาญรัฐเป็นรายได้ที่เริ่มตามอายุที่กำหนดและมักเพิ่มขึ้นตามราคาสินค้า บำนาญช่วยลดสิ่งที่เงินออมต้องจ่ายตั้งแต่อายุนั้น แต่ช่วงปีก่อนหน้านั้นยังต้องมีเงินรองรับ
- ควรเปลี่ยนเงินออมบางส่วนเป็นเงินบำนาญรายงวดตอนหยุดทำงานไหม?ตามประเทศเงินบำนาญรายงวดแลกเงินก้อนเป็นรายได้ไปตลอดชีวิต รายได้จึงไม่หมดตราบที่คุณยังมีชีวิต แต่มักยกเลิกไม่ได้และมักไม่ปรับตามเงินเฟ้อ วิธีที่ใช้กันทั่วไปคือใช้เงินบำนาญรายงวดรองรับเฉพาะค่าใช้จ่ายจำเป็น
- ถ้าหยุดทำงานเร็ว ควรวางแผนค่ารักษาพยาบาลอย่างไร?ตามประเทศดูว่าความคุ้มครองไหนจะหายไปเมื่อหยุดทำงาน ต้องจ่ายอะไรแทนและตั้งแต่เมื่อไร แล้วให้ค่ารักษาพยาบาลมีอัตราเงินเฟ้อของตัวเองที่สูงกว่า เพราะมักขึ้นเร็วกว่าราคาสินค้าทั่วไป
- เช่าบ้านหรือซื้อบ้าน แบบไหนดีกว่า?ตามประเทศไม่มีแบบไหนชนะทุกที่ เทียบต้นทุนต่อปีของการเป็นเจ้าของ ทั้งดอกเบี้ย ค่าดูแล ภาษี และผลตอบแทนที่เงินดาวน์ต้องเสียไป กับค่าเช่า ตลอดช่วงปีที่คาดว่าจะอยู่
- ควรเก็บเงินเพื่อการศึกษาของลูกอย่างไร?ตามประเทศตั้งราคาเป้าหมายในค่าเงินวันนี้ กำหนดปีจากอายุลูก ใช้บัญชีออมเพื่อการศึกษาของประเทศคุณถ้ามี และขยับไปถือสิ่งที่ปลอดภัยขึ้นเมื่อใกล้ถึงวัน โดยไม่ตัดเงินออมเพื่ออนาคตของตัวเองจนไม่พอ
- คู่ชีวิตจะวางแผนอิสรภาพทางการเงินร่วมกันอย่างไร โดยเฉพาะเมื่อคนหนึ่งมีรายได้น้อยกว่าหรือไม่มีรายได้เลย?ตามประเทศวางแผนค่าใช้จ่ายและเป้าหมายแบบครัวเรือนเดียว แต่สร้างเงินออมไว้ในชื่อของทั้งสองคน เพราะบำนาญ สิทธิลดหย่อนภาษี และสวัสดิการจากรัฐส่วนใหญ่เป็นของคนใดคนหนึ่ง และเรื่องที่อีกฝ่ายเสียชีวิตก็ต้องวางแผนไว้
- จะเลือกผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินที่ไว้ใจได้อย่างไร?ตามประเทศตรวจทะเบียนของหน่วยงานกำกับ ถามให้ชัดว่าเขาได้เงินจากอะไร ขอหน้าที่ที่เขามีต่อคุณและค่าใช้จ่ายทุกอย่างเป็นลายลักษณ์อักษร และถอยออกมาเมื่อเจอการสัญญาผลตอบแทน การเร่งรัด หรือการขอให้โอนเงินเข้าบัญชีส่วนตัว
- จะรวมการเงินของครอบครัวไว้ในที่เดียวได้อย่างไร?จดทรัพย์สินและหนี้ทุกอย่างของครัวเรือนไว้ในรายการเดียว ในสกุลเงินเดียว พร้อมบอกว่าแต่ละรายการเป็นของใคร ตกลงเรื่องค่าใช้จ่ายและเป้าหมาย ทำให้เป็นปัจจุบันอยู่เสมอ และเก็บเอกสารทางกฎหมายไว้คู่กัน
- คู่ชีวิตควรแบ่งปันข้อมูลการเงินกันอย่างไร?ทั้งสองคนควรรู้ว่าครัวเรือนมีทรัพย์สินและหนี้อะไรบ้าง อยู่ที่ไหน และอยู่ในชื่อใคร ไม่ว่าใครจะเป็นคนดูแลเรื่องเงินในแต่ละวัน ตกลงกันว่าจะแบ่งปันอะไร ดูด้วยกัน และอัปเดตให้เป็นปัจจุบันอยู่เสมอ
- ทำไมประเทศที่จะไปอยู่ถึงเปลี่ยนจำนวนเงินที่ต้องมี?ตามประเทศเพราะตัวเลขนี้คือราคาของชีวิตแบบหนึ่งในที่แห่งหนึ่ง ทั้งค่าครองชีพที่นั่น ราคาขึ้นเร็วแค่ไหน สกุลเงินที่คุณใช้จ่าย และสิ่งที่รัฐและระบบภาษีของที่นั่นให้หรือเก็บไป
- หาเงินในประเทศหนึ่ง แต่วางแผนไปอยู่อีกประเทศหนึ่ง ต้องคิดเรื่องอะไรบ้าง?ตามประเทศตั้งราคาแผนตามประเทศที่จะไปอยู่ แล้วหาคำตอบตั้งแต่เนิ่นๆ ว่าการย้ายเปลี่ยนถิ่นที่อยู่ทางภาษีของคุณอย่างไร บัญชีไหนยังได้สิทธิ์ทางภาษีเหมือนเดิม บำนาญจะเป็นอย่างไร และควรโอนเงินข้ามมาเมื่อไร
- บำนาญหรือบัญชีออมเพื่อวัยหยุดทำงานจะเป็นอย่างไร ถ้าย้ายไปอีกประเทศ?ตามประเทศขึ้นอยู่กับแต่ละระบบ บางระบบจ่ายเงินออกเมื่อคุณย้ายออกอย่างถาวร บางระบบยังลงทุนต่อไปจนถึงอายุที่ถอนได้ตามปกติ บางระบบโอนย้ายได้ และข้อตกลงระหว่างประเทศอาจนับปีที่ทำงานในสองประเทศรวมกัน
- ถ้าจะไปใช้เงินที่ประเทศอื่น เงินออมควรอยู่ในสกุลเงินไหน?เงินที่จะใช้ในไม่กี่ปีข้างหน้าควรอยู่ในสกุลเงินที่จะใช้จ่ายจริง ส่วนเงินลงทุนระยะยาวกระจายไว้หลายสกุลเงินได้ แล้วค่อยๆ ย้ายมาอยู่ในสกุลเงินที่จะใช้จ่ายเมื่อใกล้ถึงเวลา