ทำไมประเทศที่จะไปอยู่ถึงเปลี่ยนจำนวนเงินที่ต้องมี?
เพราะตัวเลขนี้คือราคาของชีวิตแบบหนึ่งในที่แห่งหนึ่ง ทั้งค่าครองชีพที่นั่น ราคาขึ้นเร็วแค่ไหน สกุลเงินที่คุณใช้จ่าย และสิ่งที่รัฐและระบบภาษีของที่นั่นให้หรือเก็บไป
คำตอบนี้บางส่วนขึ้นอยู่กับระบบของประเทศคุณ
จำนวนเงินที่ต้องมีเพื่ออิสรภาพทางการเงิน คือค่าใช้จ่ายของชีวิตแบบหนึ่ง ในที่แห่งหนึ่ง ต่อเนื่องไปอีกหลายสิบปี เปลี่ยนสถานที่เมื่อไร เกือบทุกตัวแปรก็เปลี่ยนไปพร้อมกัน ทั้งราคาวันนี้ ราคาขึ้นเร็วแค่ไหน สกุลเงินของบิลที่ต้องจ่าย ระบบรักษาพยาบาลและบำนาญรัฐที่พึ่งได้ และภาษีของเงินที่ถอนออกมาใช้ ตัวเลขที่คำนวณไว้สำหรับประเทศที่คุณหาเงิน อาจคลาดไปมากสำหรับประเทศที่คุณจะใช้เงิน
ห้าเรื่องที่เปลี่ยนไปตามประเทศ
- ระดับราคา International Comparison Program ของธนาคารโลกวัดว่าค่าใช้จ่ายครัวเรือนตะกร้าเดียวกันมีราคาเท่าไรในแต่ละประเทศ ตามประมาณการปี 2025 ตะกร้าที่ราคา 100 ในสหรัฐอเมริกา มีราคาราว 69 ในสหรัฐอาหรับเอมิเรตส์ และราว 23 ในอินเดีย เมื่อคิดตามอัตราแลกเปลี่ยนตลาด ตะกร้าเฉลี่ยใน UAE จึงแพงกว่าในอินเดียราวสามเท่า ตะกร้าของคุณเองไม่ใช่ตะกร้าเฉลี่ย ให้อ่านตัวเลขนี้เป็นทิศทาง ไม่ใช่ตัวเลขสำหรับวางแผน
- เงินเฟ้อ ธนาคารกลางแต่ละแห่งมุ่งไปที่อัตราของตัวเอง ธนาคารกลางสหรัฐฯ (Federal Reserve) ตั้งเป้า 2% ส่วนเป้าของธนาคารกลางอินเดียคือ 4% ในกรอบ 2–6% การทบต้นทำให้ช่องว่างนี้ใหญ่มาก ในเวลา 35 ปี ราคาจะกลายเป็นราวสองเท่าที่เงินเฟ้อ 2% ต่อปี และเกือบสี่เท่าที่ 4%
- สกุลเงิน ถ้าคุณออมในสกุลหนึ่งแต่ใช้จ่ายในอีกสกุลหนึ่ง ทุกครั้งที่อัตราแลกเปลี่ยนขยับ สิ่งที่เงินออมซื้อได้ก็เปลี่ยนไปด้วย ดูเงินออมควรอยู่ในสกุลเงินไหน
- ระบบรักษาพยาบาลและบำนาญรัฐ สองเรื่องนี้ผูกกับการพำนักและประวัติการส่งเงินสมทบ และไม่ได้ตามคุณไปทุกที่เสมอไป แคนาดาจ่ายบำนาญ Old Age Security ให้คนที่อยู่ต่างประเทศ เฉพาะคนที่เคยอาศัยในแคนาดาอย่างน้อย 20 ปีหลังอายุ 18 ปี สหราชอาณาจักรจ่าย State Pension (บำนาญรัฐของสหราชอาณาจักร) ไปทั่วโลก แต่ปรับเพิ่มทุกปีเฉพาะใน EEA สวิตเซอร์แลนด์ และประเทศที่ข้อตกลงกับสหราชอาณาจักรกำหนดให้ปรับ ส่วนที่รัฐในประเทศที่คุณไปอยู่ไม่ได้ดูแล เงินออมของคุณต้องรับไว้เอง
- ภาษี ประเทศที่คุณเป็นผู้มีถิ่นที่อยู่ทางภาษีเป็นผู้กำหนดว่าเงินที่ถอน บำนาญ และรายได้จากการลงทุนจะเสียภาษีอย่างไร ตัวอย่างเช่น อินเดียถือว่าคุณเป็นผู้มีถิ่นที่อยู่ในปีภาษีนั้น ถ้าอยู่ในอินเดีย 182 วันขึ้นไป ดูหาเงินในประเทศหนึ่งแต่ไปอยู่อีกประเทศหนึ่ง
ทำไมผลของเรื่องเหล่านี้จึงคูณกัน ไม่ใช่บวกกัน
ระดับราคากับเงินเฟ้อทำงานร่วมกัน ประเทศที่วันนี้ค่าครองชีพถูกแต่เงินเฟ้อสูงกว่า จะปิดช่องว่างไปส่วนหนึ่งทุกปี ส่วนประเทศที่แพงแต่เงินเฟ้อต่ำจะเป็นตรงกันข้าม ในเวลาสามสิบหรือสี่สิบปี ผลอย่างหลังอาจมากกว่าอย่างแรก เรื่องทั้งหมดนี้จะไม่ปรากฏเลย ถ้าคุณเอาตัวเลขที่คำนวณในประเทศหนึ่งมาแปลงค่าตามอัตราแลกเปลี่ยนวันนี้ การแปลงค่าเปลี่ยนแค่ป้ายบนตัวเลข ไม่ได้เปลี่ยนค่าใช้จ่ายของชีวิตแบบนั้น
ข้อผิดพลาดที่พบบ่อย
- เอาตัวเลขที่คำนวณไว้ในประเทศที่อยู่ตอนนี้มาแปลงเป็นสกุลเงินใหม่ แล้วถือว่าเสร็จ
- ใช้อัตราเงินเฟ้อของประเทศที่หาเงิน กับค่าใช้จ่ายที่จะเกิดขึ้นในอีกประเทศหนึ่ง
- คิดว่าบำนาญรัฐหรือระบบรักษาพยาบาลของรัฐที่ได้สิทธิ์ในประเทศหนึ่ง จะตามไปถึงประเทศถัดไปด้วย
- ตั้งราคาชีวิตใหม่จากตอนไปเที่ยว นักท่องเที่ยวเห็นราคาร้านอาหารและโรงแรม แต่คนที่อยู่จริงจ่ายค่าเช่า ค่าเทอม และค่าประกันสุขภาพ
- ลืมช่วงปีก่อนย้าย ค่าใช้จ่ายในประเทศที่หาเงินยังมีอยู่จนกว่าคุณจะย้ายออก
อะไรจะทำให้คำตอบเปลี่ยน
ถ้ายังไม่ได้ตัดสินใจเรื่องประเทศ คำตอบที่ตรงไปตรงมาคือคำนวณแยกสำหรับแต่ละประเทศที่เป็นตัวเลือก ไม่ใช่ใช้ตัวเลขเดียวแล้วแปลงค่า ถ้าจะแบ่งเวลาอยู่สองประเทศ ค่าใช้จ่ายของทั้งสองประเทศก็ยังมีอยู่ และอาจต้องเจอระบบภาษีสองระบบด้วย
Nivritee จัดการเรื่องนี้อย่างไร
ในส่วนประเทศที่อยู่ ประเทศที่คุณเลือกในคำถาม เมื่อถึงอิสรภาพทางการเงินแล้ว คุณจะอยู่ประเทศไหน? จะกำหนดสกุลเงินของแผน คัดลอกอัตราเริ่มต้นเจ็ดตัวของประเทศนั้นมาใส่ในแผน และตั้งชื่อกองทุนตามกฎหมายและสวัสดิการของประเทศนั้น ทุกอัตราแก้ไขได้ในส่วนคุณและสมมติฐาน กำลังชั่งใจระหว่างสองประเทศ? เปลี่ยนประเทศแล้วสร้างแผนใหม่ ทั้งแผนจะคิดราคาใหม่หมด ค่าใช้จ่ายที่คุณระบุเป็นอีกประเทศใน ที่ไหนและเมื่อไร จะเพิ่มขึ้นตามอัตราของประเทศนั้น ถ้าเป็นหนึ่งในสิบสี่ประเทศที่ Nivritee วางแผนให้ (และมูลค่าในสกุลเงินของแผนจะขยับตามส่วนต่างของเงินเฟ้อทั่วไประหว่างสองประเทศ) ส่วนประเทศอื่น เช่น กาตาร์ จะเพิ่มขึ้นตามอัตราของแผน ดูเพิ่มเติมในค่าใช้จ่ายในอีกประเทศหนึ่งคาดการณ์อย่างไร
ประเทศที่อยู่
| ประเทศ | สกุลเงิน | เงินเฟ้อ | การแพทย์ |
|---|---|---|---|
| อินเดีย | INR | 4.0% | 12.9% |
| สหราชอาณาจักร | GBP | 2.0% | 10.0% |
| สิงคโปร์ | SGD | 2.0% | 16.9% |
| สหรัฐอเมริกา | USD | 2.0% | 9.1% |
สิบสี่ประเทศ แสดงทุกอัตรา และคุณแก้ได้ทุกอัตรา
เงินเฟ้อทั่วไปและเงินเฟ้อค่ารักษาพยาบาลเริ่มต้นของ Nivritee สำหรับสี่ในสิบสี่ประเทศ
- อินเดีย: INR เงินเฟ้อทั่วไป 4.0% ค่ารักษาพยาบาล 12.9%
- สหราชอาณาจักร: GBP 2.0% และ 10.0%
- สิงคโปร์: SGD 2.0% และ 16.9% สหรัฐอเมริกา: USD 2.0% และ 9.1%
- ทุกอัตราเป็นจุดเริ่มต้นที่คุณเปลี่ยนได้
ตัวเลขตัวอย่างประกอบ ไม่ใช่แผนจริงของใคร
ประเทศที่คุณจะไปอยู่สมมติเงินเฟ้อและผลตอบแทนไว้เท่าไร และลักษณะหนึ่งของระบบที่นั่นที่เปลี่ยนสิ่งที่เงินออมต้องรับผิดชอบ
กรณี สหรัฐอเมริกา
ธนาคารกลางสหรัฐฯ (Federal Reserve) ตั้งเป้าเงินเฟ้อไว้ที่ 2% ในระยะยาว โดยวัดจากดัชนีราคาค่าใช้จ่ายเพื่อการบริโภคส่วนบุคคล
ค่าเริ่มต้นของ Nivritee สำหรับแผนสหรัฐอเมริกา: เงินเฟ้อทั่วไป 2.0% ค่าเล่าเรียน 3.62% ค่าเรียนมหาวิทยาลัย 1.97% ค่ารักษาพยาบาล 9.1% การเติบโตของรายได้ 3.54% และผลตอบแทนการลงทุน 7.6% ช่วงยังทำงาน และ 5.15% หลังหยุดทำงาน ค่ารักษาพยาบาลตั้งไว้สูงกว่าเงินเฟ้อทั่วไปมาก ค่าใช้จ่ายของแผนที่ต้องจ่ายค่าประกันสุขภาพเองจึงเพิ่มเร็วกว่าที่อัตราหลักบอก
ลักษณะหนึ่งที่ควรรู้: พลเมืองสหรัฐฯ หรือคนต่างชาติที่มีถิ่นที่อยู่ทางภาษีในสหรัฐฯ (resident alien) เสียภาษีจากรายได้ทั่วโลกไม่ว่าจะอยู่ที่ไหน ดังนั้นการไปอยู่สหรัฐฯ หรือการถือสัญชาติสหรัฐฯ ไว้ขณะไปอยู่ที่อื่น ทำให้รายได้จากทุกประเทศต้องเข้าไปอยู่ในแบบแสดงรายการภาษีของสหรัฐฯ
กรณี แคนาดา
ธนาคารกลางแคนาดาตั้งเป้าเงินเฟ้อไว้ที่ 2% ซึ่งเป็นจุดกึ่งกลางของกรอบควบคุม 1–3% โดยวัดจากดัชนีราคาผู้บริโภค ข้อตกลงกับรัฐบาลต่ออายุทุกห้าปี ครั้งถัดไปคือปี 2026
ค่าเริ่มต้นของ Nivritee สำหรับแผนแคนาดา: เงินเฟ้อทั่วไป 2.0% ค่าเล่าเรียน 1.87% ค่าเรียนมหาวิทยาลัย 1.8% ค่ารักษาพยาบาล 8.3% การเติบโตของรายได้ 3.19% และผลตอบแทนการลงทุน 6.7% ช่วงยังทำงาน และ 4.42% หลังหยุดทำงาน
ลักษณะหนึ่งที่ควรรู้: การจะได้รับบำนาญ Old Age Security ขณะอาศัยในแคนาดา ต้องเคยพำนักในแคนาดาอย่างน้อย 10 ปีหลังอายุ 18 ปี คนที่ย้ายไปอยู่แคนาดาตอนอายุมากอาจได้น้อยกว่า หรือต้องอาศัยข้อตกลงประกันสังคมระหว่างประเทศจึงจะมีสิทธิ์
กรณี สหราชอาณาจักร
ธนาคารกลางอังกฤษ (Bank of England) ตั้งเป้าเงินเฟ้อไว้ที่ 2% ซึ่งเป็นเป้าที่รัฐบาลกำหนด ถ้าเงินเฟ้อห่างจากเป้ามากกว่าหนึ่งจุดเปอร์เซ็นต์ ผู้ว่าการธนาคารกลางต้องเขียนจดหมายชี้แจงถึงรัฐมนตรีคลัง
ค่าเริ่มต้นของ Nivritee สำหรับแผนสหราชอาณาจักร: เงินเฟ้อทั่วไป 2.0% ค่าเล่าเรียน 4.61% ค่าเรียนมหาวิทยาลัย 5.56% ค่ารักษาพยาบาล 10.0% การเติบโตของรายได้ 4.21% และผลตอบแทนการลงทุน 6.4% ช่วงยังทำงาน และ 4.74% หลังหยุดทำงาน
ลักษณะหนึ่งที่ควรรู้: ภายใต้ statutory residence test (เกณฑ์ตัดสินถิ่นที่อยู่ทางภาษีตามกฎหมาย) คุณจะเป็นผู้มีถิ่นที่อยู่ในสหราชอาณาจักรโดยอัตโนมัติในปีภาษีที่อยู่ในสหราชอาณาจักร 183 วันขึ้นไป และเกณฑ์อื่นอาจทำให้เป็นผู้มีถิ่นที่อยู่ได้แม้อยู่น้อยวันกว่านั้น เมื่อเป็นผู้มีถิ่นที่อยู่แล้ว ปกติต้องเสียภาษีสหราชอาณาจักรจากรายได้ต่างประเทศด้วย
กรณี ยุโรป
ธนาคารกลางยุโรปตั้งเป้าเงินเฟ้อ 2% ในระยะกลาง วัดจากดัชนีราคาผู้บริโภคที่ปรับให้เทียบกันได้ทั้งภูมิภาค (Harmonised Index of Consumer Prices) และถือว่าการคลาดจากเป้าไปทางสูงหรือต่ำไม่พึงประสงค์เท่ากัน ธนาคารกลางยุโรปใช้นโยบายเดียวกันทั่วทั้งยูโรโซน
ตัวเลือกยุโรปของ Nivritee เป็นค่าผสม ไม่ใช่ประเทศเดียว ค่าเริ่มต้นคือ เงินเฟ้อทั่วไป 2.0% ค่าเล่าเรียน 1.89% ค่าเรียนมหาวิทยาลัย 0.11% ค่ารักษาพยาบาล 7.06% การเติบโตของรายได้ 2.95% และผลตอบแทนการลงทุน 4.19% ช่วงยังทำงาน และ 3.24% หลังหยุดทำงาน ตรวจดูค่าครองชีพ บำนาญ และภาษีของประเทศคุณเอง แล้วเปลี่ยนอัตราถ้าแตกต่าง
ลักษณะหนึ่งที่ควรรู้: ถ้าเคยทำงานในหลายประเทศในสหภาพยุโรป คุณสะสมสิทธิ์บำนาญไว้ในแต่ละประเทศได้ และแต่ละประเทศจะจ่ายส่วนของตัวเองก็ต่อเมื่อคุณถึงอายุรับบำนาญตามกฎหมายของประเทศนั้น
กรณี ออสเตรเลีย
เป้าหมายของธนาคารกลางออสเตรเลียคือเงินเฟ้อ 2–3% ต่อปี และกำหนดนโยบายเพื่อให้คาดได้ว่าเงินเฟ้อจะกลับมาที่จุดกึ่งกลาง 2.5%
ค่าเริ่มต้นของ Nivritee สำหรับแผนออสเตรเลีย: เงินเฟ้อทั่วไป 2.5% ค่าเล่าเรียน 3.71% ค่าเรียนมหาวิทยาลัย 3.41% ค่ารักษาพยาบาล 8.3% การเติบโตของรายได้ 2.7% และผลตอบแทนการลงทุน 8.2% ช่วงยังทำงาน และ 5.45% หลังหยุดทำงาน
ลักษณะหนึ่งที่ควรรู้: โดยทั่วไปเงิน super (กองทุนบำนาญภาคบังคับของออสเตรเลีย) ถอนได้ตั้งแต่อายุ 60 ปีเมื่อหยุดทำงานหรือออกจากงาน และตั้งแต่ 65 ปีไม่ว่าจะยังทำงานอยู่หรือไม่ เงินใน super จึงใช้เป็นเงินช่วงรอยต่อไม่ได้สำหรับคนที่หยุดทำงานก่อนอายุนั้น ต้องมีเงินออมนอก super ด้วย
กรณี นิวซีแลนด์
รัฐบาลกำหนดเป้าหมายให้ธนาคารกลางนิวซีแลนด์รักษาเงินเฟ้อไว้ระหว่าง 1% ถึง 3% ในระยะกลาง โดยเน้นที่จุดกึ่งกลาง 2%
ค่าเริ่มต้นของ Nivritee สำหรับแผนนิวซีแลนด์: เงินเฟ้อทั่วไป 2.0% ค่าเล่าเรียน 3.29% ค่าเรียนมหาวิทยาลัย 2.36% ค่ารักษาพยาบาล 14.9% การเติบโตของรายได้ 2.62% และผลตอบแทนการลงทุน 7.1% ช่วงยังทำงาน และ 5.23% หลังหยุดทำงาน
ลักษณะหนึ่งที่ควรรู้: คนส่วนใหญ่ที่เป็นผู้มีถิ่นที่อยู่ทางภาษีของนิวซีแลนด์เป็นครั้งแรก หรือกลับมาหลังจากอยู่ต่างประเทศ 10 ปี ได้รับยกเว้นภาษีจากรายได้ต่างประเทศส่วนใหญ่ราวสี่ปี New Zealand Superannuation (บำนาญรัฐของนิวซีแลนด์) จ่ายตั้งแต่อายุ 65 ปี และเกณฑ์ด้านการพำนักเปลี่ยนไปสำหรับคนที่อายุครบ 65 ปีตั้งแต่ 1 กรกฎาคม 2024
กรณี สิงคโปร์
ธนาคารกลางสิงคโปร์ (MAS) ใช้การบริหารอัตราแลกเปลี่ยนที่ถ่วงน้ำหนักตามคู่ค้าเป็นแกนของนโยบายการเงิน และนำเงินเฟ้อพื้นฐานไปสู่ค่าเฉลี่ยในอดีตที่ต่ำกว่า 2% เล็กน้อยในระยะกลาง
ค่าเริ่มต้นของ Nivritee สำหรับแผนสิงคโปร์: เงินเฟ้อทั่วไป 2.0% (ประมาณการล่วงหน้าห้าปีของ IMF เพราะ MAS ไม่ได้ตั้งเป้า) ค่าเล่าเรียน 2.56% ค่าเรียนมหาวิทยาลัย 2.54% ค่ารักษาพยาบาล 16.9% การเติบโตของรายได้ 3.87% และผลตอบแทนการลงทุน 6.4% ช่วงยังทำงาน และ 3.95% หลังหยุดทำงาน อัตราค่ารักษาพยาบาลสูง ซึ่งสำคัญที่สุดกับครัวเรือนที่ต้องจ่ายค่ารักษาเองหลังหยุดทำงาน
ลักษณะหนึ่งที่ควรรู้: โดยทั่วไปชาวต่างชาติจะเป็นผู้มีถิ่นที่อยู่ทางภาษีของสิงคโปร์ในปีหนึ่ง ถ้าพำนักหรือทำงานในสิงคโปร์อย่างน้อย 183 วันในปีปฏิทินก่อนหน้า
กรณี ฮ่องกง
ฮ่องกงไม่มีเป้าเงินเฟ้อของตัวเอง ตั้งแต่ 17 ตุลาคม 1983 ดอลลาร์ฮ่องกงผูกค่ากับดอลลาร์สหรัฐ โดยรักษาไว้ในกรอบ HK$7.75 ถึง 7.85 อัตราดอกเบี้ยจึงเป็นไปตามนโยบายของสหรัฐฯ ขณะที่ค่าครองชีพในท้องถิ่นอาจขึ้นแรงกว่า
ค่าเริ่มต้นของ Nivritee สำหรับแผนฮ่องกง: เงินเฟ้อทั่วไป 2.5% (ประมาณการล่วงหน้าห้าปีของ IMF เพราะ HKMA ไม่ได้ตั้งเป้า) ค่าเล่าเรียน 2.07% ค่าเรียนมหาวิทยาลัย 2.07% ค่ารักษาพยาบาล 9.9% การเติบโตของรายได้ 3.18% และผลตอบแทนการลงทุน 6.7% ช่วงยังทำงาน และ 4.4% หลังหยุดทำงาน
ลักษณะหนึ่งที่ควรรู้: ฮ่องกงเก็บภาษีตามหลักแหล่งเงินได้ในดินแดน (territorial basis) เฉพาะกำไรที่มีแหล่งที่มาในฮ่องกงเท่านั้นที่ต้องเสียภาษีกำไร ภาษีเงินเดือนเก็บจากรายได้จากการจ้างงาน เต็มจำนวนสำหรับการจ้างงานในฮ่องกง ส่วนการจ้างงานนอกฮ่องกงคิดคร่าวๆ ตามจำนวนวันที่ทำงานในฮ่องกง
กรณี ญี่ปุ่น
ธนาคารกลางญี่ปุ่นตั้งเป้าเสถียรภาพราคาไว้ที่ 2% วัดจากการเปลี่ยนแปลงของดัชนีราคาผู้บริโภคเทียบกับปีก่อน ตั้งแต่เดือนมกราคม 2013
ค่าเริ่มต้นของ Nivritee สำหรับแผนญี่ปุ่น: เงินเฟ้อทั่วไป 2.0% ค่าเล่าเรียน 1.7% ค่าเรียนมหาวิทยาลัย 0.04% ค่ารักษาพยาบาล 2.7% การเติบโตของรายได้ 0.93% (รายได้ที่วัดในรอบสิบปี) และผลตอบแทนการลงทุน 5.2% ช่วงยังทำงาน และ 2.5% หลังหยุดทำงาน อัตราค่ารักษาพยาบาลของญี่ปุ่นต่ำที่สุดในสิบสี่ประเทศ และค่าจ้างเติบโตช้ากว่าราคาสินค้า
ลักษณะหนึ่งที่ควรรู้: Old-age Basic Pension (บำนาญพื้นฐานชราภาพ) จ่ายตั้งแต่อายุ 65 ปี ให้คนที่อยู่ในระบบ National Pension และ Employees’ Pension Insurance 10 ปีขึ้นไป คนที่ย้ายไปอยู่ญี่ปุ่นตอนอายุมากจึงอาจไม่มีสิทธิ์ถ้านับแค่ปีที่อยู่ในญี่ปุ่น
กรณี อินเดีย
เป้าหมายของธนาคารกลางอินเดียคือเงินเฟ้อราคาผู้บริโภค 4% โดยมีกรอบยอมรับได้ 2% ถึง 6% รัฐบาลกำหนดเป้านี้ทุกห้าปี และประกาศเมื่อวันที่ 25 มีนาคม 2026 ต่ออายุเป้าเดิมไปจนถึงมีนาคม 2031
ค่าเริ่มต้นของ Nivritee สำหรับแผนอินเดีย: เงินเฟ้อทั่วไป 4.0% ค่าเล่าเรียน 4.74% ค่าเรียนมหาวิทยาลัย 4.74% (ใช้อัตราค่าเล่าเรียน เพราะอินเดียยังไม่มีชุดข้อมูลค่าเรียนมหาวิทยาลัยแยก) ค่ารักษาพยาบาล 12.9% การเติบโตของรายได้ 5.75% และผลตอบแทนการลงทุน 9.6% ช่วงยังทำงาน และ 7.87% หลังหยุดทำงาน ค่ารักษาพยาบาลสูงกว่าเงินเฟ้อทั่วไปมาก แผนที่มีค่ารักษามากจึงเพิ่มเร็วกว่าที่อัตราหลักบอก
ลักษณะหนึ่งที่ควรรู้: คุณเป็นผู้มีถิ่นที่อยู่ทางภาษีของอินเดียในปีภาษีหนึ่ง ถ้าอยู่ในอินเดีย 182 วันขึ้นไป หรือ 60 วันโดยรวมกับ 365 วันในสี่ปีก่อนหน้า พลเมืองที่ออกจากอินเดียไปทำงานต่างประเทศใช้เกณฑ์ 182 วันอย่างเดียว การมีถิ่นที่อยู่เป็นตัวตัดสินว่าอินเดียจะเก็บภาษีจากรายได้และทรัพย์สินที่คุณมีในที่อื่นหรือไม่
กรณี มาเลเซีย
เป้าหมายหลักของธนาคารกลางมาเลเซีย (Bank Negara Malaysia) คือเสถียรภาพราคา คณะกรรมการนโยบายการเงินกำหนดอัตราดอกเบี้ยนโยบาย (Overnight Policy Rate) เพื่อให้เงินเฟ้อต่ำและมีเสถียรภาพ พร้อมกับสนับสนุนการเติบโตทางเศรษฐกิจ
ค่าเริ่มต้นของ Nivritee สำหรับแผนมาเลเซีย: เงินเฟ้อทั่วไป 2.0% (จุดกึ่งกลางของประมาณการปี 2026 ของ Bank Negara Malaysia ไม่ใช่เป้าที่ประกาศไว้) ค่าเล่าเรียน 1.41% ค่าเรียนมหาวิทยาลัย 0.82% ค่ารักษาพยาบาล 15.7% การเติบโตของรายได้ 4.34% และผลตอบแทนการลงทุน 6.2% ช่วงยังทำงาน และ 4.63% หลังหยุดทำงาน
ลักษณะหนึ่งที่ควรรู้: โดยทั่วไปคุณเป็นผู้มีถิ่นที่อยู่ทางภาษีของมาเลเซียในปีหนึ่ง ถ้าอยู่ในมาเลเซีย 182 วันขึ้นไปในปีนั้น เกณฑ์อื่นนับการอยู่ช่วงสั้นที่เชื่อมกับช่วงยาวได้ด้วย เงิน EPF (กองทุนสำรองเลี้ยงชีพภาคบังคับของมาเลเซีย) จะรวมเป็นบัญชีเดียวเมื่ออายุ 55 ปี แล้วถอนออกได้
กรณี ประเทศไทย
ธนาคารแห่งประเทศไทยใช้กรอบเป้าหมายเงินเฟ้อแบบยืดหยุ่นที่ตกลงกับรัฐมนตรีว่าการกระทรวงการคลังทุกปี คือเงินเฟ้อทั่วไป 1–3% ในระยะปานกลาง นโยบายการเงินมุ่งรักษาเสถียรภาพราคา สนับสนุนการเติบโตให้ใกล้ศักยภาพ และรักษาเสถียรภาพระบบการเงิน
ค่าเริ่มต้นของ Nivritee สำหรับแผนไทย: เงินเฟ้อทั่วไป 2.0% (จุดกึ่งกลางของเป้า 1–3% ของธนาคารแห่งประเทศไทย) ค่าเล่าเรียน 1.31% ค่าเรียนมหาวิทยาลัย 0.74% ค่ารักษาพยาบาล 10.8% การเติบโตของรายได้ 1.47% (รายได้ของลูกจ้างที่วัดในรอบสิบปี) และผลตอบแทนการลงทุน 6.2% ช่วงยังทำงาน และ 3.71% หลังหยุดทำงาน
ลักษณะหนึ่งที่ควรรู้: ตั้งแต่ 1 มกราคม 2024 ผู้มีถิ่นที่อยู่ทางภาษีในไทย (อยู่ในประเทศไทย 180 วันขึ้นไปในปีปฏิทิน) ต้องเสียภาษีไทยจากเงินได้ต่างประเทศที่ได้รับตั้งแต่วันนั้นเมื่อนำเข้ามาในประเทศไทย แม้จะนำเข้ามาในปีหลังๆ เงินจากต่างประเทศที่ใช้จ่ายชีวิตในไทยจึงอาจต้องเสียภาษีไทย แต่ภาษีที่จ่ายในต่างประเทศอาจนำมาเครดิตได้ในกรณีที่อนุสัญญาภาษีซ้อนเปิดให้ทำได้
กรณี ฟิลิปปินส์
ธนาคารกลางฟิลิปปินส์ (Bangko Sentral ng Pilipinas) มุ่งรักษาเงินเฟ้อให้ต่ำ เอื้อต่อการเติบโตและการจ้างงานที่สมดุลและยั่งยืน ผ่านกรอบเป้าหมายเงินเฟ้อ เป้าหมายคือ 3.0% ±1 จุดเปอร์เซ็นต์ สำหรับปี 2026 ถึง 2028 รายงานเดือนสิงหาคม 2026 คาดว่าเงินเฟ้อจะยังสูงกว่ากรอบนี้ไปจนถึงปี 2027
ค่าเริ่มต้นของ Nivritee สำหรับแผนฟิลิปปินส์: เงินเฟ้อทั่วไป 3.0% (เป้า 3% ของ Bangko Sentral ng Pilipinas ±1 จุด) ค่าเล่าเรียน 3.19% ค่าเรียนมหาวิทยาลัย 1.82% ค่ารักษาพยาบาล 16.1% การเติบโตของรายได้ 5.93% และผลตอบแทนการลงทุน 7.2% ช่วงยังทำงาน และ 6.61% หลังหยุดทำงาน
ลักษณะหนึ่งที่ควรรู้: บำนาญ SSS (ระบบประกันสังคมของฟิลิปปินส์) ต้องส่งเงินสมทบอย่างน้อย 120 เดือน ถ้าน้อยกว่านั้น เช่น เพราะย้ายมาหรือกลับมาตอนช่วงท้ายของชีวิตการทำงาน SSS จะจ่ายเงินก้อนครั้งเดียวเท่ากับเงินสมทบของคุณบวกดอกเบี้ยแทนบำนาญ และเงินออมของคุณเองต้องรับภาระรายได้ทั้งหมด
กรณี สหรัฐอาหรับเอมิเรตส์
วัตถุประสงค์ของธนาคารกลางสหรัฐอาหรับเอมิเรตส์คือรักษาเสถียรภาพของเงินสกุลประจำชาติ และปกป้องเสถียรภาพของระบบการเงิน เงินดีแรห์มผูกค่ากับดอลลาร์สหรัฐ และอัตราดอกเบี้ยพื้นฐานของธนาคารกลางยึดตามอัตราดอกเบี้ยเงินสำรอง (interest on reserve balances) ของธนาคารกลางสหรัฐฯ อัตราดอกเบี้ยใน UAE จึงขยับตามสหรัฐฯ
ค่าเริ่มต้นของ Nivritee สำหรับแผน UAE: เงินเฟ้อทั่วไป 2.0% (ประมาณการล่วงหน้าห้าปีของ IMF เพราะธนาคารกลาง UAE ไม่ได้ประกาศเป้าเงินเฟ้อ และดีแรห์มผูกค่ากับดอลลาร์สหรัฐ) ค่าเล่าเรียน 2.5% ค่าเรียนมหาวิทยาลัย 2.5% (ใช้อัตราค่าเล่าเรียน เพราะไม่มีการเผยแพร่ชุดข้อมูลค่าเรียนมหาวิทยาลัย) ค่ารักษาพยาบาล 11.0% การเติบโตของรายได้ 3.5% และผลตอบแทนการลงทุน 6.2% ช่วงยังทำงาน และ 4.66% หลังหยุดทำงาน
ลักษณะหนึ่งที่ควรรู้: ชาวต่างชาติไม่มีบำนาญรัฐ และเงินบำเหน็จเมื่อสิ้นสุดการจ้างจ่ายเป็นเงินก้อนเมื่องานแต่ละงานสิ้นสุด เงินออมจึงต้องรับภาระชีวิตหลังเลิกทำงานทั้งหมด การอยู่ต่อหลังเลิกทำงานต้องใช้วีซ่าพำนักสำหรับผู้ที่หยุดทำงานแล้ว (retirement visa) ตั้งแต่อายุ 55 ปี หลังทำงานมา 15 ปี มีอสังหาริมทรัพย์มูลค่า AED 1 ล้าน และเงินออม AED 1 ล้าน หรือมีรายได้ AED 180,000 ต่อปี (AED 240,000 ในดูไบ)
ดูเรื่องนี้ในแผนของคุณเอง
เปิด ประเทศที่อยู่ตรวจทานล่าสุด 4 ตุลาคม 2026
นี่เป็นข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำสำหรับสถานการณ์ของคุณ กฎและเพดานต่างๆ เปลี่ยนได้ ดูแนวทางทางการของประเทศคุณ และปรึกษาผู้เชี่ยวชาญที่มีใบอนุญาตก่อนตัดสินใจเรื่องการเงิน