จำเป็นต้องมีประกันชีวิตไหม และควรมีทุนประกันเท่าไร?

ประกันชีวิตมีไว้แทนเงินที่คนอื่นพึ่งพาอยู่ ถ้าคู่ชีวิต ลูก หรือพ่อแม่พึ่งพารายได้ของคุณ หรือจะต้องรับภาระหนี้ไว้ คุณน่าจะต้องมี ถ้าไม่มีใครพึ่งพาคุณ และเงินออมของคุณพอใช้หนี้ได้ คุณอาจต้องมีเพียงเล็กน้อยหรือไม่ต้องมีเลย ทุนประกันคือสิ่งที่ผู้อยู่ในอุปการะต้องใช้ ลบด้วยสิ่งที่พวกเขามีอยู่แล้ว

ใครมักจำเป็นต้องมี

• พ่อแม่ที่ลูกยังพึ่งพาตัวเองไม่ได้
• คนหาเงินหลักที่คู่ชีวิตไม่สามารถดูแลครอบครัวต่อได้คนเดียว หรือคู่ชีวิตที่ดูแลบ้านโดยไม่ได้รับค่าจ้าง ซึ่งถ้าไม่มีเขาก็ต้องจ้างคนมาทำแทน
• ใครก็ตามที่หากเสียชีวิตแล้วจะทิ้งสินเชื่อบ้านหรือเงินกู้ไว้ให้คนอื่นต้องจ่ายต่อ
• ไม่ค่อยจำเป็น: คนโสดที่ไม่มีผู้อยู่ในอุปการะและไม่มีหนี้ร่วมกับใคร

เท่าไร: ประมาณจากความจำเป็น

หน่วยงานกำกับดูแลประกันภัยของอินเดียระบุปัจจัยที่กำหนดทุนประกัน ได้แก่ จำนวนผู้อยู่ในอุปการะ หนี้และสินเชื่อบ้าน ระดับการใช้ชีวิตที่อยากให้ครอบครัวมี การศึกษาของลูก ความต้องการด้านการลงทุน และเบี้ยที่จ่ายไหว การแปลงปัจจัยเหล่านี้เป็นตัวเลขทำได้ในสี่ขั้น

1. ประมาณว่าผู้อยู่ในอุปการะต้องใช้เงินปีละเท่าไรหากไม่มีรายได้ของคุณ และกี่ปี จนกว่าลูกคนเล็กจะพึ่งพาตัวเองได้ หรือคู่ชีวิตถึงอิสรภาพทางการเงินของตัวเอง
2. บวกหนี้ที่ต้องปิด และเป้าหมายที่กำหนดไว้แน่ชัด เช่น การศึกษา
3. ลบเงินออมและเงินลงทุนที่พวกเขานำมาใช้ได้ และความคุ้มครองที่คุณมีอยู่แล้วจากที่ทำงาน
4. เลือกระยะเวลาคุ้มครองที่สิ้นสุดเมื่อความจำเป็นหมดไป

แบบชั่วระยะเวลา หรือแบบถาวร?

ประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลาจ่ายเงินเฉพาะเมื่อเสียชีวิตภายในช่วงที่กำหนด เช่น 10 หรือ 20 ปี หรือก่อนอายุที่กำหนด ประกันแบบถาวร เช่น แบบตลอดชีพ คุ้มครองตลอดชีวิตและมักมีส่วนของการออมรวมอยู่ด้วย หน่วยงานคุ้มครองผู้บริโภคด้านการเงินของแคนาดาระบุว่า ตอนเริ่มทำกรมธรรม์ เบี้ยประกันแบบชั่วระยะเวลาโดยทั่วไปถูกกว่าแบบถาวร สำหรับคนส่วนใหญ่ที่มีความจำเป็นซึ่งมีวันสิ้นสุด ประกันแบบชั่วระยะเวลาคือผลิตภัณฑ์ที่เรียบง่ายและเทียบกันได้ง่าย

กรมธรรม์ที่ผสมประกันกับการลงทุน เช่น แบบสะสมทรัพย์และประกันควบการลงทุน (unit-linked) ควรดูให้ดี หน่วยงานกำกับดูแลของอินเดียชี้ว่า ในประกันควบการลงทุน เบี้ยประกันไม่ได้นำไปซื้อหน่วยลงทุนทั้งหมด เพราะค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายถูกหักออกก่อน ให้เทียบต้นทุนรวมกับการซื้อประกันแบบชั่วระยะเวลาแล้วนำส่วนต่างไปลงทุนแยกเอง

ความจำเป็นลดลงเมื่อใกล้อิสรภาพทางการเงิน

เมื่อเงินออมเพิ่มขึ้น ลูกพึ่งพาตัวเองได้ และหนี้บ้านลดลง ช่องว่างที่ประกันต้องเติมก็เล็กลง เมื่อทรัพย์สินของคุณเองพอเลี้ยงดูผู้อยู่ในอุปการะได้แล้ว คุณอาจต้องการความคุ้มครองเพียงเล็กน้อยหรือไม่ต้องมีเลย ทบทวนทุกครั้งที่ครอบครัวหรือหนี้เปลี่ยนไป

ข้อผิดพลาดที่พบบ่อย

• ซื้อกรมธรรม์โดยเลือกเพราะเป็นการลงทุน ไม่ใช่เพราะความคุ้มครอง แล้วกลายเป็นมีทุนประกันไม่พอ
• พึ่งแต่ความคุ้มครองจากนายจ้าง ซึ่งมักหมดลงพร้อมกับงาน
• ลืมคู่ชีวิตที่ไม่ได้หารายได้ ซึ่งการดูแลครอบครัวและงานบ้านของเขาต้องใช้เงินจ้างคนมาทำแทน
• มองข้ามความเสี่ยงที่จะทำงานไม่ได้ ประกันรายได้ทดแทนหรือประกันทุพพลภาพเป็นผลิตภัณฑ์แยกต่างหาก และควรพิจารณาคู่กับประกันชีวิต

ใน Nivritee

Nivritee ไม่ได้คำนวณกรณีเสียชีวิตหรือเงินที่ได้จากประกัน สิ่งที่ใส่ได้คือ เบี้ยประกันเป็นรายการค่าใช้จ่าย (รายการ ประกันอื่นๆ ในรายละเอียดค่าใช้จ่ายประจำวัน ใช้กับประกันชีวิต ประกันแบบชั่วระยะเวลา ประกันรถ และประกันการเดินทาง) และกรมธรรม์ที่ครบกำหนดเป็น กรมธรรม์ประกันครบกำหนด ใต้ เงินที่จะได้รับ ในหน้าเป้าหมายชีวิต การทดสอบภาวะวิกฤต ตกงานสองปี แสดงว่าแผนรับได้แค่ไหนถ้ารายได้หยุดไประยะหนึ่ง ดู วิธีกรอกเงินที่จะได้รับ และ การทดสอบภาวะวิกฤตแต่ละแบบสมมติอะไร