क्या मुझे जीवन बीमा चाहिए, और कितना?

जीवन बीमा उस पैसे की भरपाई के लिए होता है जिस पर कोई और निर्भर है। अगर जीवनसाथी, बच्चे या माता-पिता आपकी आमदनी पर निर्भर हैं, या आपके बाद उन पर कर्ज़ का बोझ आ सकता है, तो शायद आपको इसकी ज़रूरत है। अगर कोई आप पर निर्भर नहीं है और आपकी बचत से आपके कर्ज़ चुकाए जा सकते हैं, तो शायद बहुत कम चाहिए, या बिल्कुल नहीं। रकम वह है जो आप पर निर्भर लोगों को चाहिए, उसमें से वह घटाकर जो उनके पास पहले से होगा।

आम तौर पर किसे चाहिए

• ऐसे बच्चों के माता-पिता जो अभी अपने पैरों पर खड़े नहीं हुए।
• घर का मुख्य कमाने वाला, जिसका जीवनसाथी अकेले घर नहीं चला पाएगा, या ऐसा जीवनसाथी जिसका घर का बिना कमाई वाला काम उनके बाद पैसे देकर करवाना पड़ेगा।
• कोई भी, जिसकी मृत्यु के बाद होम लोन या कोई लोन किसी और को चुकाना पड़े।
• बहुत कम: ऐसा अकेला व्यक्ति जिस पर कोई निर्भर नहीं और जिसका कोई साझा कर्ज़ नहीं।

कितना: ज़रूरत के हिसाब से अंदाज़ा

भारत का बीमा नियामक वे बातें गिनाता है जिनसे रकम तय होती है: आप पर कितने लोग निर्भर हैं, आपके कर्ज़ और होम लोन, आप उन्हें कैसा रहन-सहन देना चाहते हैं, बच्चों की पढ़ाई, आपकी निवेश की ज़रूरतें, और आप कितना प्रीमियम दे सकते हैं। इन्हें एक आँकड़े में बदलने के चार कदम हैं।

1. अंदाज़ा लगाएँ कि आपकी आमदनी के बिना आप पर निर्भर लोगों को हर साल कितना चाहिए, और कितने साल तक — जब तक सबसे छोटा बच्चा अपने पैरों पर खड़ा न हो जाए या जीवनसाथी अपनी आर्थिक आज़ादी तक न पहुँच जाए।
2. वे कर्ज़ जोड़ें जिन्हें चुकाना पड़ेगा, और पढ़ाई जैसे तय लक्ष्य।
3. वह बचत और निवेश घटाएँ जो वे इस्तेमाल कर सकें, और काम की जगह से मिला कोई भी बीमा कवर।
4. ऐसी अवधि चुनें जो ज़रूरत खत्म होने पर खत्म हो।

टर्म या परमानेंट?

टर्म बीमा तभी पैसा देता है जब आपकी मृत्यु एक तय अवधि, जैसे 10 या 20 साल, के भीतर या एक तय उम्र से पहले हो। परमानेंट बीमा, जैसे होल लाइफ़, पूरी ज़िंदगी कवर देता है और आम तौर पर उसमें बचत का हिस्सा भी जुड़ा होता है। कनाडा की फ़ाइनेंशियल कंज़्यूमर एजेंसी बताती है कि पॉलिसी पहली बार लेते समय टर्म का प्रीमियम आम तौर पर परमानेंट से सस्ता होता है। जिन लोगों की ज़रूरत एक दिन खत्म हो जाती है, उनमें से ज़्यादातर के लिए टर्म कवर ही सीधा-सादा और आसानी से तुलना होने वाला प्रोडक्ट है।

जो पॉलिसी बीमा और निवेश को मिलाती हैं, जैसे एंडोमेंट और यूनिट-लिंक्ड पॉलिसी (ULIP), उनमें सावधानी चाहिए। भारत का बीमा नियामक बताता है कि यूनिट-लिंक्ड पॉलिसी में पूरा प्रीमियम यूनिट खरीदने में नहीं जाता: पहले चार्ज और फ़ीस कटती हैं। इसकी कुल लागत की तुलना टर्म कवर लेकर बचा फ़र्क अलग से निवेश करने से करें।

आर्थिक आज़ादी के करीब पहुँचते-पहुँचते ज़रूरत घटती जाती है

जैसे-जैसे बचत बढ़ती है, बच्चे अपने पैरों पर खड़े होते हैं और होम लोन घटता है, बीमा से भरी जाने वाली कमी छोटी होती जाती है। जब आपकी संपत्ति अकेले ही आप पर निर्भर लोगों का खर्च उठा सके, तब शायद बहुत कम कवर चाहिए, या बिल्कुल नहीं। परिवार या कर्ज़ बदलने पर इसे दोबारा देखें।

आम गलतियाँ

• कवर के बजाय निवेश के लिए पॉलिसी चुनना, और आखिर में कम बीमा होना।
• सिर्फ़ कंपनी से मिले कवर पर भरोसा करना, जो आम तौर पर नौकरी के साथ ही खत्म हो जाता है।
• कमाई न करने वाले जीवनसाथी को भूल जाना, जिनकी देखभाल और घर के काम की भरपाई में पैसा लगेगा।
• काम न कर पाने का जोखिम नज़रअंदाज़ करना। इनकम प्रोटेक्शन या डिसेबिलिटी कवर एक अलग प्रोडक्ट है, और जीवन बीमा के साथ इस पर भी सोचना चाहिए।

Nivritee में

Nivritee किसी की मृत्यु या बीमे से मिलने वाली रकम का हिसाब नहीं रखता। वह यह रख सकता है: प्रीमियम खर्च की एक मद के रूप में (रोज़ के खर्च के ब्योरे में दूसरे बीमा वाली मद जीवन, टर्म, गाड़ी और ट्रैवल बीमा के लिए है), और मैच्योर होने वाली पॉलिसी, ज़िंदगी के लक्ष्य में आने वाला पैसा के नीचे बीमा पॉलिसी की मैच्योरिटी के रूप में। दो साल बिना काम वाला स्ट्रेस टेस्ट दिखाता है कि आमदनी कुछ समय रुकने पर आपका प्लान कितना झेल सकता है। देखें आने वाला पैसा कैसे दर्ज करें और हर स्ट्रेस टेस्ट क्या मानकर चलता है।