घर किराये पर लेना बेहतर है या खरीदना?

अमेरिका में

कन्वेंशनल लोन और 20% से कम डाउन पेमेंट पर लेंडर आम तौर पर प्राइवेट मॉर्गेज इंश्योरेंस (PMI) माँगते हैं। यह आपकी नहीं, लेंडर की सुरक्षा करता है, और खर्च बढ़ाता है। जब शेड्यूल के हिसाब से बकाया घर की शुरुआती कीमत के 80% तक पहुँचना हो, तब इसे रद्द करने को कहा जा सकता है, और शेड्यूल के हिसाब से 78% पर सर्विसर को इसे अपने-आप खत्म करना होता है, बशर्ते आपकी किस्तें समय पर भरी हों।

• क्लोज़िंग कॉस्ट में आम तौर पर अप्रेज़ल, टाइटल इंश्योरेंस, सरकारी टैक्स और पहले से भरे जाने वाले प्रॉपर्टी टैक्स, इंश्योरेंस और ब्याज शामिल होते हैं। बेचने वाले या लेंडर से मिलने वाले क्रेडिट खर्च को हटाते नहीं, बस उसकी जगह बदलते हैं।
• क्लोज़िंग से कम से कम तीन कामकाजी दिन पहले आपको Closing Disclosure मिलना ज़रूरी है, ताकि आप उसकी तुलना अपने Loan Estimate से कर सकें।
• प्रॉपर्टी टैक्स और होमओनर इंश्योरेंस अक्सर एस्क्रो खाते से भरे जाते हैं और साल-दर-साल बदल सकते हैं, जिससे आपकी महीने की किस्त भी बदलती है।

कनाडा में

• First Home Savings Account (FHSA) — पहली बार घर खरीदने वालों के लिए (मौजूदा साल या पिछले चार सालों में अपने रहने का कोई घर न रहा हो), 18 (कुछ प्रांतों में 19) से 71 साल के कनाडा के निवासी। हर साल $8,000 तक की गुंजाइश और जीवन भर में $40,000; योगदान पर आम तौर पर टैक्स कटौती मिलती है, और शर्तें पूरी करने वाले पहले घर के लिए टैक्स-फ़्री बचत हो सकती है। खाता 15 साल तक खुला रह सकता है।
• Home Buyers’ Plan — पहला घर खरीदने के लिए अपने RRSP से $60,000 तक निकालें, जो 15 साल में वापस डालना होता है। 1 जनवरी 2026 से 31 दिसंबर 2028 के बीच की गई पहली निकासी पर, वापसी दूसरे के बजाय निकासी के पाँचवें साल से शुरू होती है।
• न्यूनतम डाउन पेमेंट — पहले $500,000 का 5%, $500,000 से $1.5 मिलियन वाले हिस्से का 10%, और $1.5 मिलियन या उससे ज़्यादा पर 20%। 20% से कम डाउन पेमेंट पर मॉर्गेज लोन इंश्योरेंस ज़रूरी है, जिसका प्रीमियम मॉर्गेज का 0.6% से 4.5% होता है।
• 15 दिसंबर 2024 से पहली बार खरीदने वाले और नए बने घर खरीदने वाले इंश्योर्ड मॉर्गेज पर चुकाने की 30 साल की अवधि ले सकते हैं, और इंश्योर्ड मॉर्गेज के लिए कीमत की ऊपरी सीमा $1.5 मिलियन है।

ब्रिटेन में

घर पर Stamp Duty Land Tax (इंग्लैंड और नॉर्दर्न आयरलैंड): £125,000 तक 0%, £250,000 तक 2%, £925,000 तक 5%, £1.5 मिलियन तक 10% और उससे ऊपर 12%। पहली बार खरीदने वाले £300,000 तक कुछ नहीं देते और £300,001 से £500,000 तक 5% देते हैं, पर £500,000 से महँगे घर पर उन्हें कोई राहत नहीं मिलती। दूसरे घर पर 5% अतिरिक्त लगता है, और UK के बाहर रहने वाले खरीदारों पर 2% और। स्कॉटलैंड Land and Buildings Transaction Tax और वेल्स Land Transaction Tax लेता है, जिनके अपने स्लैब हैं।

Lifetime ISA 18 से 39 की उम्र में खोला जा सकता है। 50 की उम्र तक इसमें साल में £4,000 तक डाले जा सकते हैं और सरकार 25% बोनस (साल में £1,000 तक) जोड़ती है। इसका इस्तेमाल £450,000 या उससे कम के पहले घर के लिए हो सकता है, जो पहली बार पैसा डालने के कम से कम 12 महीने बाद खरीदा गया हो; दूसरी ज़्यादातर निकासियों पर 25% चार्ज लगता है।

यूरोप में

किराया या खरीद तय करने वाले खर्च — ट्रांसफ़र टैक्स, नोटरी और रजिस्ट्रेशन फ़ीस, मॉर्गेज के ब्याज पर कोई टैक्स राहत, बैंक घर पर कितना उधार दे सकते हैं, और किरायेदारों को कितनी मज़बूत सुरक्षा है — ये सब हर देश खुद तय करता है, और सदस्य देशों में ये बहुत अलग हैं। अपने देश के लिए इनमें से हर एक जाँचें।

EU का Mortgage Credit Directive हर उधार लेने वाले को यह देता है:

• एक मानक जानकारी शीट (ESIS), जिसमें खर्च की सालाना प्रतिशत दर होती है, ताकि ऑफ़र की बराबरी से तुलना हो सके।
• बाध्यकारी ऑफ़र पर सोचने के लिए कम से कम सात दिन — देश के हिसाब से सोचने की अवधि के रूप में, पीछे हटने के हक के रूप में, या दोनों।
• आप लोन चुका पाएँगे या नहीं, इसकी ज़रूरी जाँच।
• जल्दी चुकाने का हक। देश लेंडर को जल्दी चुकाने से जुड़े खर्च के लिए उचित और निष्पक्ष हर्जाना लेने दे सकते हैं, जो उसके वित्तीय नुकसान से ज़्यादा नहीं होना चाहिए, और शर्तें भी जोड़ सकते हैं।

ऑस्ट्रेलिया में

• Australian Government 5% Deposit Scheme पहला घर खरीदने वालों को 5% (सिंगल पेरेंट और कानूनी अभिभावकों के लिए 2%) से शुरू होने वाले डिपॉज़िट पर, लेंडर्स मॉर्गेज इंश्योरेंस दिए बिना घर खरीदने देती है। 1 अक्टूबर 2025 से इसमें न आमदनी की कोई सीमा है, न वेटिंग लिस्ट। यह अपने रहने के लिए खरीदने वालों के लिए है, इसमें शामिल लेंडर्स के ज़रिए, और कीमत उस इलाके की सीमा से कम होनी चाहिए — जैसे सिडनी और NSW के क्षेत्रीय केंद्रों में $1.5 मिलियन, और मेलबर्न और विक्टोरिया के क्षेत्रीय केंद्रों में $950,000।
• First Home Super Saver scheme — super में अपनी मर्ज़ी से डाले गए योगदान बाद में पहले घर के लिए निकाले जा सकते हैं: किसी एक साल के योगदान से $15,000 तक और कुल $50,000 तक।
• स्टांप ड्यूटी हर राज्य और टेरिटरी खुद तय करते हैं। उदाहरण के लिए, न्यू साउथ वेल्स पहला घर खरीदने वालों को $800,000 तक के घर पर ट्रांसफ़र ड्यूटी से छूट देता है और $1 मिलियन तक इसे घटाता है।

न्यूज़ीलैंड में

• KiwiSaver से पहले घर के लिए निकासी — KiwiSaver में कम से कम तीन साल के बाद, पहला घर खरीदने वाला अपनी बचत निकाल सकता है, जिसमें अपना, कंपनी का और सरकार का योगदान और उन पर हुई कमाई शामिल है, पर खाते में $1,000 छोड़ने होते हैं। ऑस्ट्रेलिया की किसी कॉम्प्लाइंग super स्कीम से ट्रांसफ़र होकर आया पैसा नहीं निकाला जा सकता।
• 20% से कम डिपॉज़िट — रिज़र्व बैंक की लोन सीमाओं के तहत, अपने रहने के लिए घर लेने वालों को बैंक जो नए लोन देते हैं, उनमें से ज़्यादा से ज़्यादा 25% ही घर की कीमत के 80% से ज़्यादा के हो सकते हैं (1 दिसंबर 2025 से; पहले यह 20% था)। 2024 से कर्ज़-से-आमदनी की पाबंदियाँ भी तय करती हैं कि बैंक के होम लोन का कितना हिस्सा उन लोगों को जा सकता है जिनका कर्ज़ आमदनी के मुकाबले ज़्यादा है। बैंक इनके ऊपर अपनी शर्तें भी लगाते हैं।
• Bright-line test — खरीदने के दो साल के भीतर बेची गई रिहायशी प्रॉपर्टी के मुनाफ़े पर टैक्स लगता है (1 जुलाई 2024 से हुई बिक्री के लिए)। जिस घर में आप रहते हैं, वह आम तौर पर इससे बाहर है।

सिंगापुर में

• घर के लिए CPF — Ordinary Account की बचत से HDB फ़्लैट या प्राइवेट घर का भुगतान हो सकता है: डाउन पेमेंट, लोन, और स्टांप व कानूनी फ़ीस। बेचने पर इस्तेमाल किया गया CPF और उस पर जुड़ा ब्याज अपने CPF खाते में लौटाना होता है। कर्ज़ और लोन वाले सेक्शन में, Nivritee का सिंगापुर वाला टेम्पलेट सिंगापुर में आम चीज़ों में CPF के हाउसिंग रिफ़ंड की ज़िम्मेदारी का नाम लेता है।
• उधार की सीमाएँ — HDB लोन कीमत या वैल्यूएशन, जो भी कम हो, के 75% तक हो सकता है। HDB फ़्लैट या एग्ज़ीक्यूटिव कॉन्डोमिनियम की किस्त महीने की कुल आमदनी के 30% से ज़्यादा नहीं हो सकती (Mortgage Servicing Ratio), और सभी कर्ज़ों की किस्तें मिलाकर 55% तक सीमित हैं (Total Debt Servicing Ratio)।
• स्टांप ड्यूटी — हर खरीद पर Buyer’s Stamp Duty लगती है। इसके ऊपर Additional Buyer’s Stamp Duty जुड़ती है: नागरिक के पहले घर पर कुछ नहीं, दूसरे पर 20% और तीसरे पर 30%; परमानेंट रेज़िडेंट के लिए 5%, 30% और 35%; और विदेशियों के लिए 60% (27 अप्रैल 2023 से लागू दरें)।

हांगकांग में

• उधार की सीमाएँ — 16 अक्टूबर 2024 से घर के मॉर्गेज पर लोन-टू-वैल्यू अनुपात की ऊपरी सीमा 70% और डेट-सर्विसिंग अनुपात की सीमा 50% है, प्रॉपर्टी की कीमत चाहे जो हो और आप उसमें रहते हों या नहीं (HKMA)।
• मॉर्गेज इंश्योरेंस — Hong Kong Mortgage Corporation के Mortgage Insurance Programme के तहत बैंक ज़्यादा उधार दे सकते हैं: HK$15 मिलियन तक के घरों पर 80% तक, और HK$10 मिलियन तक के घरों पर 90% तक, जहाँ आवेदन के समय किसी भी उधार लेने वाले के पास हांगकांग में कोई रिहायशी प्रॉपर्टी न हो और हर आवेदक सैलरी पाने वाला कर्मचारी हो (HK$9 मिलियन से HK$11.25 मिलियन तक की लोन सीमा के साथ)। इंश्योरेंस का प्रीमियम आप देते हैं।
• अतिरिक्त स्टांप ड्यूटी हटाई गई — 28 फ़रवरी 2024 से खरीदी गई रिहायशी प्रॉपर्टी पर Special Stamp Duty, Buyer’s Stamp Duty और New Residential Stamp Duty अब नहीं लगतीं।

जापान में

जापान का हाउसिंग लोन टैक्स क्रेडिट (住宅ローン控除) हर साल आपके साल के आखिर के होम लोन बकाये का 0.7% आपके इनकम टैक्स से घटाता है, शर्तें पूरी करने वाले नए घर पर 13 साल तक, और गिने जाने वाले बकाये की सीमा घर की ऊर्जा-बचत श्रेणी के हिसाब से तय होती है। FY2026 के टैक्स सुधार ने, जिसे कैबिनेट ने 26 दिसंबर 2025 को तय किया और जो 31 मार्च 2026 को कानून बना, इसे 31 दिसंबर 2030 तक रहने आए घरों तक बढ़ा दिया। इसने ऊर्जा-बचत वाले पुराने घरों के लिए भी अवधि 13 साल कर दी, और 40㎡ के ढीले किए गए न्यूनतम फ़्लोर एरिया की शर्त पुराने घरों तक बढ़ा दी। जो नए घर सिर्फ़ बुनियादी ऊर्जा मानक पूरा करते हैं और जिन्हें 2028 से बिल्डिंग कन्फ़र्मेशन मिलता है, वे इससे बाहर हो जाते हैं।

भारत में

2014 से बैंकों को लोगों से फ़्लोटिंग रेट होम लोन पर फ़ोरक्लोज़र चार्ज या प्रीपेमेंट पेनल्टी लेने की इजाज़त नहीं है। भारतीय रिज़र्व बैंक के Pre-payment Charges on Loans Directions, 2025 इस नियम का दायरा बढ़ाते हैं। 1 जनवरी 2026 से मंज़ूर या रिन्यू हुए लोन पर, कोई भी रेगुलेटेड लोन देने वाली संस्था — कमर्शियल बैंक, को-ऑपरेटिव बैंक, NBFC (हाउसिंग फ़ाइनेंस कंपनियों समेत) या ऑल-इंडिया फ़ाइनेंशियल इंस्टिट्यूशन — कारोबार के अलावा किसी भी काम के लिए लिए गए फ़्लोटिंग रेट लोन पर किसी व्यक्ति से प्रीपेमेंट चार्ज नहीं ले सकती, चाहे आप उसका कुछ हिस्सा चुकाएँ या पूरा।

किराया या खरीद के फ़ैसले के लिए इसका मतलब: फ़्लोटिंग रेट होम लोन बिना पेनल्टी के जल्दी चुकाया जा सकता है या किसी सस्ते बैंक में ले जाया जा सकता है, जिससे खरीदना पहले से ज़्यादा लचीला हो गया है। फ़िक्स्ड रेट लोन पर अब भी चार्ज लग सकता है, इसलिए साइन करने से पहले सैंक्शन लेटर और Key Facts Statement पढ़ें।

मलेशिया में

• घर के लिए EPF — 11 मई 2024 को खातों का ढाँचा बदलने के बाद नए योगदान का 75% Akaun Persaraan, 15% Akaun Sejahtera और 10% Akaun Fleksibel में जाता है। 55 से कम उम्र के सदस्यों के लिए घर के लिए निकासी Akaun Sejahtera से होती है: घर खरीदने या बनाने, होम लोन घटाने या पूरा चुकाने, या आर्थिक मुश्किल में महीने की किस्तें भरने के लिए। खरीद के लिए निकासी से ज़्यादा से ज़्यादा दो घरों में मदद मिल सकती है, पर दूसरे के लिए निकासी से पहले पहला घर बेचना होता है।
• स्टांप ड्यूटी — RM500,000 तक की कीमत वाला पहला घर खरीदने वाले मलेशियाई नागरिक, 1 जनवरी 2026 से 31 दिसंबर 2027 के बीच साइन हुए सेल एंड परचेज़ एग्रीमेंट पर, ट्रांसफ़र के दस्तावेज़ या लोन एग्रीमेंट पर कोई स्टांप ड्यूटी नहीं देते (Budget 2026)। 1 जनवरी 2026 से परमानेंट रेज़िडेंट को छोड़कर गैर-नागरिक घर के ट्रांसफ़र पर तय 8% देते हैं।
• चुकाने की क्षमता — बैंक नेगारा मलेशिया के ज़िम्मेदारी से लोन देने वाले नियमों के तहत बैंकों को जाँचना होता है कि कानूनी कटौतियों, ज़रूरी खर्च और आपके दूसरे कर्ज़ों के बाद भी आपकी आमदनी से किस्तें भरी जा सकती हैं।

थाईलैंड में

• सस्ते घर पर फ़ीस — 7 मिलियन बाट तक की कीमत और आकलन वाला नया या पुराना घर या कॉन्डोमिनियम यूनिट खरीदने वाले थाई लोगों के लिए ट्रांसफ़र फ़ीस 2% से घटकर 0.01% और होम लोन रजिस्ट्रेशन फ़ीस 1% से घटकर 0.01% है, उस उपाय के तहत जिसे कैबिनेट ने 30 जून 2026 को 30 जून 2027 तक बढ़ाया।
• उधार की सीमाएँ — 1 जुलाई 2026 से 30 जून 2027 के बीच हुए लोन कॉन्ट्रैक्ट के लिए बैंक ऑफ़ थाईलैंड बैंकों को घर की कीमत के 100% तक लोन देने देता है, जिसमें 10 मिलियन बाट से कम का दूसरा या उसके बाद का घर और 10 मिलियन बाट या उससे ज़्यादा का कोई भी घर शामिल है।
• विदेशी खरीदार — विदेशी आम तौर पर ज़मीन के मालिक नहीं हो सकते। वे कॉन्डोमिनियम यूनिट के मालिक हो सकते हैं, बशर्ते इमारत में विदेशियों का मालिकाना कुल फ़्लोर एरिया के 49% के भीतर रहे और पैसा विदेशी करेंसी में थाईलैंड लाया जाए या किसी नॉन-रेज़िडेंट खाते से दिया जाए।
• टैक्स — अपने घर के लोन पर दिया ब्याज साल में 100,000 बाट तक घटाया जा सकता है।

फ़िलीपींस में

• विदेशी मालिकाना — संविधान के तहत, विरासत को छोड़कर, निजी ज़मीन सिर्फ़ उन्हें मिल सकती है जो सरकारी ज़मीन रखने के योग्य हैं, इसलिए विदेशी आम तौर पर ज़मीन नहीं खरीद सकते; जन्म से फ़िलिपीनी रहा कोई व्यक्ति कानून की तय सीमाओं के भीतर निजी ज़मीन ले सकता है। विदेशी कॉन्डोमिनियम यूनिट खरीद सकते हैं, जब तक प्रोजेक्ट में विदेशियों का मालिकाना 40% के भीतर रहे: Condominium Act बाकी हिस्सा फ़िलिपीनी नागरिकों या कम से कम 60% फ़िलिपीनी स्वामित्व वाली कंपनियों के पास रखता है।
• बिक्री पर टैक्स — कैपिटल एसेट के रूप में रखी प्रॉपर्टी बेचने पर माने गए मुनाफ़े पर 6% कैपिटल गेन टैक्स लगता है, और डॉक्यूमेंटरी स्टांप टैक्स हर ₱1,000 की कीमत पर ₱15, यानी 1.5% है।
• उधार — Pag-IBIG के होम लोन ₱10 मिलियन तक होते हैं; सितंबर 2026 में इसकी प्रमोशनल दरें ₱4.9 मिलियन तक के लोन पर 4.5% और उससे ऊपर 5.75% थीं, और योग्य सोशलाइज़्ड हाउसिंग के लिए 3% (मीडिया रिपोर्ट)। 29 जुलाई 2026 तक के हफ़्ते में बैंकों के होम लोन की असल दरें सालाना 7.25% से 8.99% थीं।

संयुक्त अरब अमीरात में

• उधार की सीमाएँ — पहले घर के लिए विदेशी AED 5 मिलियन तक की कीमत का 80% तक और उससे ऊपर 70% उधार ले सकते हैं; UAE नागरिक 85% और 75%। दूसरे घर: विदेशियों के लिए 60%, नागरिकों के लिए 65%; ऑफ़-प्लान (बनने से पहले खरीदा गया घर): सबके लिए 50%। सबसे लंबी अवधि 25 साल है, सभी कर्ज़ों की किस्तें आपकी आमदनी के आधे से ज़्यादा नहीं हो सकतीं, और लोन विदेशियों के लिए सात साल की आमदनी (नागरिकों के लिए आठ) से ज़्यादा नहीं हो सकता।
• ट्रांसफ़र फ़ीस — दुबई लैंड डिपार्टमेंट बिक्री रजिस्टर करने के लिए बिक्री की कीमत का 4% और कुछ तय फ़ीस लेता है; मॉर्गेज रजिस्टर करने पर लोन का 0.25% और लगता है।
• विदेशी कहाँ मालिक बन सकते हैं — दुबई में मालिकाना UAE और GCC नागरिकों तक सीमित है, सिवाय उन इलाकों के जिन्हें शासक तय करते हैं, जहाँ गैर-UAE नागरिक फ़्रीहोल्ड या 99 साल तक की लीज़ रख सकते हैं। वहाँ खरीदने के लिए UAE में रहना ज़रूरी नहीं है।