पहले कौन-सा कर्ज़ चुकाएँ?

हर कर्ज़ की न्यूनतम किस्त भरें, फिर बचा हुआ हर पैसा एक ही निशाने पर लगाएँ। अगर सबसे कम ब्याज देना है, तो पहले सबसे ऊँची ब्याज दर वाले कर्ज़ को निशाना बनाएँ (एवलांच तरीका)। अगर हिम्मत बनाए रखने के लिए जल्दी कुछ जीत चाहिए, तो पहले सबसे छोटे बकाये को निशाना बनाएँ (स्नोबॉल तरीका)। अमेरिका का कंज़्यूमर फ़ाइनेंशियल प्रोटेक्शन ब्यूरो दोनों को वाजिब तरीका मानता है; सबसे अच्छा तरीका वही है जिस पर आप टिके रह सकें।

दो तरीके

• एवलांच। कर्ज़ों को ब्याज दर के हिसाब से क्रम में रखें, सबसे ऊँची दर पहले। चुकाया गया हर पैसा सबसे महँगा कर्ज़ हटाता है, इसलिए कुल ब्याज सबसे कम लगता है और आम तौर पर कर्ज़ से छुटकारा भी सबसे जल्दी मिलता है।
• स्नोबॉल। कर्ज़ों को बकाये के हिसाब से क्रम में रखें, सबसे छोटा पहले। एक चुकता होते ही उसकी किस्त अगले पर लग जाती है। आम तौर पर ब्याज ज़्यादा लगता है, लेकिन खाते जल्दी बंद होते हैं।

स्नोबॉल के पीछे सिर्फ़ जोश नहीं, सबूत भी है। गैल और मैकशेन (2012) ने डेट सेटलमेंट प्रोग्राम के ज़रिए क्रेडिट कार्ड का कर्ज़ चुका रहे लगभग 6,000 लोगों का अध्ययन किया और पाया कि अलग-अलग खाते बंद करना, बकाया चाहे जितना हो, पूरा कर्ज़ खत्म होने का संकेत था। एवलांच हिसाब से सस्ता रास्ता है; स्नोबॉल शायद वह रास्ता है जिसे ज़्यादा लोग पूरा कर पाते हैं।

जहाँ नियम में ढील है

• कम ब्याज वाले कर्ज़ में जल्दबाज़ी ज़रूरी नहीं। होम लोन या रियायती एजुकेशन लोन, जिसकी दर किसी संतुलित पोर्टफ़ोलियो की संभावित कमाई से कम है, समय पर चुकाते हुए साथ में निवेश किया जा सकता है। देखें होम लोन जल्दी चुकाएँ या निवेश करें।
• टैक्स असली दर बदल सकता है। जहाँ ब्याज पर टैक्स छूट मिलती है, वहाँ टैक्स के बाद की लागत बताई गई दर से कम होती है।
• पेनल्टी वाली दरें और फ़ीस पहले। जो कर्ज़ पेनल्टी दर पर जाने वाला है, या जिसकी किस्तें बकाया हैं, वह उस कर्ज़ से पहले आता है जो बस महँगा है।
• एक छोटा बफ़र रखें। उसके बिना अगला अचानक खर्च सीधे फिर कार्ड पर चला जाता है।

कर्ज़ एक करना और बैलेंस ट्रांसफ़र

कई कर्ज़ों को एक सस्ते लोन में बदलना, या कार्ड का बकाया कम प्रमोशनल दर वाले कार्ड पर ले जाना, मदद कर सकता है, लेकिन तभी जब कुल लागत सच में घटे। ट्रांसफ़र या प्रोसेसिंग फ़ीस और प्रमोशनल अवधि खत्म होने के बाद की दर देख लें, और यह भी जाँच लें कि लंबी अवधि का मतलब कुल मिलाकर ज़्यादा ब्याज तो नहीं। अगर कर्ज़ एक करने से क्रेडिट कार्ड खाली हो जाएँ और फिर से इस्तेमाल होने लगें, तो हालत पहले से बिगड़ जाती है।

आम गलतियाँ

• अतिरिक्त पैसा सभी कर्ज़ों पर बराबर बाँटना, जिससे हर कर्ज़ धीरे चुकता होता है।
• कार्ड का बकाया रहते हुए निवेश करना; SEC (अमेरिका का बाज़ार नियामक) कहता है कि लगभग कोई भी निवेश 18% ब्याज की बराबरी नहीं कर पाता।
• इमरजेंसी फ़ंड से कम ब्याज वाला कर्ज़ चुका देना, और फिर कुछ बिगड़ने पर महँगा कर्ज़ लेना।

Nivritee में

आपको लोन की ब्याज दर जानने की ज़रूरत नहीं है। कर्ज़ और लोन वाले पेज पर आज का बकाया, किस्त की रकम, कितनी बार और बाकी साल दर्ज करें, और Nivritee आपकी अपनी किस्तों से दर निकाल लेता है। फिर आप पर कितना कर्ज़ है वाला कार्ड आपकी सबसे महँगी दर दिखाता है, और सारांश पेज पर सबसे महँगा लोन चुका दें वाला बदलाव अनुमान लगाता है कि उसे अपनी बचत से चुकाने पर क्या बदल सकता है। देखें लोन कैसे दर्ज करें।