ऐसा बजट कैसे बनाएँ जिस पर सच में टिके रहें?

जो बजट लंबा चलता है, वह इस पर बनता है कि आप असल में कितना खर्च करते हैं, न कि इस पर कि कितना खर्च करने की उम्मीद है। पहले कुछ महीने खर्च लिखें, शौक से पहले ज़रूरतों और बचत का पैसा अलग करें, साल में एक बार आने वाले बिलों के लिए हर महीने पैसा अलग रखें, और बचत अपने-आप होने वाले ट्रांसफ़र पर छोड़ दें, ताकि बजट को सिर्फ़ बचे हुए पैसे को संभालना पड़े।

पाँच कदमों में बजट बनाएँ

1. असली आँकड़े निकालें। बैंक और कार्ड के एक से तीन महीने के स्टेटमेंट देखें और हर भुगतान को कुछ गिनी-चुनी मदों में बाँटें: मकान, खाना-पीना, आना-जाना, सेहत, बच्चे, कर्ज़, बाकी सब।
2. ज़रूरत और शौक अलग करें। ज़रूरतें वे हैं जिनका भुगतान आमदनी रुकने पर भी करना ही पड़े। अमेरिका के कंज़्यूमर फ़ाइनेंशियल प्रोटेक्शन ब्यूरो (CFPB) की बजट वर्कशीट बताती है कि बहुत से लोग इमरजेंसी के लिए बचत को शौक नहीं, ज़रूरत मानते हैं, और वह शौक का खर्च तय करने से पहले ही बचत अलग रखवाती है।
3. कभी-कभार आने वाले बड़े खर्चों को महीने के खर्च में बदलें। बीमा, स्कूल की फ़ीस, त्योहार, गाड़ी की सर्विसिंग और घूमना-फिरना साल में एक-दो बार आते हैं। हर एक को बारह से भाग दें और उतनी रकम हर महीने एक अलग खाते में डालें, ताकि बिल आने तक उसका पैसा तैयार रहे। CFPB की बचत गाइड ठीक इसी तरह हर महीने अपने-आप पैसा जमा करने का सुझाव देती है।
4. पहले खुद को भुगतान करें। सैलरी वाले दिन बचत में ट्रांसफ़र तय कर दें। जो पहले से तय हो, लोग अक्सर उसी पर चलते रहते हैं: मैड्रियन और शी ने पाया कि जब एक कंपनी ने कर्मचारियों को अपने-आप बचत में शामिल किया, तो कहीं ज़्यादा लोगों ने बचत की, और बहुतों ने पहले से तय दर ही बनाए रखी।
5. तय समय पर दोबारा देखें। शुरू में हर महीने, फिर हर तिमाही। बजट को असल खर्च से मिलाएँ, और हर चूक को नाकामी मानने के बजाय बजट को ही बदलें।

कौन-सा तरीका चुनें

प्रतिशत में बँटवारा या लिफ़ाफ़ों वाला तरीका शुरुआत के औज़ार हैं, नियम नहीं। ज़रूरी यह है कि बचत सबसे पहले तय हो और हर मद के आगे ऐसी रकम हो जिस पर आपको भरोसा हो। अगर कोई मद हमेशा ज़्यादा जाती है, तो रकम ही गलत थी; उसे बढ़ाएँ और पैसा कहीं और से निकालें, वरना बजट ऐसा कागज़ बन जाता है जिसे कोई खोलता ही नहीं।

बजट क्यों टूट जाते हैं

• अंदाज़ों पर बने होते हैं। ज़्यादातर लोग खाने-पीने, आने-जाने और छोटे-छोटे सब्सक्रिप्शन का खर्च तब तक कम आँकते हैं, जब तक स्टेटमेंट न देख लें।
• कभी-कभार के खर्चों की कोई जगह नहीं होती, इसलिए पहला सालाना बिल ही महीना बिगाड़ देता है और बजट छूट जाता है।
• बहुत सारी मदें। दस काफ़ी हैं; चालीस मदों वाली स्प्रेडशीट कोई नहीं संभालता।
• कोई गुंजाइश नहीं। “बाकी सब” के लिए एक छोटी-सी मद ही बाकी मदों को ईमानदार रखती है।
• बचत महीने के आखिर पर छोड़ दी जाती है, जब शायद ही कुछ बचता है।

Nivritee में आपका बजट

रहन-सहन का खर्च वाले पेज पर आप भरते हैं कि आज कितना खर्च होता है; आगे चलकर वह कितने का पड़ सकता है, यह साल-दर-साल अनुमान से निकलता है। हर पंक्ति में कितनी बार का विकल्प है, हर महीने या सालाना, ताकि सालाना बिल वैसे ही भरा जा सके जैसे उसका भुगतान होता है। अगर आपका खर्च अभी एक ही कुल आँकड़ा है, तो इसे कैटेगरी में बाँटें आपके देश के हिसाब से खर्च की मदें शून्य पर जोड़ देता है, जिन्हें आप भर सकते हैं। यह बँटवारा अनुमान के लिए मायने रखता है: तब सेहत का खर्च इलाज की महँगाई से, स्कूल की फ़ीस स्कूल के खर्च की महँगाई से और बाकी आम महँगाई से बढ़ता है। देखें अपना खर्च कैसे निकालें।