जल्दी बचत शुरू करने से इतना बड़ा फ़र्क क्यों पड़ता है?

क्योंकि बढ़त चक्रवृद्धि होती है: हर साल का रिटर्न पहले के पूरे पैसे पर मिलता है, पहले मिले रिटर्न समेत। पैसा जितना लंबा निवेश में रहता है, आखिरी रकम का उतना बड़ा हिस्सा आपके डाले पैसे से नहीं, बढ़त से आता है, इसलिए बचत के शुरुआती साल अपने कद से कहीं ज़्यादा असर डालते हैं।

चक्रवृद्धि कैसे काम करती है

r दर से n साल तक बढ़ने वाला पैसा (1 + r) की घात n से गुणा हो जाता है। अमेरिका के SEC की गाइड एक छोटा उदाहरण देती है: एक बार बचाए गए $365, 5% सालाना की बढ़त पर, पाँच साल बाद $465.84 और तीस साल बाद $1,577.50 हो जाते हैं। पहले पाँच साल लगभग $100 जोड़ते हैं; आखिरी पाँच साल कहीं ज़्यादा जोड़ते हैं, क्योंकि तब वे एक बहुत बड़ी रकम को बढ़ा रहे होते हैं।

एक आसान तरीका 72 का नियम है: 72 को सालाना दर से भाग दें, तो अंदाज़ा मिलता है कि पैसा कितने साल में दोगुना होता है। 6% पर लगभग 12 साल (1.06 की घात 12 है 2.01); 8% पर लगभग 9।

यही गणित आपके खिलाफ़ भी काम करता है

• कर्ज़ भी चक्रवृद्धि होता है: कार्ड का न चुकाया बकाया ठीक इसी तरह अपने ऊपर बढ़ता है।
• फ़ीस भी चक्रवृद्धि होकर आपका पैसा घटाती है। SEC दिखाता है कि 20 साल तक 4% सालाना बढ़ने वाले $100,000, 0.25% सालाना फ़ीस पर लगभग $208,000 पर पहुँचते हैं और 1% फ़ीस पर लगभग $179,000 पर।
• महँगाई नकदी के खिलाफ़ चक्रवृद्धि होती है। देखें महँगाई चक्रवृद्धि क्यों होती है।

असल में इसका मतलब

• जितना हो सके, उससे शुरू करें। आज की छोटी रकम के पास बाद की बड़ी रकम से ज़्यादा समय है।
• इसे अपने-आप होने दें, ताकि हर महीने फ़ैसला न करना पड़े।
• आमदनी बढ़ने के साथ योगदान बढ़ाएँ; पहली रकम से ज़्यादा अहम आदत है।
• बढ़त को आज के पैसों में देखें। महँगाई से ऊपर का रिटर्न ही आगे ज़्यादा खरीद पाता है; दशकों बाद का आँकड़ा, महँगाई घटाए बिना, असल से बड़ा दिखता है।

अगर आप देर से शुरू कर रहे हैं

चक्रवृद्धि अब भी आपके पास बचे हर साल का फ़ायदा देती है, लेकिन बदलाव के रास्ते बदल जाते हैं: आमदनी का बड़ा हिस्सा बचाना, थोड़ा ज़्यादा समय काम करना, या आगे थोड़ा कम खर्च करने की सोचना। ऊँची बचत दर उस रकम को भी घटाती है जिस तक आपको पहुँचना है; देखें आमदनी का कितना हिस्सा बचाएँ।

आम गलतियाँ

• शुरू करने से पहले बड़ी रकम जुटने का इंतज़ार करना।
• खोया समय पूरा करने के लिए ऊँचा रिटर्न मान लेना। प्लान बनाने के लिए सावधानी से कम आँका गया रिटर्न ही ईमानदार आधार है।
• बाज़ार गिरने के बाद योगदान रोक देना, जबकि तब कम कीमत पर खरीदने का मौका होता है।

Nivritee में इसे देखें

FIRE प्लानर का साल-दर-साल हिसाब हर उम्र के लिए चक्रवृद्धि दिखाता है: साल की शुरुआत में बचत, + निवेश पर बढ़त और साल के आखिर में बचत। बढ़त वाले कॉलम की तुलना नेट कैशफ़्लो से, यानी उस साल आमदनी से जुड़ने वाले पैसे से, करने पर दिखता है कि कब से ज़्यादातर काम बढ़त करने लगती है। निव ‘अगर ऐसा हो तो’ के लिए अनुमान दोबारा चला सकती है, जैसे आज से ज़्यादा बचत करने पर। देखें साल-दर-साल हिसाब कैसे पढ़ें।