मुझे अपनी आमदनी का कितना हिस्सा बचाना चाहिए?

कोई एक सही प्रतिशत नहीं है। काम का जवाब पीछे की ओर हिसाब लगाने पर मिलता है: आपकी ज़िंदगी का खर्च कितना है, उसे चलाते रहने के लिए कितना चाहिए, आपके पास कितने साल हैं, और इसलिए हर साल कितना अलग रखना होगा। ज़्यादातर लोगों के लिए यह शुरुआत में सोचे गए आँकड़े से काफ़ी ऊपर आता है, और किसी तय रहन-सहन के लिए बचत दर (आमदनी का कितना हिस्सा बचता है) ही वह चीज़ है जो आर्थिक आज़ादी की तारीख को सबसे ज़्यादा खिसकाती है।

बचत दर दो बार क्यों मायने रखती है

ज़्यादा बचत एक साथ दो काम करती है। यह आपके पास मौजूद पैसे को बढ़ाती है, और साबित करती है कि आप कम में गुज़ारा कर सकते हैं, जिससे आपकी ज़रूरत घटती है। हाथ में आने वाली सैलरी का 10% बचाने वाला उसके 90% पर जीता है और उसे दशकों तक 90% का इंतज़ाम करना होता है; 50% बचाने वाला आधे पर जीता है और उसे आधे खर्च जितनी जमा पूँजी चाहिए।

लक्ष्य का आकार तय करने का एक आम तरीका वह नियम है जो विलियम बेंगेन की 1994 की अमेरिकी बाज़ार के इतिहास वाली स्टडी से निकला: पहले साल 4% की निकासी, और फिर उसे महँगाई के साथ बढ़ाना, उनके जाँचे हर दौर में कम से कम 30 साल चला। चार प्रतिशत यानी पच्चीसवाँ हिस्सा, इसलिए लक्ष्य मोटे तौर पर एक साल के खर्च का 25 गुना होता है। इस नियम की असली सीमाएँ हैं, जो 4% का नियम क्या है में समझाई गई हैं; यहाँ यह बस एक पैमाना है।

अपनी दर कैसे नापें

1. टैक्स के बाद की एक साल की सैलरी लें, और उसमें वह जोड़ें जो आपकी कंपनी या कोई अनिवार्य योजना आपके लिए जमा करती है (कंपनी की पेंशन, प्रॉविडेंट फ़ंड या सुपरएनुएशन)। यह आपकी बचत है, भले ही यह पैसा आपको कभी हाथ में न दिखे।
2. जो कुछ बचत और निवेश में गया, उसे जोड़ें, इन योगदानों और कर्ज़ पर न्यूनतम से ऊपर चुकाई गई अतिरिक्त रकम समेत।
3. दूसरी रकम को पहली से भाग दें। हर साल इसी तरह नापें, ताकि बदलाव का कोई मतलब निकले।

आम नियम, और वे कहाँ काम आते हैं

तय प्रतिशत बजट की शुरुआत भर हैं, प्लान का जवाब नहीं, क्योंकि वे इस बात को नहीं देखते कि आप कब काम छोड़ना चाहते हैं, आपके पास पहले से क्या है और आप कितना खर्च करते हैं। किसी खास संख्या से ज़्यादा, दो आदतों के पक्ष में बेहतर सबूत हैं।

• पहले बचाएँ, अपने-आप। मैड्रियन और शी की एक अमेरिकी कंपनी पर की गई स्टडी में, नए कर्मचारियों को अपने-आप शामिल करने से कंपनी की बचत योजना में हिस्सेदारी तेज़ी से बढ़ी, और बड़ी संख्या में लोगों ने पहले से तय योगदान दर और फ़ंड ही रखे, जबकि योजना के फ़ायदे-नुकसान में कुछ नहीं बदला था। जो पहले से तय होता है, वही टिका रहता है; इसलिए अपने लिए भी यही पहले से तय कर दें: सैलरी वाले दिन अपने-आप होने वाला ट्रांसफ़र।
• कंपनी का मिलान वाला योगदान ज़रूर लें। SEC कंपनी के मिलान वाले योगदान को मुफ़्त का पैसा कहता है; ज़्यादातर बचत करने वालों को इससे बड़ा तय फ़ायदा कहीं नहीं मिलता।
• सैलरी बढ़ने पर दर बढ़ाएँ, इससे पहले कि बढ़ी हुई रकम खर्च में घुल जाए।

आम गलतियाँ

• अनिवार्य या कंपनी के योगदान को अनदेखा करना, जिससे ध्यान से बचत करने वाले को अपनी बचत असल से बहुत कम लग सकती है।
• तय प्रतिशत बचाते रहना, जबकि खर्च धीरे-धीरे बढ़ता जाए, जिससे लक्ष्य दूर होता जाता है।
• ऊँची दर के चक्कर में वे ज़रूरी खर्च काटना जिन्हें बाद में फिर शुरू करना पड़े। जो दर सालों तक न टिक सके, उससे कोई फ़ायदा नहीं।
• दशकों तक बचत को नकदी में छोड़ देना, जहाँ महँगाई उसे खा जाती है। देखें जल्दी शुरू करना क्यों मायने रखता है।

Nivritee में इसे देखना

सारांश पेज पर आप कितना कमाते हैं कार्ड में बचता है वाली पंक्ति होती है: आमदनी का वह हिस्सा जो आपके हर खर्च और हर लोन की किस्त के बाद बचता है। इसे क्या बदल सकता है के नीचे थोड़ा और बचाएँ वाला बदलाव, हर महीने बचने वाले उस पैसे का दसवाँ हिस्सा बचाकर आपका अनुमान दोबारा चलाता है, और बताता है कि इससे आर्थिक आज़ादी कितने साल जल्दी आती है। देखें पैसों के तीन कार्ड क्या बताते हैं और ये बदलाव।