ควรออมเงินกี่เปอร์เซ็นต์ของรายได้?

ไม่มีเปอร์เซ็นต์ที่ถูกต้องเพียงตัวเดียว คำตอบที่ใช้ได้มาจากการคิดย้อนกลับ ชีวิตของคุณใช้เงินเท่าไร ต้องมีเงินก้อนเท่าไรเพื่อใช้ชีวิตแบบนั้นต่อไป มีเวลากี่ปี และจึงต้องเก็บปีละเท่าไร สำหรับคนส่วนใหญ่ ตัวเลขที่ได้สูงกว่าที่ตั้งไว้ตอนแรกพอสมควร และสำหรับวิถีชีวิตแบบหนึ่งๆ อัตราการออม คือคันโยกที่ขยับวันถึงอิสรภาพทางการเงินได้มากที่สุด

ทำไมอัตราการออมจึงสำคัญสองต่อ

การออมมากขึ้นได้ผลสองอย่างพร้อมกัน คือเพิ่มเงินที่คุณมี และพิสูจน์ว่าคุณใช้ชีวิตด้วยเงินที่น้อยลงได้ ซึ่งลดจำนวนเงินที่ต้องมี คนที่ออม 10% ของรายได้สุทธิใช้ชีวิตด้วย 90% และต้องหาเงินมารองรับ 90% นั้นไปอีกหลายสิบปี ส่วนคนที่ออม 50% ใช้ชีวิตด้วยครึ่งเดียว และต้องการเงินก้อนแค่สำหรับครึ่งนั้น

วิธีที่นิยมใช้กำหนดขนาดเป้าหมายคือกฎที่มาจากงานศึกษาประวัติตลาดสหรัฐฯ ของ William Bengen ในปี 1994 การถอนเงิน 4% ในปีแรก แล้วปรับเพิ่มตามเงินเฟ้อ อยู่ได้อย่างน้อย 30 ปีในทุกช่วงเวลาที่เขาทดสอบ สี่เปอร์เซ็นต์คือหนึ่งในยี่สิบห้า เป้าหมายจึงประมาณ 25 เท่าของค่าใช้จ่ายหนึ่งปี กฎนี้มีข้อจำกัดจริงจัง ซึ่งอธิบายไว้ในกฎ 4% คืออะไร ที่นี่ใช้เป็นแค่ไม้บรรทัดวัดคร่าวๆ

วัดอัตราการออมของคุณเองอย่างไร

1. เอารายได้หลังหักภาษีหนึ่งปี บวกเงินสมทบจากนายจ้างหรือเงินสมทบภาคบังคับที่จ่ายแทนคุณ (บำนาญผ่านนายจ้าง กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ หรือ superannuation) เงินเหล่านี้คือการออมของคุณ แม้คุณจะไม่เคยเห็นเงินก้อนนั้น
2. รวมเงินที่เข้าไปในเงินออมและการลงทุน รวมเงินสมทบเหล่านั้น และเงินที่โปะหนี้เกินยอดขั้นต่ำ
3. เอาตัวเลขที่สองหารด้วยตัวเลขแรก วัดแบบเดียวกันทุกปี แนวโน้มจึงจะมีความหมาย

หลักทั่วไป และใช้ได้ตรงไหน

เปอร์เซ็นต์ตายตัวเป็นจุดเริ่มต้นของงบประมาณ ไม่ใช่คำตอบของแผน เพราะไม่ได้นับว่าคุณอยากหยุดทำงานเมื่อไร มีอะไรอยู่แล้ว และใช้จ่ายเท่าไร มีนิสัยสองอย่างที่มีหลักฐานรองรับดีกว่าตัวเลขใดตัวเลขหนึ่ง

• ออมก่อน แบบอัตโนมัติ ในงานศึกษาของ Madrian และ Shea ที่นายจ้างรายหนึ่งในสหรัฐฯ การสมัครพนักงานใหม่เข้าแผนออมผ่านที่ทำงานให้อัตโนมัติทำให้อัตราการเข้าร่วมเพิ่มขึ้นมาก และพนักงานจำนวนมากใช้อัตราเงินสมทบและกองทุนตามค่าเริ่มต้นต่อไป แม้เงื่อนไขทางเศรษฐกิจของแผนไม่ได้เปลี่ยนเลย คนส่วนใหญ่มักใช้ค่าเริ่มต้นไปเรื่อยๆ จึงตั้งค่าเริ่มต้นของคุณเองให้เป็นการโอนเงินออมทุกวันที่เงินเดือนออก
• รับเงินสมทบจากนายจ้างให้เต็มสิทธิ์ ก.ล.ต. สหรัฐฯ (SEC) เรียกเงินที่นายจ้างสมทบเพิ่มตามเงินที่คุณออมว่าเงินฟรี เป็นผลตอบแทนที่แน่ชัดสูงสุดที่ผู้ออมส่วนใหญ่จะเคยได้
• เพิ่มอัตราการออมเมื่อเงินเดือนขึ้น ก่อนที่ส่วนที่เพิ่มจะกลายเป็นค่าใช้จ่ายไปหมด

ข้อผิดพลาดที่พบบ่อย

• ไม่นับเงินสมทบภาคบังคับหรือเงินสมทบจากนายจ้าง ซึ่งทำให้คนที่ออมอย่างรอบคอบคิดว่าตัวเองออมน้อยกว่าความจริงมาก
• ออมเป็นเปอร์เซ็นต์ตายตัวขณะที่ค่าใช้จ่ายค่อยๆ เพิ่มขึ้น เป้าหมายจึงถอยห่างออกไปเรื่อยๆ
• ไล่ตามอัตราการออมสูงๆ ด้วยการตัดค่าใช้จ่ายจำเป็นที่สุดท้ายต้องกลับมาจ่าย อัตราที่รักษาไว้หลายปีไม่ได้ไม่ช่วยอะไร
• ปล่อยเงินออมไว้เป็นเงินสดหลายสิบปี ซึ่งเงินเฟ้อกัดกินไปเรื่อยๆ ดูทำไมการเริ่มเร็วจึงสำคัญ

ดูใน Nivritee

การ์ด รายรับ ในหน้าภาพรวมมีบรรทัด เหลือ คือสัดส่วนของรายได้ที่เหลือหลังหักค่าใช้จ่ายทั้งหมดและค่างวดเงินกู้ทุกก้อน ใต้ อะไรจะช่วยขยับตัวเลขนี้ ทางเลือก ออมเพิ่มอีกนิด จะคำนวณประมาณการใหม่โดยออมเพิ่มหนึ่งในสิบของเงินส่วนเกินนั้นทุกเดือน และบอกว่าถึงอิสรภาพทางการเงินเร็วขึ้นกี่ปี ดูการ์ดเงินสามใบบอกอะไร และทางเลือกที่ช่วยได้