ทำงบประมาณอย่างไรให้ทำตามได้จริง?

งบประมาณที่ใช้ได้นานสร้างจากเงินที่คุณใช้จริง ไม่ใช่จากเงินที่หวังว่าจะใช้ ลองจดการใช้จ่ายสักสองสามเดือนก่อน จ่ายของจำเป็นและเงินออมก่อนของที่อยากได้ กันเงินทุกเดือนไว้สำหรับบิลที่มาปีละครั้ง และให้การโอนอัตโนมัติทำหน้าที่ออมแทน งบประมาณจะได้ดูแลแค่เงินที่เหลือ

สร้างงบในห้าขั้น

1. หาตัวเลขจริง ไล่ดูรายการเดินบัญชีธนาคารและใบแจ้งยอดบัตรย้อนหลังหนึ่งถึงสามเดือน แล้วจัดทุกรายการลงในหมวดไม่กี่หมวด ได้แก่ ที่อยู่อาศัย อาหาร การเดินทาง สุขภาพ ลูก หนี้ และอื่นๆ
2. แยกของจำเป็นออกจากของที่อยากได้ ของจำเป็นคือสิ่งที่ยังต้องจ่ายแม้รายได้หยุด แบบฟอร์มทำงบประมาณของสำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคด้านการเงินสหรัฐฯ (CFPB) ระบุว่าหลายคนนับการออมไว้ใช้ยามฉุกเฉินเป็นของจำเป็น ไม่ใช่ของที่อยากได้ และให้กันเงินออมไว้ก่อนวางแผนว่าจะใช้กับของที่อยากได้เท่าไร
3. เกลี่ยค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่เป็นรายเดือน ค่าประกัน ค่าเทอม ค่าใช้จ่ายช่วงเทศกาล ค่าเช็กระยะรถ และค่าท่องเที่ยว มาปีละครั้งหรือสองครั้ง เอาแต่ละยอดหารสิบสอง แล้วโอนยอดนั้นทุกเดือนเข้าบัญชีแยกไว้ เมื่อบิลมาถึงก็มีเงินจ่ายพร้อมแล้ว คู่มือการออมของ CFPB เสนอให้ฝากอัตโนมัติรายเดือนแบบนี้เลย
4. จ่ายให้ตัวเองก่อน ตั้งโอนเงินเข้าบัญชีออมในวันเงินเดือนออก ค่าที่ตั้งไว้ให้ล่วงหน้ามีผลมาก Madrian และ Shea พบว่าเมื่อนายจ้างให้พนักงานเข้าร่วมการออมโดยอัตโนมัติ จำนวนคนที่ออมเพิ่มขึ้นมาก และหลายคนก็ออมในอัตราที่ตั้งไว้ให้นั้นต่อไป
5. ทบทวนตามรอบ เดือนละครั้งในช่วงแรก แล้วค่อยเป็นไตรมาสละครั้ง เทียบแผนกับสิ่งที่เกิดขึ้นจริงแล้วปรับแผน แทนที่จะมองว่าทุกครั้งที่ใช้เกินคือความล้มเหลว

เลือกกรอบการแบ่งเงิน

การแบ่งเงินเป็นสัดส่วนและระบบแบ่งเงินใส่ซอง เป็นเครื่องมือช่วยเริ่มต้น ไม่ใช่กฎตายตัว สิ่งสำคัญคือตัดสินใจเรื่องเงินออมก่อน และทุกหมวดมีตัวเลขที่คุณเชื่อว่าทำได้ ถ้าหมวดไหนเกินทุกเดือน แปลว่าตัวเลขนั้นตั้งไว้ผิด ให้เพิ่มขึ้นแล้วหาเงินจากหมวดอื่นมาชดเชย ไม่อย่างนั้นงบประมาณจะกลายเป็นเอกสารที่คุณเลิกเปิดดู

ทำไมงบประมาณถึงล้ม

• สร้างจากการเดา คนส่วนใหญ่ประเมินค่าอาหาร ค่าเดินทาง และค่าสมาชิกรายเดือนเล็กๆ ต่ำเกินไป จนกว่าจะได้เห็นรายการเดินบัญชี
• ไม่เผื่อค่าใช้จ่ายที่มาไม่สม่ำเสมอ บิลรายปีใบแรกจึงทำให้เดือนนั้นพัง แล้วงบก็ถูกทิ้งไป
• แบ่งหมวดมากเกินไป สิบหมวดก็พอแล้ว สี่สิบหมวดคือสเปรดชีตที่ไม่มีใครดูแลต่อ
• ไม่เผื่อเหลือเผื่อขาดเลย หมวด “อื่นๆ” เล็กๆ สักหมวดคือสิ่งที่ทำให้หมวดอื่นยังตรงกับความจริง
• รอออมตอนสิ้นเดือน ซึ่งแทบไม่เคยมีเงินเหลือ

งบประมาณของคุณใน Nivritee

หน้าค่าใช้จ่ายให้คุณกรอกเงินที่ใช้อยู่วันนี้ ส่วนประมาณการจะคำนวณว่าในอนาคตจะเป็นเท่าไร แต่ละแถวมีตัวเลือก ความถี่ คือ รายเดือน หรือ รายปี บิลรายปีจึงกรอกได้ตามที่จ่ายจริง ถ้าค่าใช้จ่ายยังเป็นตัวเลขรวมก้อนเดียว ปุ่ม แยกเป็นหมวด จะเพิ่มหมวดค่าใช้จ่ายของประเทศนั้นไว้ที่ศูนย์ให้คุณกรอก การแยกนี้มีผลกับประมาณการ เพราะค่ารักษาพยาบาลจะเพิ่มตามเงินเฟ้อค่ารักษาพยาบาล ค่าเทอมตามเงินเฟ้อค่าเล่าเรียน และที่เหลือตามเงินเฟ้อทั่วไป ดู วิธีหาว่าคุณใช้จ่ายเท่าไร