ถ้าหยุดทำงานเร็ว ควรวางแผนค่ารักษาพยาบาลอย่างไร?

กรณี สหรัฐอเมริกา

นี่คือค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ที่สุดของการหยุดทำงานเร็วสำหรับคนอเมริกันส่วนใหญ่ Medicare เริ่มที่อายุ 65 ปี สำหรับผู้ที่เข้าเกณฑ์สัญชาติหรือการพำนัก ก่อนหน้านั้นต้องมีความคุ้มครองของตัวเอง:

• COBRA ให้คุณใช้แผนประกันกลุ่มของนายจ้างต่อได้ระยะหนึ่งหลังออกจากงาน
• การเสียความคุ้มครองจากงานทำให้สมัครแผน Marketplace ที่ HealthCare.gov ได้ในช่วง Special Enrollment Period ภายใน 60 วัน และเมื่อ COBRA สิ้นสุดก็มีเวลา 60 วันเช่นกัน
• คุณอาจได้เครดิตภาษีค่าเบี้ย (premium tax credit) ที่ช่วยลดค่าเบี้ยรายเดือน ขึ้นอยู่กับรายได้

ตั้งงบไว้สำหรับเบี้ยเต็มจำนวนบวกค่าใช้จ่ายส่วนแรก (deductible) ตั้งแต่วันที่หยุดทำงานจนถึงอายุ 65 ปี

กรณี แคนาดา

ตาม Canada Health Act แผนของแต่ละมณฑลและดินแดนต้องครอบคลุมบริการโรงพยาบาลและแพทย์ที่จำเป็นทางการแพทย์ โดยไม่ขึ้นกับว่าคุณทำงานหรือไม่ สิ่งที่อาจเปลี่ยนเมื่อหยุดทำงานคือความคุ้มครองเพิ่มเติมที่นายจ้างให้ ค่ายาตามใบสั่งแพทย์ ทำฟัน สายตา การดูแลที่บ้าน และรถพยาบาล ได้รับความคุ้มครองเพียงบางส่วน และต่างกันในแต่ละมณฑล โดยมักให้เฉพาะบางกลุ่ม เช่น ผู้สูงอายุ

Health Canada ระบุว่าผู้ที่ไม่เข้าเกณฑ์สิทธิประโยชน์เพิ่มเติมจากรัฐเหล่านี้ต้องจ่ายเองหรือผ่านประกันเอกชน ตั้งงบสำหรับแผนประกันสุขภาพและทันตกรรมเอกชน หรือจ่ายเองโดยตรง ตั้งแต่วันที่แผนจากที่ทำงานสิ้นสุด และดูกฎของมณฑลคุณเรื่องความคุ้มครองค่ายาเมื่ออายุมากขึ้น

กรณี สหราชอาณาจักร

NHS ผูกกับการพำนัก การหยุดทำงานจึงไม่เปลี่ยนอะไรตราบที่คุณยังอยู่ในสหราชอาณาจักร แต่ถ้าย้ายไปต่างประเทศถาวร คุณจะไม่มีสิทธิรับการรักษาจาก NHS โดยอัตโนมัติอีก และควรแจ้งคลินิกแพทย์ประจำตัว (GP) ประเทศที่ย้ายไปอาจเก็บเงินสมทบจากผู้ป่วยหรือกำหนดให้มีประกัน

ถ้าคุณอยู่ในสหภาพยุโรป ไอซ์แลนด์ ลิกเตนสไตน์ นอร์เวย์ หรือสวิตเซอร์แลนด์ และเข้าเกณฑ์ เช่น ได้รับ State Pension ของสหราชอาณาจักร คุณอาจได้ S1 ซึ่งให้สิทธิรับการรักษาจากรัฐที่นั่นโดยสหราชอาณาจักรเป็นผู้จ่าย ถ้าคุณได้ทั้ง State Pension ของสหราชอาณาจักรและบำนาญรัฐของประเทศที่อยู่ จะได้ S1 ไม่ได้ เพราะประเทศนั้นเป็นผู้คุ้มครองคุณแทน

กรณี ยุโรป

ระบบสุขภาพในยุโรปเป็นระบบของแต่ละประเทศ ส่วนใหญ่เป็นประกันสังคมที่มีส่วนร่วมจ่ายต่างกันไปในแต่ละประเทศ จึงควรดูของประเทศคุณ กฎของสหภาพยุโรปกำหนดว่าประเทศไหนคุ้มครองคุณ ถ้าคุณได้รับบำนาญจากประเทศที่อยู่ ระบบของประเทศนั้นคุ้มครองคุณและครอบครัว ถ้าคุณอยู่ในประเทศหนึ่งของสหภาพยุโรปแต่ได้บำนาญจากอีกประเทศเท่านั้น คุณจะได้รับการรักษาในประเทศที่อยู่ หากประเทศที่จ่ายบำนาญจะคุ้มครองคุณ โดยใช้แบบฟอร์ม S1 จากหน่วยงานประกันสุขภาพของประเทศนั้น

ถ้าหยุดทำงานเร็วและยังไม่ได้รับบำนาญ ให้สอบถามหน่วยงานประกันสุขภาพในพื้นที่ว่าคุณจะได้รับความคุ้มครองอย่างไร บัตรประกันสุขภาพยุโรป (European Health Insurance Card) ครอบคลุมการรักษาที่จำเป็นระหว่างพำนักชั่วคราว ไม่ใช่การไปอยู่ต่างประเทศ

กรณี ออสเตรเลีย

Medicare ไม่ได้ขึ้นกับการทำงาน แต่ประกันเอกชนมีกฎสองข้อที่คนหยุดทำงานเร็วควรรู้:

• Medicare Levy Surcharge: 1% ถึง 1.5% ของรายได้ สำหรับผู้ที่ไม่มีประกันโรงพยาบาลเอกชนและมีรายได้เกินเกณฑ์ สำหรับช่วง 1 กรกฎาคม 2026 ถึง 30 มิถุนายน 2027 เริ่มที่ $105,000 สำหรับคนโสด และ $210,000 สำหรับครอบครัว เมื่อหยุดทำงาน รายได้ที่ต้องเสียภาษีอาจต่ำกว่าเกณฑ์
• Lifetime Health Cover: ถ้าไม่มีประกันโรงพยาบาลภายในวันที่ 1 กรกฎาคมถัดจากวันเกิดอายุครบ 31 ปี คุณจะต้องจ่ายเบี้ยเพิ่ม 2% ต่อทุกปีที่อายุเกิน 30 ปีตอนเริ่มทำประกัน สูงสุด 70% และส่วนเพิ่มนี้จะหายไปเมื่อมีประกันต่อเนื่องครบ 10 ปี

ถ้าคาดว่าจะอยากมีประกันโรงพยาบาลเอกชนเมื่ออายุมากขึ้น การมีไว้ตั้งแต่ก่อนถึงกำหนดนั้นจะไม่ต้องจ่ายส่วนเพิ่ม

กรณี นิวซีแลนด์

การรักษาที่รัฐจ่ายในนิวซีแลนด์ขึ้นกับคุณสมบัติ ไม่ใช่การจ้างงาน พลเมืองนิวซีแลนด์และผู้ถือวีซ่าผู้พำนักและผู้พำนักถาวรมีสิทธิตาม Health and Disability Services Eligibility Direction 2011 ส่วน ACC ครอบคลุมการรักษาจากอุบัติเหตุและการบาดเจ็บโดยไม่ขึ้นกับสถานะการพำนัก

การหยุดทำงานเร็วจึงไม่ทำให้สิทธิการรักษาจากรัฐหมดไปตราบที่คุณยังอยู่ในนิวซีแลนด์ สิ่งที่อาจหมดไปคือประกันสุขภาพเอกชนที่นายจ้างจ่ายให้ จึงควรตั้งราคาประกันของตัวเอง และดูคุณสมบัติอีกครั้งถ้าคุณไปอยู่ต่างประเทศนานๆ หรือกลับมาหลังจากไปนานหลายปี

กรณี สิงคโปร์

• MediShield Life คุ้มครองพลเมืองและผู้มีถิ่นที่อยู่ถาวรทุกคนโดยอัตโนมัติ ตลอดชีพไม่ว่าอายุหรือสุขภาพเป็นอย่างไร และช่วยจ่ายค่าโรงพยาบาลก้อนใหญ่และการรักษาผู้ป่วยนอกบางรายการที่มีราคาแพง
• MediSave จ่ายส่วนที่เหลือบางส่วน ส่วน Integrated Shield Plan เพิ่มประกันเอกชนต่อยอดจาก MediShield Life
• CareShield Life เป็นประกันการดูแลระยะยาวที่จ่ายเงินสดรายเดือนถ้าคุณทุพพลภาพรุนแรง ผู้ที่เกิดปี 1980 หรือหลังจากนั้นได้รับความคุ้มครองโดยอัตโนมัติตั้งแต่อายุ 30 ปี

การหยุดทำงานไม่ทำให้ความคุ้มครองนี้หมดไป ตั้งงบสำหรับเบี้ยประกัน สำหรับ Integrated Shield Plan ที่คุณซื้อเพิ่ม และสำหรับส่วนที่โครงการเหล่านี้ให้คุณจ่ายเอง

กรณี ฮ่องกง

โรงพยาบาลและคลินิกของรัฐที่ Hospital Authority ดูแล เก็บค่ารักษาแบบรัฐอุดหนุนจาก Eligible Persons (ผู้มีสิทธิ ส่วนใหญ่คือผู้ถือบัตรประจำตัวฮ่องกง) ไม่ว่าจะทำงานหรือไม่ ผู้ป่วยอื่นเสียค่ารักษาในอัตราแยก และ Hospital Authority ประกาศเพดานค่าใช้จ่ายต่อปีสำหรับ Eligible Persons

สิ่งที่มักหมดไปเมื่อหยุดทำงานคือประกันสุขภาพที่นายจ้างจ่ายให้สำหรับการรักษาในภาคเอกชน แผนที่ได้รับการรับรองภายใต้ Voluntary Health Insurance Scheme หักลดหย่อนภาษีเงินเดือนได้ (ตั้งแต่ 1 เมษายน 2019) ซึ่งมีค่าน้อยลงเมื่อไม่มีเงินเดือนแล้ว ตั้งงบสำหรับแผนส่วนตัวที่คิดราคาตามอายุของคุณ หรือสำหรับการพึ่งระบบรัฐ

กรณี ญี่ปุ่น

ญี่ปุ่นมีประกันสุขภาพของรัฐที่ครอบคลุมทุกคน ระหว่างทำงานคุณมักอยู่ในระบบของนายจ้าง เมื่อออกจากงานมีสามทาง คือเข้า National Health Insurance ผ่านสำนักงานเมืองหรือเขต ต่อระบบของนายจ้างแบบสมัครใจได้สูงสุดสองปี (โดยจ่ายเบี้ยส่วนของนายจ้างด้วย) หรือเข้าเป็นผู้อยู่ในอุปการะในประกันของสมาชิกครอบครัว วางแผนเบี้ยนั้นไว้ตั้งแต่ปีที่หยุดทำงาน

ที่เคาน์เตอร์คุณจ่ายส่วนหนึ่งของค่ารักษา คือ 30% ตั้งแต่วัยเข้าเรียนถึงอายุ 69 ปี และ 20% ตั้งแต่อายุ 70 ถึง 74 ปี (30% ถ้ามีรายได้ระดับคนทำงาน) ตั้งแต่อายุ 75 ปีจ่าย 10% หรือ 20% สำหรับผู้มีรายได้เกินระดับที่กำหนด (ตั้งแต่ตุลาคม 2022) และ 30% ถ้ามีรายได้ระดับคนทำงาน ค่ารักษาพยาบาลในญี่ปุ่นจึงส่วนใหญ่เป็นเบี้ยประกันบวกส่วนที่ต้องจ่ายเองนี้

กรณี อินเดีย

สำหรับครัวเรือนส่วนใหญ่ที่วางแผนอิสรภาพทางการเงิน การรักษาพยาบาลในอินเดียหมายถึงโรงพยาบาลเอกชนที่จ่ายด้วยประกันหรือจ่ายเอง ประกันกลุ่มจากนายจ้างมักหมดไปพร้อมงาน จึงควรซื้อประกันส่วนตัวหรือแบบครอบครัวไว้ตอนที่ยังสุขภาพดี และตั้งงบสำหรับเบี้ยที่ขึ้นตามอายุ

โครงการหลักของรัฐคือ Ayushman Bharat PM-JAY ตามมติคณะรัฐมนตรีในเดือนกันยายน 2024 พลเมืองทุกคนที่อายุ 70 ปีขึ้นไปมีสิทธิไม่ว่ารายได้เท่าไร ได้ความคุ้มครองสูงสุด ₹5 แสนต่อปีต่อครอบครัว หรือถ้าครอบครัวได้รับความคุ้มครองอยู่แล้ว จะได้วงเงินเพิ่มของตัวเองสูงสุด ₹5 แสนต่อปี เป็นตาข่ายรองรับที่มีประโยชน์ในวัยชรา ไม่ใช่สิ่งที่ใช้แทนความคุ้มครองของคุณเองก่อนอายุ 70 ปี

กรณี มาเลเซีย

การรักษาในโรงพยาบาลเอกชนในมาเลเซียจ่ายด้วยประกันสุขภาพ ตะกาฟุล (takaful) หรือจ่ายเอง ถ้าวันนี้นายจ้างจ่ายค่าความคุ้มครองให้ ส่วนนี้มักหมดไปพร้อมงาน จึงควรดูราคาแผนประกันสุขภาพส่วนตัวที่อายุที่คุณจะหยุดทำงาน

สำหรับครัวเรือนรายได้น้อย โครงการตะกาฟุล mySalam ของรัฐให้ผู้มีสิทธิเบิกค่านอนโรงพยาบาลในโรงพยาบาลเครือข่าย mySalam และโรคร้ายแรงที่ระบุไว้ 50 โรค โดยตรวจสิทธิทุกปี (เปิดสำหรับปี 2026) โครงการนี้ไม่ได้ออกแบบมาสำหรับครัวเรือนที่มีเงินออมมาก จึงอย่านับรวมไว้ในแผนอิสรภาพทางการเงิน

กรณี ประเทศไทย

ระหว่างทำงาน ประกันสังคมคุ้มครองการรักษาพยาบาลของคุณ ถ้าออกจากงานหลังส่งเงินสมทบมาอย่างน้อย 12 เดือน สมัครต่อเป็นผู้ประกันตนมาตรา 39 ได้ภายในหกเดือน โดยจ่าย 432 บาทต่อเดือน ซึ่งยังคุ้มครองการเจ็บป่วยและชราภาพ รวมทั้งหมดหกกรณี

คนไทยที่อยู่นอกระบบของรัฐอื่นได้รับความคุ้มครองจากหลักประกันสุขภาพถ้วนหน้า (บัตรทอง) และจะถูกลงทะเบียนให้อัตโนมัติเมื่อสิทธิจากรัฐอื่นสิ้นสุด แต่ชาวต่างชาติไม่ได้สิทธินี้ วีซ่า Non-Immigrant O-A (พำนักระยะยาวสำหรับผู้สูงอายุ) ที่ยื่นจากต่างประเทศ ต้องมีประกันสุขภาพอย่างน้อย USD 100,000 หรือ 3,000,000 บาท ส่วนวีซ่า LTR ประเภท Wealthy Pensioner ต้องมีความคุ้มครอง USD 50,000 หรือทางเลือกอื่น ตั้งราคาประกันเอกชนตามอายุที่คุณวางแผนจะหยุดทำงาน

กรณี ฟิลิปปินส์

พลเมืองฟิลิปปินส์ทุกคนอยู่ใน National Health Insurance Program ที่ PhilHealth ดูแลโดยอัตโนมัติ ผู้ส่งเงินสมทบโดยตรงจ่าย 5% ของรายได้ต่อเดือน โดยมีฐานต่ำสุด ₱10,000 และสูงสุด ₱100,000 (อัตราปี 2024 และ 2025) คิดเป็น ₱500 ถึง ₱5,000 ต่อเดือน ผู้สูงอายุทุกคนได้รับความคุ้มครอง โดยเบี้ยของผู้ที่ไม่ได้อยู่ในกลุ่มอื่นจ่ายจากรายได้ภาษีสินค้าบาป (sin tax)

ค่าโรงพยาบาลส่วนที่เกินจากที่ PhilHealth จ่าย ต้องใช้ HMO เอกชน ประกัน หรือเงินของตัวเอง และ HMO จากนายจ้างมักหมดไปพร้อมงาน จึงควรดูราคาของตัวเองที่อายุที่คุณจะหยุดทำงาน ชาวต่างชาติที่มี ACR I-Card และผู้ถือ SRRV (วีซ่าพำนักพิเศษของฟิลิปปินส์) สมัคร PhilHealth ได้ตั้งแต่กรกฎาคม 2017 สอบถามเบี้ยปัจจุบันจาก PhilHealth

กรณี สหรัฐอาหรับเอมิเรตส์

ในดูไบ ประกันสุขภาพเป็นภาคบังคับ นายจ้างต้องทำประกันให้คุณด้วยค่าใช้จ่ายของตัวเองและให้ความคุ้มครองมีผลตลอดการจ้างงาน ผู้อุปถัมภ์ต้องทำประกันให้คนที่ตนอุปถัมภ์ซึ่งไม่มีนายจ้าง และรัฐลงทะเบียนให้พลเมือง UAE เมื่องานสิ้นสุด หน้าที่ของนายจ้างก็สิ้นสุดตามไปด้วย

ถ้าหยุดทำงานแล้วยังอยู่ต่อ ให้ตั้งราคาความคุ้มครองของตัวเองตั้งแต่อายุที่หยุดทำงาน แผนขั้นต่ำของ Dubai Health Authority คือ Essential Benefits Plan มีราคาอยู่ในช่วง AED 550–750 ต่อคนต่อปี บวก VAT มีส่วนร่วมจ่าย 20% สำหรับผู้ป่วยนอก และวงเงินสิทธิประโยชน์ต่อปี AED 150,000 ซึ่งเป็นเพียงขั้นต่ำ ไม่ใช่ความคุ้มครองครบถ้วน