बचत, निवेश और कर्ज़ चुकाना — किस क्रम में करें?

अमेरिका में

• कंपनी का जो भी मैचिंग योगदान मिलता है, उसे पाने लायक रकम सबसे पहले 401(k) में डालें।
• महँगे कर्ज़ और इमरजेंसी फ़ंड के बाद, टैक्स छूट वाली गुंजाइश भरें: 2026 के लिए 401(k) में सैलरी से डाली जा सकने वाली सीमा $24,500 है (50 की उम्र से $8,000 और, 60 से 63 की उम्र में $11,250 और), और ट्रेडिशनल और Roth IRA मिलाकर IRA की सीमा $7,500 है (50 की उम्र से $8,600)।
• फिर टैक्स वाला आम निवेश। 59½ की उम्र से पहले 401(k) या IRA से निकाले गए पैसे पर आम तौर पर 10% अतिरिक्त टैक्स लगता है, इसलिए इमरजेंसी फ़ंड अलग रखें।

कनाडा में

• कंपनी की ग्रुप योजना में कंपनी जो भी योगदान देती है, उसे पहले लें।
• फिर रजिस्टर्ड खाते। 2026 के लिए TFSA की सीमा C$7,000 और RRSP की सीमा C$33,810 है (आपकी अपनी गुंजाइश आपकी कमाई पर भी निर्भर करती है)। पहले घर के लिए FHSA पहले साल में C$8,000 की गुंजाइश देता है।
• TFSA से निकाला गया पैसा अगले साल की 1 जनवरी को ही दोबारा गुंजाइश बनकर लौटता है, इसलिए यह लक्ष्यों के लिए लचीला है, पर इसका हिसाब पहले से सोच लेना चाहिए।
• इमरजेंसी फ़ंड पहले नकदी में रखें; CDIC, TFSA के अंदर रखी जमा को अलग श्रेणी मानकर C$100,000 तक बीमा देता है।

ब्रिटेन में

• पहले कंपनी की पेंशन: ऑटोमैटिक एनरोलमेंट में कुल न्यूनतम योगदान 8% है, जिसमें से कम से कम 3% कंपनी देती है।
• पेंशन योगदान पर टैक्स राहत मिलती है: पेंशन देने वाली कंपनी 20% की बेसिक-रेट राहत का दावा करके उसे आपके फ़ंड में जोड़ देती है।
• फिर ISA: 2026 से 2027 में £20,000 तक। Lifetime ISA (40 की उम्र से पहले खोला गया) इसी सीमा के भीतर साल में £4,000 तक लेता है, साथ में सरकार का 25% बोनस, जो £1,000 तक होता है।
• पेंशन का पैसा आम तौर पर 55 की उम्र से पहले नहीं निकलता, और 6 अप्रैल 2028 से यह उम्र 57 हो जाती है, इसलिए उससे पहले के लक्ष्यों के लिए ISA ठीक रहते हैं।

यूरोप में

यूरोप में कोई एक क्रम नहीं है, क्योंकि कंपनी की पेंशन, टैक्स राहत और टैक्स-फ़्री बचत खाते हर देश अपने हिसाब से तय करता है। पूरे EU में मिलने वाला विकल्प पैन-यूरोपियन पर्सनल पेंशन प्रोडक्ट (PEPP) है — अपनी मर्ज़ी से ली जाने वाली निजी पेंशन, जो सरकारी और कंपनी की पेंशन के साथ चल सकती है, और जहाँ ऐसी सहमति हो वहाँ कंपनी भी इसमें योगदान दे सकती है।

ऊपर दिया आम क्रम अपनाएँ, और अपने देश के टैक्स विभाग से पता करें कि किस कंपनी या निजी पेंशन पर राहत मिलती है, क्या कंपनी उसमें पैसा डालती है, और पैसा कब निकल सकता है। जमा की सुरक्षा ही एक ऐसी चीज़ है जो सब देशों में एक जैसी है: इमरजेंसी फ़ंड के लिए हर बैंक में हर जमाकर्ता के €100,000।

ऑस्ट्रेलिया में

ज़्यादातर मामलों में आपकी कंपनी को आपकी योग्य कमाई का कम से कम 12% super में डालना होता है (super guarantee), इसलिए पाने के लिए कोई मैचिंग योगदान नहीं है: फ़ैसला यह है कि अपनी मर्ज़ी से और डालें या नहीं। सैलरी सैक्रिफ़ाइस कंसेशनल योगदान में गिना जाता है, और कंसेशनल सीमा, जिसमें super guarantee भी शामिल है, साल में A$32,500 है। super का पैसा आम तौर पर 60 की उम्र से तब निकल सकता है जब आप काम पूरी तरह छोड़ चुके हों या कोई नौकरी छोड़ी हो, या 65 से किसी भी हालत में, इसलिए इमरजेंसी फ़ंड बनाना और महँगा कर्ज़ चुकाना इसके बाहर पहले करें।

इमरजेंसी फ़ंड की नकदी, या होम लोन के ऑफ़सेट खाते में रखा पैसा, फ़ाइनेंशियल क्लेम्स स्कीम के तहत हर संस्था में हर खाताधारक के A$250,000 तक सुरक्षित है।

न्यूज़ीलैंड में

• ज़्यादातर कर्मचारियों के लिए KiwiSaver पहले आता है। 1 अप्रैल 2026 से कर्मचारी की डिफ़ॉल्ट दर 3% से बढ़कर 3.5% हो गई, और कंपनी भी इसी दर से बराबर योगदान देती है; 1 अप्रैल 2028 से दोनों 4% हो जाती हैं।
• 1 जुलाई 2025 से सरकार आपके डाले हर डॉलर पर 25 सेंट देती है, साल में NZ$260.72 तक, और अगर आपकी टैक्स वाली आमदनी NZ$180,000 से ज़्यादा है तो कुछ नहीं।
• बचत 65 की उम्र पर निकाली जा सकती है, या तीन साल सदस्य रहने के बाद पहले घर के लिए उससे पहले भी।

सिंगापुर में

• नागरिक या परमानेंट रेज़िडेंट कर्मचारियों के लिए CPF अनिवार्य है: 1 जनवरी 2026 से, S$750 से ज़्यादा महीने की सैलरी पर, 55 और उससे कम उम्र में, सैलरी का 20% आपसे और 17% कंपनी से (पहले दो साल वाले परमानेंट रेज़िडेंट और 55 से ऊपर वालों की दरें कम हैं)।
• Retirement Sum Topping-Up Scheme के तहत अपनी मर्ज़ी से नकद डालने पर अपने लिए साल में S$8,000 तक, और अपनों के लिए और S$8,000 तक टैक्स राहत मिलती है।
• Supplementary Retirement Scheme में नागरिक और परमानेंट रेज़िडेंट साल में S$15,300 तक और विदेशी S$35,700 तक डाल सकते हैं, टैक्स राहत के साथ।

हांगकांग में

• MPF अनिवार्य है: आप और कंपनी दोनों संबंधित आमदनी का 5% डालते हैं। महीने की सैलरी वाले कर्मचारियों के लिए संबंधित आमदनी का न्यूनतम और अधिकतम स्तर HK$7,100 और HK$30,000 है।
• टैक्स में कटौती वाले स्वैच्छिक योगदान, योग्य डेफ़र्ड एन्युटी प्रीमियम के साथ मिलाकर, 2026-27 के असेसमेंट साल के लिए HK$60,000 तक घटाए जा सकते हैं।
• HK$30,000 महीने से ज़्यादा आमदनी पर अनिवार्य योगदान नहीं बढ़ता, इसलिए ज़्यादा कमाने वाले MPF के ज़रिए अपनी कमाई का छोटा हिस्सा बचाते हैं, जब तक वे अपनी मर्ज़ी से और न डालें।
• MPF आम तौर पर 65 की उम्र पर मिलता है, इसलिए इमरजेंसी फ़ंड और छोटे लक्ष्यों का पैसा इसके बाहर रखें।

जापान में

• 2024 से NISA: नियमित निवेश वाली सीमा में साल में ¥1.2 मिलियन तक और ग्रोथ वाली सीमा में ¥2.4 मिलियन तक, ज़िंदगी भर की ¥18 मिलियन की टैक्स-फ़्री सीमा के भीतर, और टैक्स-फ़्री रहने की कोई आखिरी तारीख नहीं।
• iDeCo में डाला गया पूरा पैसा आमदनी से घटता है, लेकिन सिद्धांत रूप में 60 की उम्र से पहले निकाला नहीं जा सकता, इसलिए यह नज़दीकी लक्ष्यों के बजाय आगे की उम्र के पैसे के लिए ठीक है।
• NISA की टैक्स-फ़्री अवधि अब खत्म नहीं होती, इसलिए बेचने की कोई समय-सीमा नहीं है, और यह 60 से पहले के लक्ष्यों के लिए भी काम आ सकता है।
• इन दोनों में से किसी को भरने से पहले इमरजेंसी फ़ंड डिपॉज़िट में रखें।

भारत में

• किसी कवर्ड संस्था में ₹25,000 महीने तक की सैलरी पर जुड़ने वाले कर्मचारियों के लिए EPF (सैलरी से हर महीने कटने वाला प्रॉविडेंट फ़ंड) की सदस्यता अनिवार्य है; यह सीमा 17 सितंबर 2026 को ₹15,000 से बढ़ाई गई। इसमें पाने के लिए कोई मैचिंग योगदान नहीं, लेकिन सैलरी से जो पैसा इसमें जाता है, वह आपकी बचत दर में गिना जाता है।
• क्रेडिट कार्ड के बकाये जैसे महँगे कर्ज़ और इमरजेंसी फ़ंड के बाद, लंबे समय के विकल्पों में PFRDA के नियमों वाला नेशनल पेंशन सिस्टम और पब्लिक प्रॉविडेंट फ़ंड शामिल हैं।
• टैक्स का हिसाब इस पर निर्भर करता है कि आप पुरानी टैक्स व्यवस्था में रिटर्न भरते हैं या नई में: नई व्यवस्था में ज़्यादातर कटौतियाँ नहीं मिलतीं, इसलिए चुनने से पहले जाँच लें कि आप असल में किनका फ़ायदा उठा सकते हैं।
• इमरजेंसी फ़ंड बैंक डिपॉज़िट में रखें, जिन पर DICGC हर बैंक में हर जमाकर्ता के ₹5,00,000 तक का बीमा देता है।

मलेशिया में

• कर्मचारियों के लिए EPF अनिवार्य है। 11 मई 2024 से नया योगदान तीन खातों में बँटता है: 75% Akaun Persaraan में, 15% Akaun Sejahtera में और 10% Akaun Fleksibel में।
• Private Retirement Scheme में योगदान पर साल में RM3,000 तक निजी टैक्स राहत मिलती है, 2030 के असेसमेंट साल तक।
• 55 से कम उम्र के सदस्य Akaun Fleksibel से कभी भी पैसा निकाल सकते हैं: मुश्किल वक्त का सहारा, पर फिर भी आगे की उम्र के लिए बचत।
• इमरजेंसी फ़ंड डिपॉज़िट में रखें, जिन्हें PIDM हर सदस्य बैंक में हर जमाकर्ता के RM250,000 तक सुरक्षा देता है।

थाईलैंड में

• सोशल सिक्योरिटी (सेक्शन 33) कर्मचारियों के लिए अनिवार्य है, चाहे वे थाई हों या विदेशी: 2026 से आप और कंपनी दोनों महीने में ज़्यादा से ज़्यादा 875 बाट देते हैं, 17,500 बाट तक की सैलरी पर।
• 1 अक्टूबर 2026 से, जिन कंपनियों में 10 या उससे ज़्यादा कर्मचारी हैं और कोई प्रॉविडेंट फ़ंड नहीं है, उन्हें कर्मचारियों को एम्प्लॉई वेलफ़ेयर फ़ंड में शामिल करना है: सैलरी का 0.25% दोनों तरफ़ से, जो नौकरी खत्म होने पर लौटाया जाता है।
• प्रॉविडेंट फ़ंड, अगर कंपनी देती है, तो दोनों तरफ़ से सैलरी का 2–15% लेता है; आपका हिस्सा, सैलरी के 15% तक, टैक्स वाली आमदनी से घटाया जा सकता है।
• टैक्स राहत के लिए इसके बाद RMF और Thai ESG फ़ंड आते हैं: RMF 500,000 बाट की कुल सालाना सीमा के भीतर, और Thai ESG 2024–2026 में की गई खरीद के लिए 300,000 बाट तक।
• इमरजेंसी फ़ंड बाट के डिपॉज़िट में रखें, जो हर संस्था में हर जमाकर्ता के 1 मिलियन बाट तक सुरक्षित हैं।

फ़िलीपींस में

• SSS प्राइवेट सेक्टर के कर्मचारियों, अपना काम करने वालों और 60 की उम्र तक के OFW (विदेश में काम करने वाले फ़िलिपीनी) के लिए अनिवार्य है। जनवरी 2025 से यह आपके मंथली सैलरी क्रेडिट का 15% लेता है — 10% कंपनी से, 5% आपसे — ₱5,000 से ₱35,000 के क्रेडिट पर; ₱20,000 से ऊपर का हिस्सा आपका अपना प्रॉविडेंट फ़ंड खाता, MySSS Pension Booster, बनाता है।
• PERA स्वैच्छिक है: साल में ₱200,000 तक (विदेश में रहने वाले फ़िलिपीनी के लिए ₱400,000) के योगदान पर 5% इनकम-टैक्स क्रेडिट मिलता है, और 55 की उम्र से योग्य निकासी टैक्स-फ़्री है।
• Pag-IBIG MP2 स्वैच्छिक बचत है, जो पाँच साल में मैच्योर होती है; 2025 के लिए इसने 7.12% डिविडेंड दिया।
• महँगा कर्ज़ जल्दी चुकाएँ: 29 जुलाई 2026 तक के हफ़्ते में बैंकों के क्रेडिट कार्ड की असल ब्याज दरें 14.61% से 35.56% सालाना थीं, और सैलरी के आधार पर मिलने वाले लोन की 13.12% से 26.08%। इमरजेंसी फ़ंड डिपॉज़िट में रखें, जिन पर PDIC हर बैंक में हर जमाकर्ता के ₱1 मिलियन तक बीमा देता है।

संयुक्त अरब अमीरात में

• विदेश से आकर बसे लोगों के लिए बचत अनिवार्य नहीं है: उनके लिए कोई सरकारी पेंशन या प्रॉविडेंट फ़ंड नहीं है। UAE के नागरिक अपनी सब्सक्रिप्शन सैलरी का 11% GPSSA को देते हैं, और उनकी कंपनी 15%।
• पहले भरने के लिए कोई टैक्स छूट वाले खाते नहीं हैं। UAE लोगों की आमदनी पर इनकम टैक्स नहीं लगाता, और सैलरी और निजी निवेश की कमाई कॉर्पोरेट टैक्स के दायरे से भी बाहर है।
• कार्ड का कर्ज़ जल्दी चुकाएँ: एक बड़े बैंक के कार्ड की दर 3.99% महीना है, यानी सालाना 47.88%।
• अगर आपकी कंपनी एंड-ऑफ़-सर्विस की वैकल्पिक योजना चलाती है, तो आप कुल सैलरी का 25% तक उसमें डाल सकते हैं और नौकरी के दौरान निकाल भी सकते हैं। उसके बाद आम बचत और निवेश आते हैं, और इमरजेंसी फ़ंड बैंक डिपॉज़िट में।