हम जोड़े के तौर पर आर्थिक आज़ादी का प्लान कैसे बनाएँ, खासकर जब एक की कमाई कम हो या बिल्कुल न हो?

अमेरिका में

• Spousal IRA — अगर आप जॉइंट टैक्स रिटर्न भरते हैं, तो जिस जीवनसाथी की अपनी तनख्वाह कम है या बिल्कुल नहीं, उनके नाम पर भी IRA (Individual Retirement Account) में पैसा डाला जा सकता है, बशर्ते आप दोनों का कुल योगदान जॉइंट रिटर्न पर दिखी टैक्स वाली कमाई से ज़्यादा न हो। 2026 की सीमा हर एक के लिए $7,500 है, या 50 और उससे ज़्यादा उम्र पर $8,600।
• Social Security spousal benefit — जीवनसाथी को, पार्टनर की पूरी बेनिफ़िट वाली उम्र (Social Security की full retirement age) पर, पार्टनर के बेनिफ़िट का आधा तक मिल सकता है। इसे 62 की उम्र से घटी हुई दर पर लिया जा सकता है। अगर आप एक से ज़्यादा बेनिफ़िट के हकदार हैं, तो सबसे बड़ा मिलता है, सबका जोड़ नहीं।
• Survivor benefit — विधवा या विधुर को दिवंगत जीवनसाथी के बेनिफ़िट का 71.5% से लेकर मिल सकता है, जो दावा करने की उम्र के साथ बढ़ता है और उनकी अपनी पूरी बेनिफ़िट वाली उम्र पर 100% हो जाता है।

कनाडा में

• Spousal RRSP — आप अपने जीवनसाथी या कॉमन-लॉ पार्टनर के नाम पर RRSP में पैसा डालते हैं, अपनी योगदान सीमा इस्तेमाल करके, और टैक्स में कटौती खुद लेते हैं। अगर उनके पैसा निकालने वाले साल में, या उससे पहले के दो सालों में से किसी में, आपने उनके किसी spousal RRSP में पैसा डाला हो, तो निकासी के पूरे या कुछ हिस्से पर आपकी आमदनी मानकर टैक्स लग सकता है। 2026 के लिए RRSP की डॉलर सीमा $33,810 है।
• पेंशन इनकम स्प्लिटिंग — योग्य पेंशन आमदनी का 50% तक आप टैक्स रिटर्न में अपने जीवनसाथी या पार्टनर के नाम कर सकते हैं। 65 से कम उम्र में यह मुख्य रूप से किसी पेंशन योजना से मिलने वाली लाइफ़-एन्युटी की रकम होती है; RRIF और RRSP एन्युटी की आमदनी 65 से इसमें आती है।
• CPP pension sharing — साथ रहने वाले जीवनसाथी अपनी Canada Pension Plan पेंशन आपस में बाँट सकते हैं, जब दोनों में से किसी एक को यह मिलनी शुरू हो जाए, उस समय के अनुपात में जितने समय वे योगदान देते हुए साथ रहे। यह पेंशन इनकम स्प्लिटिंग से अलग है।

ब्रिटेन में

• Marriage Allowance — जिस जीवनसाथी या सिविल पार्टनर की आमदनी Personal Allowance (टैक्स-फ़्री आमदनी की सीमा) से कम है, उसकी इस छूट में से £1,260 बेसिक रेट पर टैक्स देने वाले पार्टनर को ट्रांसफ़र किए जा सकते हैं, जिससे उस पार्टनर का टैक्स साल में £252 तक घटता है।
• बिना कमाई के भी पेंशन — जिसकी कोई कमाई नहीं, उसके नाम पर भी पर्सनल पेंशन में साल में £2,880 तक डाले जा सकते हैं, जिस पर 20% टैक्स छूट मिलती है, यानी कुल £3,600 जमा होते हैं।
• State Pension आपकी अपनी है — नई State Pension आपके अपने National Insurance रिकॉर्ड पर टिकी है: पूरी रकम (2026/27 में £241.30 हफ़्ता) के लिए 35 योग्य साल, और कुछ भी पाने के लिए कम से कम 10। 12 साल से छोटे बच्चे के लिए Child Benefit में रजिस्टर्ड माता-पिता को National Insurance क्रेडिट मिलते हैं, चाहे वे भुगतान न लेना चुनें — इसलिए रजिस्टर ज़रूर करें।
• विधवा या विधुर को कम ही मिलता है — नई State Pension में जीवनसाथी की पेंशन का हिस्सा विरासत में मिलना सिर्फ़ कुछ सीमित मामलों में मुमकिन है, जैसे 6 अप्रैल 2016 से पहले शुरू हुई शादी या सिविल पार्टनरशिप।

यूरोप में

जोड़ों पर टैक्स कैसे लगता है, बिना कमाई वाले जीवनसाथी की अपनी कोई पेंशन बनती है या नहीं, और जीवित जीवनसाथी को क्या मिलता है — ये सब हर देश के अपने नियम हैं, और इनमें बहुत फ़र्क है। EU के नियम इतना तय करते हैं कि कई सदस्य देशों में कमाए गए पेंशन के हक खोएँ नहीं। आवेदन उस देश में करें जहाँ आप रहते हैं या जहाँ आखिरी बार काम किया था। जिस-जिस देश में आपने योगदान दिया, वह अपना हिस्सा खुद गिनकर देता है, और अलग-अलग देशों में बिताया समय जोड़ा जाता है, ताकि थोड़े-थोड़े समय भी गिने जाएँ।

हर देश सिर्फ़ अपनी पेंशन की उम्र से पैसा देता है। कुछ EU देश जीवनसाथी के बाद कोई पेंशन देते ही नहीं। जिस-जिस देश में आप दोनों में से किसी ने काम किया है, वहाँ जाँच लें कि जीवित जीवनसाथी को क्या मिलता है, बच्चों की देखभाल में बिताए सालों पर पेंशन क्रेडिट मिलता है या नहीं, और जोड़ों पर टैक्स साथ में लगता है या अलग।

ऑस्ट्रेलिया में

• Spouse contribution tax offset — अपने जीवनसाथी के super (ऑस्ट्रेलिया का नौकरी से जुड़ा पेंशन खाता) में पैसा डालें, तो उनकी आमदनी $37,000 से कम होने पर आप $540 तक का टैक्स ऑफ़सेट ले सकते हैं ($3,000 तक के योगदान का 18%)। उनकी आमदनी $40,000 तक पहुँचते-पहुँचते यह घटकर खत्म हो जाता है (2025–26 के नियम), और ये ऐसे योगदान नहीं होने चाहिए जिन पर आप कटौती का दावा करते हैं।
• Contribution splitting — आप अपने फ़ंड से कह सकते हैं कि एक साल के concessional (टैक्स से पहले के) योगदान का 85% तक आपके जीवनसाथी के खाते में डाल दे, आम तौर पर अगले वित्त वर्ष में।
• Concessional cap — 1 जुलाई 2026 से $32,500 सालाना (पहले $30,000), और न इस्तेमाल हुई रकम कुछ शर्तों के साथ पाँच साल तक आगे ले जाई जा सकती है।

न्यूज़ीलैंड में

• नौकरी के बिना KiwiSaver — काम न करते हुए भी किसी स्कीम प्रोवाइडर के ज़रिए इसमें जुड़ा जा सकता है। सरकार आपके डाले हर डॉलर पर 25 सेंट जोड़ती है, साल में $260.72 तक ($1,042.86 के योगदान पर), 16 से 65 साल के उन सदस्यों के लिए जिनकी आमदनी $180,000 से कम है — और अपनी मर्ज़ी से डाला गया पैसा भी गिना जाता है।
• NZ Super हर व्यक्ति को अलग मिलती है। 1 अप्रैल 2026 से, जिस जोड़े में दोनों पात्र हों, उन्हें टैक्स से पहले हर दो हफ़्ते में $984.28 प्रति व्यक्ति मिलते हैं, जबकि अकेले रहने वाले एक व्यक्ति को $1,294.74।
• रिश्ते की संपत्ति (relationship property) — तीन साल से ज़्यादा चली शादी, सिविल यूनियन या साथ रहने के रिश्ते के बाद, अलग होने पर रिश्ते की संपत्ति आम तौर पर बराबर बँटती है, जब तक कोर्ट इसे बेहद नाइंसाफ़ी वाला न माने। इसमें वह सब आता है जो रिश्ते के दौरान बना, और बिना पैसे का काम, जैसे बच्चों की देखभाल, पैसे वाले काम के बराबर माना जाता है।

सिंगापुर में

• जीवनसाथी के CPF में टॉप-अप — Retirement Sum Topping-Up scheme के तहत नकद टॉप-अप पर अपने लिए साल में $8,000 तक, और परिवार के सदस्यों के लिए $8,000 और, टैक्स छूट मिलती है। जीवनसाथी के लिए, पिछले साल उनकी आमदनी $8,000 या उससे कम होनी चाहिए (विकलांगता होने पर आमदनी की कोई शर्त नहीं)। यह नकद टॉप-अप पर लागू है, CPF से CPF ट्रांसफ़र पर नहीं।
• Matched Retirement Savings Scheme — 55 और उससे ज़्यादा उम्र के (या विकलांगता वाले) पात्र नागरिकों के लिए, जिनकी पेंशन के लिए बचत कम है, सरकार नकद टॉप-अप के बराबर रकम डॉलर-दर-डॉलर जोड़ती है, साल में $2,000 और पूरी ज़िंदगी में $20,000 तक। जिन टॉप-अप पर यह ग्रांट मिलती है, उन पर टैक्स छूट नहीं मिलती।
• नॉमिनेशन करें — CPF की बचत आपकी जायदाद में नहीं गिनी जाती और वसीयत से इसका फ़ैसला नहीं हो सकता, इसलिए आप दोनों का अपना-अपना CPF नॉमिनेशन ज़रूरी है, ताकि बचत वहीं जाए जहाँ आप चाहते हैं।

हांगकांग में

MPF में टैक्स-कटौती वाला अपनी मर्ज़ी का योगदान सिर्फ़ वही लोग कर सकते हैं जिनके पास पहले से MPF का कॉन्ट्रिब्यूशन खाता या पर्सनल खाता है, या जो MPF से छूट वाली किसी ORSO स्कीम में हैं। कटौती की सीमा साल में HK$60,000 है, जो योग्य डेफ़र्ड एन्युटी प्रीमियम के साथ साझा है, और यह पैसा 65 की उम्र तक बंद रहता है। इसलिए जिस जीवनसाथी का अपना MPF खाता नहीं, उनकी बचत उनके अपने नाम के आम खातों में बनती है।

टैक्स के लिए, शादीशुदा व्यक्ति का अलाउंस (married person’s allowance) 2026/27 से HK$290,000 है (पहले HK$264,000)। यह तब मिलता है जब आपके जीवनसाथी की ऐसी कोई आमदनी न हो जिस पर सैलरी टैक्स लगे, या जब आप जॉइंट असेसमेंट चुनें।

जापान में

• Category III insured persons — Employees’ Pension Insurance में शामिल किसी कर्मचारी के 20 से 59 साल के आश्रित जीवनसाथी, खुद प्रीमियम दिए बिना National Pension में कवर होते हैं, बशर्ते उनकी सालाना आमदनी ¥1.3 मिलियन से कम और कमाने वाले की आधी से कम हो। ये साल उनकी अपनी बेसिक पेंशन में गिने जाते हैं।
• iDeCo — Category III वाले जीवनसाथी इसमें जुड़कर महीने में ¥23,000 तक डाल सकते हैं।
• जीवनसाथी कटौती (配偶者控除) — आपकी कुल आमदनी ¥9 मिलियन या उससे कम होने पर ¥380,000 (70 या उससे ज़्यादा उम्र के जीवनसाथी के लिए ¥480,000)। 2026 की आमदनी के लिए यह तब लागू होती है जब आपके जीवनसाथी की कुल आमदनी ¥620,000 या उससे कम हो — यानी ¥1.36 मिलियन तक की सैलरी। इससे ऊपर, खास जीवनसाथी कटौती धीरे-धीरे घटती जाती है।

भारत में

भारत में बिना कमाई वाले जीवनसाथी के अपने पेंशन और बचत खाते हो सकते हैं। नेशनल पेंशन सिस्टम एक निजी खाता है, जो 18 से 85 साल के नागरिकों के लिए खुला है, जिनमें NRI (विदेश में रहने वाले भारतीय) और OCI कार्ड वाले भी शामिल हैं। इसे सब्सक्राइबर को खुद खोलना होता है, कोई और उनकी ओर से नहीं खोल सकता।

• अटल पेंशन योजना — 18 से 40 साल के उन लोगों के लिए जो इनकम टैक्स नहीं भरते और पहले भी कभी नहीं भरा। सब्सक्राइबर की मौत होने पर जीवनसाथी को ज़िंदगी भर वही पेंशन मिलती है।
• क्लबिंग — इनकम-टैक्स एक्ट, 2025 की धारा 99 के तहत, जो संपत्ति आप अपने जीवनसाथी को ट्रांसफ़र करते हैं, उससे उन्हें होने वाली आमदनी पर आपकी आमदनी मानकर टैक्स लग सकता है। जीवनसाथी को निवेश के लिए पैसा दे देने भर से उसके रिटर्न का टैक्स उनके नाम नहीं चला जाता।
• नॉमिनेशन — हर खाते, जमा और पॉलिसी पर नॉमिनी जोड़ें या अपडेट करें, क्योंकि हर एक के अपने नियम हैं।

मलेशिया में

• i-Sayang — EPF सदस्य पति अपने हर महीने के कर्मचारी योगदान का 2% अपनी पत्नी के EPF खाते में ट्रांसफ़र करवा सकता है। दोनों की उम्र 75 से कम होनी चाहिए और शादी मलेशियाई कानून के तहत रजिस्टर्ड होनी चाहिए। एक बार शुरू होने के बाद इसे पत्नी की मौत या तलाक के अलावा रद्द नहीं किया जा सकता।
• i-Simpan — 75 से कम उम्र का कोई भी EPF सदस्य, जो मलेशियाई नागरिक या स्थायी निवासी है, अपनी मर्ज़ी से योगदान दे सकता है, सभी स्वैच्छिक तरीकों को मिलाकर साल में RM100,000 तक।
• i-Suri — eKasih डेटाबेस में रजिस्टर्ड 60 से कम उम्र की महिलाओं के लिए, सरकार हर डाले गए रिंगिट पर 50 सेन जोड़ती है, साल में RM300 और पूरी ज़िंदगी में RM3,000 तक।

थाईलैंड में

• जीवनसाथी का अलाउंस — जिस टैक्सपेयर के जीवनसाथी की कोई आमदनी नहीं, उसके लिए 60,000 बाट की छूट का दावा मुमकिन है; जिन जोड़ों में दोनों कमाते हैं, वे साथ में या अलग-अलग रिटर्न भर सकते हैं।
• नेशनल सेविंग्स फ़ंड (กอช.) — 15 से 60 साल के थाई नागरिक, जो सोशल सिक्योरिटी के बुढ़ापा कवर, प्रॉविडेंट फ़ंड और सरकारी कर्मचारियों की पेंशन से बाहर हैं, साल में 30,000 बाट तक बचा सकते हैं। सरकार उम्र के हिसाब से बचत का 50% से 100% जोड़ती है, साल में 1,800 बाट तक, और 60 की उम्र से पेंशन देती है। घर सँभालने वाले लोग भी इसके सदस्यों में हैं।
• सोशल सिक्योरिटी सेक्शन 40 — 15 से 65 साल के थाई नागरिक, जो सेक्शन 33 या 39 के तहत कर्मचारी नहीं हैं, महीने में 100 या 300 बाट देकर ऐसा कवर ले सकते हैं जिसमें बुढ़ापा भी शामिल है, और सरकार आधा तक जोड़ती है।
• जो विदेशी पार्टनर थाईलैंड में काम नहीं करते, उनके लिए इन दोनों में से किसी भी योजना में जुड़ना मुमकिन नहीं, क्योंकि दोनों थाई नागरिकों के लिए हैं; उनकी बचत इनसे बाहर, उनके अपने नाम पर रहती है।

फ़िलीपींस में

• बिना काम वाले जीवनसाथी के लिए SSS — जो पति या पत्नी पूरे समय घर सँभालते हैं, SSS में योगदान देने वाले सदस्य से कानूनी रूप से शादीशुदा हैं, और जिनकी उम्र 60 से ज़्यादा नहीं है, वे कमाने वाले जीवनसाथी की घोषित आमदनी के 50% के सैलरी क्रेडिट पर इसमें शामिल हो सकते हैं। उसके बाद सदस्यता ज़िंदगी भर रहती है।
• हर नाम पर एक PERA — दोनों जीवनसाथियों की अपनी-अपनी सालाना सीमा है (₱200,000, या विदेश में रहने वाले फ़िलिपीनी लोगों के लिए ₱400,000), और उस पर 5% का अपना-अपना टैक्स क्रेडिट मिलता है।
• टैक्स — जीवनसाथी एक संयुक्त रिटर्न भरते हैं, जब तक ऐसा करना व्यावहारिक न हो, लेकिन हर एक का टैक्स अलग गिना जाता है, इसलिए कम कमाने वाले के नाम की आमदनी पर उनके हिसाब से टैक्स लगता है।

संयुक्त अरब अमीरात में

• साथ में टैक्स का कोई हिसाब नहीं — UAE में लोगों की आमदनी पर इनकम टैक्स नहीं लगता, इसलिए पार्टनर के बीच आमदनी और बचत कैसे बँटी है, इससे वहाँ टैक्स पर कोई फ़र्क नहीं पड़ता।
• ग्रेच्युटी और नौकरी से जुड़ी बचत कर्मचारी की होती है। जो पार्टनर किसी UAE कंपनी में काम नहीं करते, उनका कोई एंड-ऑफ़-सर्विस बेनिफ़िट नहीं बनता; उनके अपने नाम की बचत और निवेश ही उनका हिस्सा रखने का तरीका है।
• हेल्थ कवर — दुबई में स्पॉन्सर को उन लोगों का बीमा कराना होता है जिन्हें वे स्पॉन्सर करते हैं और जिनका कोई एम्प्लॉयर नहीं, इसलिए दूसरे के रेज़िडेंस वीज़ा पर रहने वाला बिना कमाई वाला पार्टनर उसी पॉलिसी पर निर्भर रहता है।
• सरकारी पेंशन — विदेशियों के लिए किसी भी पार्टनर की कोई नहीं। UAE के नागरिकों में, GPSSA उन्हें कवर करता है जो काम करते हैं और योगदान देते हैं।