Nivritee
ไทย

ภาษา · Language

เริ่มใช้ฟรี
TH

ภาษา · Language

เด็กเรียนรู้เรื่องเงินจากสิ่งที่เห็นและจากการตัดสินใจเล็กๆ ที่ได้ลองทำเอง นานก่อนที่จะมีใครสอน เริ่มจากเหรียญตอนสามขวบ และบัญชีจริงตอนวัยรุ่น

งานวิจัยที่ทำให้ Money Advice Service ของสหราชอาณาจักรพบว่า พื้นฐานของพฤติกรรมการใช้เงินในภายหลังมักก่อตัวแล้วเมื่ออายุราวเจ็ดขวบ และ OECD พบว่าวัยรุ่นที่คุยเรื่องเงินกับพ่อแม่ได้คะแนนความรู้ทางการเงินสูงกว่า บทเรียนที่ได้ผลเป็นเรื่องเล็กและทำได้จริง เหรียญที่มองเห็นได้สำหรับเด็กเล็ก กระปุกและค่าขนมในวัยประถม งบประมาณและบัญชีธนาคารในวัยรุ่น และการพูดถึงเงินของครอบครัวอย่างตรงไปตรงมา

งานวิจัย Nivritee · 13 กรกฎาคม 2026 · อัปเดตเมื่อ 15 ตุลาคม 2026 · อ่าน 8 นาที

ภาพประกอบ ขั้นบันไดห้าขั้นที่สูงขึ้นเรื่อยๆ ขั้นละช่วงวัย เหรียญที่มองเห็นได้ตอนสามถึงห้าขวบ กระปุกใช้ ออม และให้ตอนหกถึงเก้าขวบ งบประมาณแรกตอนสิบถึงสิบสามขวบ บัญชีจริงในวัยรุ่น และการลงทุนตั้งแต่สิบแปด โดยมีเด็กที่ตัวสูงขึ้นในแต่ละขั้น

พ่อแม่ส่วนใหญ่ตั้งใจจะสอนลูกเรื่องเงิน แต่เลื่อนไว้จนกว่าลูกจะโตพอเข้าใจเรื่องอัตราดอกเบี้ย งานวิจัยชี้ว่านั่นกลับด้าน เมื่อเด็กโตพอจะตามบทเรียนเรื่องดอกเบี้ยทบต้นได้ สิ่งที่เขาจะทำกับเงินหลายอย่างก็ได้เรียนรู้ไปแล้ว จากการดูผู้ใหญ่รอบตัว และจากการตัดสินใจเล็กๆ ที่เขาได้หรือไม่ได้รับอนุญาตให้ทำ บทความนี้สรุปว่าหลักฐานบอกอะไร และควรทำอะไรในแต่ละวัย ตั้งแต่เหรียญบนโต๊ะในครัวไปจนถึงบัญชีลงทุนบัญชีแรก

นิสัยเริ่มก่อนบทเรียน

ในปี 2013 Money Advice Service ของสหราชอาณาจักรขอให้ David Whitebread และ Sue Bingham จากมหาวิทยาลัยเคมบริดจ์ รวบรวมสิ่งที่รู้กันว่าเด็กเล็กสร้างนิสัยที่ต่อมากำหนดพฤติกรรมการใช้เงินได้อย่างไร งานทบทวนของทั้งสองสรุปว่า เมื่ออายุเจ็ดขวบ แนวคิดพื้นฐานหลายอย่างที่เกี่ยวกับพฤติกรรมทางการเงินในภายหลังมักพัฒนาขึ้นแล้ว ได้แก่ ความสามารถในการวางแผน การรอคอย และการเข้าใจว่าสิ่งของแลกเปลี่ยนกันด้วยมูลค่า1 ประโยคที่มักยกมาว่า “นิสัยเรื่องเงินก่อตัวภายในเจ็ดขวบ” เป็นการสรุปข้อค้นพบนี้แบบง่ายเกินไป แต่ทิศทางก็ถูก

งานทบทวนเดียวกันพูดตรงๆ ถึงสิ่งที่ไม่ได้ผล การสอนข้อเท็จจริงทางการเงินให้เด็กเล็กโดยตรงอย่างเดียวน่าจะได้ผลน้อย สิ่งที่ช่วยได้คือพฤติกรรมเรื่องเงินที่ผู้ใหญ่ทำให้ดู พูดคุย และสาธิต และการฝึกรอคอยของที่อยากได้1 งานศึกษาที่ใหญ่กว่าในเวลาต่อมาชี้ไปทางเดียวกัน Tyler Watts, Greg Duncan และ Haonan Quan ทำการทดลองมาร์ชเมลโลว์อันโด่งดังซ้ำกับเด็กกว่า 900 คน และพบว่าความเชื่อมโยงระหว่างการรอได้ตอนอายุสี่ขวบกับผลลัพธ์ในภายหลังมีน้อย และแทบหายไปเมื่อคำนึงถึงพื้นฐานครอบครัว ทีมวิจัยสรุปว่าการฝึกให้เด็กเล็กอดใจรออย่างเดียวไม่น่าจะช่วยได้มาก2 บทเรียนสำหรับพ่อแม่คือ สภาพแวดล้อมเป็นผู้สอน คือสิ่งที่เด็กเห็น และสิ่งที่เขาได้รับความไว้ใจให้ลองทำ

พ่อแม่มีผลมากกว่าทุกอย่างในรายการนี้ ในการศึกษานักศึกษามหาวิทยาลัยปีหนึ่ง 2,098 คน Soyeon Shim และคณะพบว่าพ่อแม่ ประสบการณ์ทำงาน และการเรียนเรื่องการเงินที่โรงเรียน ล้วนทำนายได้ว่านักศึกษาจัดการเงินได้ดีแค่ไหน โดยบทบาทของพ่อแม่ใหญ่กว่างานและโรงเรียนรวมกันอย่างมาก3

วัยรุ่นรู้อะไรบ้าง ผลจาก PISA

4984

คะแนนความรู้ทางการเงินเฉลี่ยของเด็กอายุ 15 ปีในกลุ่ม OECD จาก PISA 2022

18%4

ของนักเรียนได้คะแนนต่ำกว่าระดับพื้นฐานด้านความรู้ทางการเงิน

64%4

คุยกับพ่อแม่เรื่องการใช้จ่ายของตัวเองทุกสัปดาห์หรือทุกเดือน

12 คะแนน4

คะแนนที่สูงกว่าของนักเรียนกลุ่มนี้ เทียบกับกลุ่มที่ไม่เคยคุยเลย

การประเมิน PISA ของ OECD วัดความรู้ทางการเงินของเด็กอายุ 15 ปี ควบคู่กับการอ่าน คณิตศาสตร์ และวิทยาศาสตร์ รอบปี 2022 ซึ่งเผยแพร่เมื่อมิถุนายน 2024 ครอบคลุม 20 ประเทศและเขตเศรษฐกิจ ในระบบการศึกษาของกลุ่ม OECD คะแนนเฉลี่ยอยู่ที่ 498 นักเรียนราว 18% ต่ำกว่าระดับพื้นฐาน และราว 11% อยู่ในกลุ่มที่ทำคะแนนได้ระดับสูง4 ช่องว่างระหว่างประเทศกว้างมาก ชุมชนเฟลมิชของเบลเยียมกับมาเลเซียห่างกันกว่า 100 คะแนน และช่องว่างระหว่างนักเรียนที่มีความได้เปรียบกับนักเรียนด้อยโอกาสในกลุ่ม OECD เฉลี่ย 87 คะแนน4

คะแนนความรู้ทางการเงินเฉลี่ยของเด็กอายุ 15 ปี PISA 2022 ประเทศและเขตเศรษฐกิจที่เลือกมา

ชุมชนเฟลมิชของเบลเยียม527เดนมาร์ก521มณฑลของแคนาดา519เนเธอร์แลนด์517โปแลนด์506สหรัฐอเมริกา505ค่าเฉลี่ย OECD498สเปน486อิตาลี484สหรัฐอาหรับเอมิเรตส์441บราซิล416มาเลเซีย406
สิบสองจาก 20 ระบบที่ร่วมประเมิน สหราชอาณาจักร ออสเตรเลีย นิวซีแลนด์ สิงคโปร์ ฮ่องกง ญี่ปุ่น และอินเดียไม่ได้เข้าร่วมการทดสอบความรู้ทางการเงิน ผลของเดนมาร์ก มณฑลของแคนาดา เนเธอร์แลนด์ และสหรัฐฯ ไม่ผ่านมาตรฐานการสุ่มตัวอย่างของ PISA ทุกข้อ จึงต้องอ่านอย่างระมัดระวัง แคนาดาในที่นี้หมายถึงแปดมณฑล 4
ตัวเลขในแผนภูมินี้
คะแนนเฉลี่ย
ชุมชนเฟลมิชของเบลเยียม527
เดนมาร์ก521
มณฑลของแคนาดา519
เนเธอร์แลนด์517
โปแลนด์506
สหรัฐอเมริกา505
ค่าเฉลี่ย OECD498
สเปน486
อิตาลี484
สหรัฐอาหรับเอมิเรตส์441
บราซิล416
มาเลเซีย406

ข้อค้นพบสองข้อในรายงานเดียวกันเกี่ยวกับการเลี้ยงลูกโดยตรง นักเรียนราว 64% บอกว่าคุยกับพ่อแม่เรื่องการตัดสินใจใช้จ่ายของตัวเองทุกสัปดาห์หรือทุกเดือน และได้คะแนนสูงกว่านักเรียนที่ไม่เคยคุยเลย 12 คะแนน หลังคำนึงถึงพื้นฐานครอบครัวแล้ว ส่วน 83% ที่บอกว่าตัดสินใจเองได้ว่าจะใช้เงินของตัวเองกับอะไร ได้คะแนนสูงกว่าราว 30 คะแนน4 พูดอีกอย่างคือ สิ่งที่ช่วยได้คือการพูดคุยและการได้เลือกจริง ซึ่งเป็นสองอย่างเดียวกับที่งานทบทวนจากเคมบริดจ์ชี้ไว้สำหรับเด็กที่เล็กกว่ามาก

ถึงอย่างนั้นพ่อแม่ก็มักไม่พูด ในการสำรวจของ T. Rowe Price กับพ่อแม่ชาวอเมริกัน 2,030 คนที่มีลูกอายุ 8 ถึง 14 ปี 41% บอกว่าลังเลที่จะคุยเรื่องการเงินกับลูก และมีเพียง 22% ที่คุยเรื่องเงินอย่างน้อยสัปดาห์ละครั้ง แม้ 85% จะเห็นด้วยว่าการคุยกับลูกเรื่องการออมและการใช้จ่ายเป็นเรื่องสำคัญ5

คู่มือตามช่วงวัย

ช่วงวัยด้านล่างเป็นแนวทาง ไม่ใช่ตารางเวลา เด็กแต่ละคนโตตามจังหวะของตัวเอง สิ่งที่เปลี่ยนจากช่วงหนึ่งไปอีกช่วงคือขนาดของการตัดสินใจที่เด็กได้รับความไว้ใจให้ทำ และเขาต้องรอผลนานแค่ไหน

อายุ 3 ถึง 5 ปี เงินที่มองเห็นได้

  • ใช้เหรียญและธนบัตร ไม่ใช่บัตร การแตะโทรศัพท์ไม่ได้สอนอะไรเลยว่าของชิ้นนั้นราคาเท่าไร ให้เด็กยื่นเงินที่เคาน์เตอร์เองและรับเงินทอน
  • พูดทางเลือกออกมาดังๆ “วันนี้เราซื้ออันนี้ได้ หรือจะเก็บเงินไว้ซื้ออันที่ใหญ่กว่าในวันเสาร์” การรอเล็กๆ ที่เกิดขึ้นจริง หนึ่งวัน หนึ่งสัปดาห์ คือการฝึกที่งานทบทวนจากเคมบริดจ์พูดถึง
  • เล่นขายของ การตั้งราคาของเล่นและจ่ายด้วยเงินของเล่น สอนเรื่องการแลกเปลี่ยนก่อนเรื่องเลขคณิต

อายุ 6 ถึง 9 ปี ค่าขนมและกระปุก

นี่คือวัยที่ควรเริ่มให้ค่าขนมประจำ ยอดเท่าเดิมในวันเดิม เด็กจะได้วางแผนได้ ในสหราชอาณาจักร ดัชนี Rooster Money ของ NatWest ระบุว่าค่าขนมประจำเฉลี่ย £2.69 ต่อสัปดาห์ตอนอายุหกขวบ และ £3.27 ตอนสิบขวบ และพบว่า 27.4% ของครอบครัวที่ใช้แอปตั้งค่าขนมประจำไว้6 ในออสเตรเลีย การสำรวจพ่อแม่ 1,007 คนของ Westpac พบว่า 74% ให้ค่าขนม เฉลี่ย A$25 ต่อสัปดาห์ และ 63% ของกลุ่มนี้บอกว่าจุดประสงค์คือสอนให้รู้ค่าของเงิน7 ในการสำรวจของ T. Rowe Price ปี 2015 เด็กที่พ่อแม่ให้ค่าขนมประจำมีสัดส่วนที่บอกว่าตัวเองรู้เรื่องการจัดการเงินมากกว่าเด็กอื่นสองเท่า คือ 32% เทียบกับ 16%8

แผนภาพ ค่าขนมที่จ่ายในวันเดิมแบ่งลงกระปุกสี่ใบ ใช้ สำหรับของเล็กๆ ตอนนี้ ออม สำหรับเป้าหมายเดียวที่เด็กเลือกเอง ให้ สำหรับคนอื่น และงอกเงย ซึ่งเพิ่มเข้ามาตอนต้นวัยรุ่น ใต้แต่ละใบเขียนบทเรียนที่กระปุกนั้นสอน
วิธีกระปุกเปลี่ยนเงินก้อนเดียวให้เป็นการตัดสินใจหลายอย่าง กระปุกแต่ละใบสอนคนละเรื่อง ใบที่สี่มาเมื่อเด็กเปิดบัญชีของตัวเองได้
  • แบ่งลงกระปุก ใช้ ออม และให้ คือชุดคลาสสิก กระปุกใสทำให้มองเห็นเงิน ซึ่งสำคัญในวัยนี้
  • ให้เด็กเลือกเป้าหมายการออมเอง และปล่อยให้เขาพลาดใช้เงินหมดกับของที่น่าผิดหวัง การซื้อพลาดด้วยเงินของตัวเองสอนได้มากกว่าการเทศนาใดๆ
  • งานบ้าน ตัดสินใจก่อนว่าจ่ายเพื่ออะไร NatWest พบว่าเด็กในสหราชอาณาจักร 30% ทำงานบ้านแลกค่าขนม9 บางครอบครัวจ่ายเฉพาะงานพิเศษ และไม่จ่ายสำหรับการช่วยงานบ้านประจำวัน การช่วยงานในบ้านจะได้ไม่กลายเป็นการซื้อขาย

อายุ 10 ถึง 13 ปี งบประมาณแรก

  • มอบงบประมาณ ไม่ใช่แค่ค่าขนม รวมบางอย่างที่คุณจ่ายอยู่แล้วเข้าไปด้วย เช่น งบค่าอาหารกลางวันที่โรงเรียน ค่าเติมเงินโทรศัพท์ หรือค่าเสื้อผ้าของฤดูหนึ่ง เด็กจะได้วางแผนข้ามหลายสัปดาห์
  • เปิดบัญชีออมทรัพย์ในชื่อของลูก ในอินเดีย ธนาคารกลางอินเดียสั่งให้ธนาคารต่างๆ ตั้งแต่กรกฎาคม 2025 ยอมให้ผู้เยาว์อายุสิบปีขึ้นไปเปิดและใช้บัญชีออมทรัพย์และบัญชีเงินฝากประจำได้เอง ภายในวงเงินที่แต่ละธนาคารกำหนด10 ที่อื่น พ่อแม่มักเปิดบัญชีให้ลูกได้และดูแลบัญชีจนกว่าลูกจะโตขึ้น
  • ให้เห็นดอกเบี้ยเข้ามา การเห็นเงินก้อนเล็กได้ดอกเบี้ยแม้เพียงเล็กน้อยคือบทเรียนแรกเรื่องดอกเบี้ยทบต้น

วัยรุ่น บัญชีจริงและเดิมพันจริง

พอถึงกลางวัยรุ่น เด็กส่วนใหญ่รับมือกับบัตรเดบิต ค่าจ้างจากงานพาร์ตไทม์ และเป้าหมายที่ยาวขึ้นได้แล้ว นี่คือวัยที่ควรแสดงพลังของดอกเบี้ยทบต้นให้เห็นจริงจัง เพราะเวลาคือข้อได้เปรียบเดียวที่เขามี ลองดูนักออมตัวอย่างสองคน แต่ละคนลงทุนเดือนละ 100 ในการลงทุนที่สมมติว่าเติบโต 6% ต่อปี (สกุลเงินใดก็ได้ เครื่องคำนวณดอกเบี้ยทบต้น เช่น ของ ก.ล.ต. สหรัฐฯ (SEC) ก็คำนวณแบบเดียวกัน)11 คนแรกเริ่มตอนอายุ 15 และหยุดตอน 25 ใส่เงินไป 12,000 อีกคนเริ่มตอน 25 และออมต่อไปจนถึง 60 ใส่เงินไป 42,000 ตามสมมติฐานนี้ เมื่ออายุ 60 คนที่เริ่มเร็วมีราว 133,000 และคนที่เริ่มทีหลังมีราว 142,000 มากกว่าเพียงนิดเดียว ทั้งที่ใส่เงินมากกว่าสามเท่าครึ่ง11

นักออมสองคน เดือนละ 100 ที่ผลตอบแทนสมมติ 6% ต่อปี คนหนึ่งออมตั้งแต่ 15 ถึง 25 อีกคนตั้งแต่ 25 ถึง 60

050,000100,000150,000152535455560
ยอดเงินในแต่ละอายุ ออมทุกเดือนและทบต้นรายเดือน เป็นตัวอย่างประกอบเท่านั้น 6% เป็นสมมติฐาน ไม่ใช่การพยากรณ์ และผลตอบแทนจริงแตกต่างกันไปในแต่ละปี 11
ตัวเลขในแผนภูมินี้
ออมตั้งแต่ 15 ถึง 25 แล้วหยุดออมตั้งแต่ 25 ถึง 60
1500
206,9770
2516,3880
3022,1056,977
3529,81616,388
4040,21829,082
4554,24746,204
5073,17269,299
5598,698100,452
60133,128142,471
  • ให้หาเงินเองและได้เก็บไว้ ค่าจ้างครั้งแรก ไม่ว่าจะน้อยแค่ไหน คือโอกาสแบ่งเงินแบบกระปุก ส่วนหนึ่งไว้ใช้ ส่วนหนึ่งไว้ออม ส่วนหนึ่งไว้ลงทุน
  • คุยเรื่องต้นทุนของการกู้ยืม ก่อนที่จะมีคนเสนอบัตรเครดิตหรือบริการซื้อก่อนจ่ายทีหลังให้เขา ว่ายอดค้างที่ปล่อยไว้หนึ่งปีมีต้นทุนเท่าไรเมื่อคิดเป็นเงินของเขาเอง
  • ทำเป้าหมายระยะยาวให้จับต้องได้ คอร์สเรียน รถยนต์ หรือการพักเรียนไปหาประสบการณ์ (gap year) ระบุปี ระบุราคา และออมเพื่อสิ่งนั้นด้วยยอดต่อเดือน

18 ปีขึ้นไป ค่อยๆ เป็นอิสระ

คนหนุ่มสาวเรียนรู้ได้มากที่สุดจากการดูแลงบประมาณของตัวเองโดยยังมีตาข่ายรองรับอยู่ข้างใต้ ตกลงกันล่วงหน้าว่าคุณจะจ่ายและไม่จ่ายอะไร และนานแค่ไหน การช่วยเหลือที่รู้วันสิ้นสุดง่ายกว่าสำหรับทุกคน เมื่อเทียบกับการเปิดบิลไว้ไม่มีกำหนด นี่ยังเป็นจังหวะที่เหมาะจะให้เขาเห็นแผนการเงินของทั้งบ้าน เงินเข้าเท่าไร ออกเท่าไร ออมไว้เท่าไร และออมไว้เพื่ออะไร

บัญชีที่เด็กถือได้ แยกตามประเทศ

ตอนนี้ประเทศส่วนใหญ่มีบัญชีบางอย่างให้เปิดในชื่อของเด็กได้ ตัวอย่างหลักๆ บางส่วน ตามที่รัฐบาลแต่ละประเทศเผยแพร่:

  • สหราชอาณาจักร: Junior ISA (บัญชีออมและลงทุนปลอดภาษีสำหรับเด็กในสหราชอาณาจักร) ใส่ได้สูงสุด £9,000 ต่อปีในปีภาษี 2026–27 เงินเป็นของเด็ก ซึ่งเข้ามาดูแลบัญชีเองได้ตอนอายุ 16 แต่ถอนเงินไม่ได้จนกว่าจะอายุ 1812
  • สหรัฐอเมริกา: บัญชี custodial และ Trump Account ในบัญชี custodial ตาม UTMA และ UGMA (บัญชีที่ผู้ใหญ่ดูแลแทนเด็ก) เงินเป็นของเด็กตั้งแต่ตอนที่ได้รับเงินนั้น และต้องส่งมอบให้เด็กเมื่อบรรลุนิติภาวะ13 Trump Account แบบใหม่ ซึ่งเป็น IRA (บัญชีออมส่วนตัวที่ได้สิทธิภาษีในสหรัฐฯ) สำหรับเด็กอายุต่ำกว่า 18 ปี มีเงินจากรัฐบาลครั้งเดียว $1,000 สำหรับพลเมืองสหรัฐฯ ที่เกิดระหว่างปี 2025 ถึง 2028 และตอนนี้ลงทุนได้เฉพาะกองทุนต้นทุนต่ำที่ลงทุนตามดัชนีหุ้นสหรัฐฯ แบบกว้างเท่านั้น14
  • อินเดีย: บัญชีธนาคารของผู้เยาว์เอง เด็กทุกวัยมีบัญชีได้ผ่านผู้ปกครอง และตั้งแต่อายุสิบปี ธนาคารหลายแห่งให้เด็กใช้บัญชีได้เองแล้ว10
  • สิงคโปร์: Child Development Account (บัญชีพัฒนาเด็กของสิงคโปร์) เด็กที่เป็นพลเมืองสิงคโปร์ทุกคนได้รับเงิน First Step Grant S$5,000 และรัฐบาลสมทบเท่ากับที่พ่อแม่ออม ดอลลาร์ต่อดอลลาร์ จนถึงเพดานที่ขึ้นกับลำดับการเกิดและวันเกิด15,16

บัญชีเหล่านี้เป็นเครื่องมือออมเงินให้ลูก และหลายแบบใช้เป็นเครื่องมือสอนได้ด้วย วัยรุ่นที่เห็น Junior ISA หรือบัญชี custodial ของตัวเองเติบโต ก็กำลังเห็นดอกเบี้ยทบต้นที่มีชื่อตัวเองกำกับอยู่ ส่วนการออมเพื่อการศึกษาโดยเฉพาะ พร้อมเทียบโครงการของแต่ละประเทศ อยู่ใน ออมเงินเพื่อการศึกษาของลูก

พูดเรื่องเงินของครอบครัวอย่างตรงไปตรงมา

เด็กสังเกตมากกว่าที่พ่อแม่คิด รถคันใหม่ ทริปเที่ยวที่ถูกยกเลิก การทะเลาะกันที่โต๊ะในครัว ความเงียบไม่ได้ปกป้องเขาจากความกังวลเรื่องเงิน แต่ปล่อยให้เขาเติมช่องว่างเอง การพูดตรงๆ ไม่ได้แปลว่าต้องบอกทุกตัวเลข แต่หมายถึงความจริงในขนาดที่เหมาะกับวัย:

  • สำหรับเด็กเล็ก: “เราเลือกไม่ซื้ออันนั้น เพราะเรากำลังเก็บเงินไว้ซื้อสิ่งที่สำคัญกับเรามากกว่า” อธิบายการปฏิเสธได้โดยไม่ทำให้เรื่องเงินน่ากลัว
  • สำหรับเด็กโต: ของต่างๆ ราคาราวๆ เท่าไร ค่าเช่าหรือค่างวดบ้าน ค่าอาหาร ค่าเทอม งบประมาณของบ้านจะได้เป็นเรื่องจริง ไม่ใช่เรื่องนามธรรม
  • สำหรับวัยรุ่น: ตัวแผนเอง ครอบครัวออมเพื่ออะไร ทำไม และการได้อย่างเสียอย่างระหว่างการศึกษาของเขากับอิสรภาพทางการเงินของพ่อแม่เอง
  • ในปีที่ลำบาก: อะไรเปลี่ยนไป ครอบครัวกำลังทำอะไรกับเรื่องนี้ และอะไรที่ไม่ใช่หน้าที่ของเขาที่จะต้องกังวล

การได้อย่างเสียอย่างระหว่างการศึกษาของลูกกับเงินออมของพ่อแม่เอง เป็นหนึ่งในเรื่องที่ครอบครัวคุยกันยากที่สุด และ การศึกษาของลูก หรืออิสรภาพทางการเงินของคุณเอง อธิบายไว้ทีละขั้น สำหรับคู่ชีวิตที่เห็นต่างกันว่าจะเปิดเผยแค่ไหน คู่ชีวิตจะคุยเรื่องเงินกันอย่างไร รวบรวมงานวิจัยเรื่องการคุยกันแบบทีมเดียวกัน

Nivritee ช่วยได้อย่างไร

คำถามที่คนมักถาม

ควรเริ่มสอนลูกเรื่องเงินตอนอายุเท่าไร?

ตั้งแต่ราวสามขวบ ด้วยเหรียญและการเลือกเล็กๆ งานทบทวนของเคมบริดจ์ที่ทำให้ Money Advice Service ของสหราชอาณาจักรพบว่า พื้นฐานหลายอย่างของพฤติกรรมการใช้เงินในภายหลังมักก่อตัวแล้วเมื่ออายุราวเจ็ดขวบ1

ควรให้ค่าขนมลูกเท่าไร?

ไม่มีตัวเลขที่ถูกต้องตายตัว สิ่งสำคัญคือให้สม่ำเสมอ และให้เด็กตัดสินใจเองว่าจะใช้บางส่วนอย่างไร ในสหราชอาณาจักร ค่าขนมประจำบนแอป Rooster Money ของ NatWest เฉลี่ย £2.69 ต่อสัปดาห์ตอนหกขวบ และ £3.27 ตอนสิบขวบ6

การคุยเรื่องเงินกับลูกช่วยได้จริงไหม?

OECD พบว่าเด็กอายุ 15 ปีที่คุยกับพ่อแม่เรื่องการใช้จ่ายของตัวเองทุกสัปดาห์หรือทุกเดือน ได้คะแนนความรู้ทางการเงินสูงกว่ากลุ่มที่ไม่เคยคุยเลย 12 คะแนน หลังคำนึงถึงพื้นฐานครอบครัวแล้ว4

ผู้เยาว์เปิดบัญชีธนาคารในอินเดียได้ไหม?

ได้ เด็กทุกวัยมีบัญชีได้ผ่านผู้ปกครอง และธนาคารกลางอินเดียอนุญาตให้ธนาคารยอมให้ผู้เยาว์อายุสิบปีขึ้นไปเปิดและใช้บัญชีออมทรัพย์และบัญชีเงินฝากประจำได้เอง ภายในวงเงินที่แต่ละธนาคารกำหนด10

อธิบายดอกเบี้ยทบต้นให้วัยรุ่นเข้าใจอย่างไร?

ให้ดูนักออมสองคน คนหนึ่งเก็บเงินเดือนละ 100 ตั้งแต่อายุ 15 ถึง 25 แล้วหยุด อีกคนเริ่มตอน 25 และออมต่อไปจนถึง 60 ที่ผลตอบแทนสมมติ 6% ต่อปี คนที่เริ่มเร็วจบด้วยเงินเกือบเท่ากัน ทั้งที่ใส่เงินน้อยกว่ามาก11

แหล่งที่มา

  1. Habit Formation and Learning in Young Children (archived copy) — David Whitebread and Sue Bingham, University of Cambridge, for the Money Advice Service, 2013-05.
  2. A new approach to the marshmallow test yields complicated findings (on Watts, Duncan and Quan, Psychological Science) — Association for Psychological Science, 2018-06.
  3. Financial socialization of first-year college students: the roles of parents, work, and education (Journal of Youth and Adolescence 39) — Soyeon Shim, Bonnie Barber, Noel Card, Jing Jian Xiao and Joyce Serido, Springer, 2010.
  4. PISA 2022 Results (Volume IV): How Financially Smart Are Students? — executive summary and table IV.1 — OECD, 2024-06.
  5. 12th annual Parents, Kids & Money Survey: parents putting on a financial façade are more reluctant to discuss money with their kids — T. Rowe Price, 2020-12.
  6. Pocket Money Index hub (data 1 March 2025 to 28 February 2026) — NatWest Rooster Money, 2026-02.
  7. Kids earning more pocket money than their parents did (2025 Youth Pocket Money Report) — Westpac, 2025-09.
  8. Kids who get an allowance are more money savvy than those who do not (7th annual Parents, Kids & Money Survey) — T. Rowe Price, 2015-08.
  9. Mow money, no problems: chores boost kids’ pay packets (Pocket Money Index 2026) — NatWest Group, 2026-06.
  10. Opening of and operation in deposit accounts of minors (RBI/2025-26/26) — Reserve Bank of India, 2025-04.
  11. Compound interest calculator — US Securities and Exchange Commission, Investor.gov, 2026.
  12. Junior Individual Savings Accounts (ISA) — GOV.UK, 2026-04.
  13. UTMA and UGMA (2019 report on examination findings and observations) — FINRA, 2019.
  14. Trump Accounts — US Securities and Exchange Commission, Investor.gov, 2026-05.
  15. Child Development Account First Step Grant — Ministry of Social and Family Development, Singapore (Ask.gov.sg), 2026.
  16. How does co-matching in the Child Development Account work? — Ministry of Social and Family Development, Singapore (Ask.gov.sg), 2026.

เพิ่มเติมในหัวข้อ การศึกษาและลูก

เปรียบเทียบเงินกู้เพื่อการศึกษา: สหรัฐฯ สหราชอาณาจักร ออสเตรเลีย แคนาดา

หนี้การศึกษามีสองรูปแบบ ระบบผ่อนตามรายได้ (income-contingent) ในอังกฤษ ออสเตรเลีย และนิวซีแลนด์ เก็บเป็นสัดส่วนของรายได้ส่วนที่เกินเกณฑ์ และในอังกฤษจะยกหนี้ที่เหลือให้หลังผ่านไป 30 หรือ 40 ปี ส่วนเงินกู้ในสหรัฐฯ แคนาดา และอินเดียมีตารางผ่อนชำระ สองประเทศแรกมีมาตรการผ่อนปรนตามรายได้ และประเทศที่สามเป็นค่างวดคงที่ (EMI) รูปแบบของหนี้นี่เองที่กำหนดว่าหนี้จะกระทบการออมของครัวเรือนแค่ไหน มากกว่ายอดหนี้เสียอีก

อ่าน 5 นาที · 12 ก.ย. 2026

ออมเงินเพื่อการศึกษาของลูก แยกตามประเทศ

นับปีจากอายุลูกไปถึงราวสิบแปดปี ตั้งราคาหลักสูตรในวันนี้ แล้วยกไปข้างหน้าด้วยเงินเฟ้อค่าการศึกษา ซึ่งค่าตั้งต้นของ Nivritee วัดได้ 1.3–4.7% ต่อปีสำหรับค่าเล่าเรียน เทียบกับเงินเฟ้อทั่วไป 2.0–4.0% หรือใช้อัตราของโรงเรียนคุณเองหากรู้ จากนั้นใช้บัญชีที่รัฐบาลมีให้ถ้ามี และถือเงินไว้ในสกุลเงินที่จะใช้จ่ายค่าเล่าเรียน

อ่าน 6 นาที · 29 ส.ค. 2026

ปริญญาคุ้มไหม? ข้อมูลรายได้รายประเทศ

ทั่วกลุ่ม OECD ผู้ใหญ่ที่จบการศึกษาระดับอุดมศึกษามีรายได้สูงกว่าผู้ที่จบแค่มัธยมศึกษาตอนปลาย 54% และมีโอกาสมีงานทำมากกว่า ค่าเฉลี่ยนี้ซ่อนความต่างที่กว้างมาก ในอังกฤษ ผู้หญิงราว 20% และผู้ชายราว 30% คาดว่าจะได้ผลตอบแทนตลอดชีวิตติดลบ และสาขาที่เรียนก็สร้างความต่างได้มาก ปริญญามักคุ้ม แต่ปริญญาใบหนึ่งจะคุ้มหรือไม่ขึ้นอยู่กับสาขา ค่าใช้จ่าย และประเทศ

อ่าน 6 นาที · 15 ส.ค. 2026

บทความทั้งหมดในหัวข้อ การศึกษาและลูก →

นี่คือข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงิน ภาษี หรือกฎหมายสำหรับสถานการณ์ของคุณ กฎและตัวเลขเปลี่ยนแปลงได้ ตรวจสอบกับแหล่งข้อมูลทางการของประเทศคุณ และปรึกษาผู้เชี่ยวชาญที่มีใบอนุญาตก่อนตัดสินใจเรื่องการเงิน ประมาณการเป็นเพียงตัวเลขประมาณ ไม่ใช่การพยากรณ์