งบดุลครอบครัวจดทุกอย่างที่ครัวเรือนเป็นเจ้าของในมูลค่าที่ขายได้จริง และหนี้ทุกก้อนในยอดที่ต้องจ่ายถ้าจะปิดวันนี้ ตีมูลค่าการลงทุนตามราคาตลาด ไม่ใช่ราคาที่ซื้อมา ตีมูลค่าบ้านแบบระมัดระวังหลังหักค่าใช้จ่ายในการขาย และนับบำนาญเฉพาะส่วนที่สิทธิ์เป็นของคุณแล้ว จากนั้นแยกความมั่งคั่งสุทธิออกจากตัวเลขที่เล็กกว่าซึ่งใช้หนุนอิสรภาพทางการเงินได้จริง และอัปเดตในวันเดียวกันทุกปี
ครัวเรือนส่วนใหญ่บอกได้คร่าวๆ ว่ามีรายได้เท่าไร แต่น้อยกว่านั้นมากที่บอกได้ว่ามีความมั่งคั่งเท่าไร และที่ยื่นกระดาษหน้าเดียวซึ่งมีทุกบัญชี ทุกอสังหาริมทรัพย์ และทุกเงินกู้ให้คู่ชีวิตดูได้ก็น้อยลงไปอีก งบดุลครอบครัว คือกระดาษหน้านั้น บริษัทต่างๆ ทำงบนี้ทุกปีมาหลายร้อยปี เพราะงบนี้ตอบคำถามที่งบกำไรขาดทุนตอบไม่ได้ คือมีอะไรอยู่บ้าง มีหนี้อะไรผูกไว้กับสิ่งเหล่านั้น และถ้าจำเป็นจะเปลี่ยนเป็นเงินได้เท่าไร
คู่มือนี้อธิบายว่าต้องจดอะไรบ้าง ตีมูลค่าแต่ละรายการอย่างไรให้ยอดรวมมีความหมาย ความมั่งคั่งสุทธิต่างจากเงินที่ใช้หนุนอิสรภาพทางการเงินได้จริงอย่างไร มีตัวอย่างครัวเรือนหนึ่งครัวเรือน และวิธีติดตามตัวเลขนี้ไปตามเวลาโดยไม่ให้ตลาดหลอกตา
งบดุลมีสองคอลัมน์ ทรัพย์สิน คือทุกอย่างที่ครัวเรือนเป็นเจ้าของและมีมูลค่า หนี้สิน คือทุกอย่างที่ติดค้างผู้อื่นอยู่ ความมั่งคั่งสุทธิ คือทรัพย์สินลบหนี้สิน การคำนวณมีแค่นี้ ส่วนที่ต้องใช้ฝีมือคืออะไรควรอยู่ในคอลัมน์ไหน และในมูลค่าเท่าไร
ทำสำหรับทั้งครัวเรือน ไม่ใช่คนเดียว และจดไว้ว่าแต่ละรายการเป็นของใคร คุณ คู่ชีวิต หรือทั้งสองคน ความมั่งคั่งสุทธิของคู่ชีวิตคู่หนึ่งคือผลรวมของสองคน และการแบ่งนี้สำคัญในวันที่ทั้งสองต้องรู้ว่าอะไรอยู่ที่ไหน จดวันที่ไว้ด้วย งบดุลคือภาพถ่ายของวันเดียว และเทียบได้กับภาพถ่ายอีกใบที่ถ่ายด้วยวิธีเดียวกันเท่านั้น
สัดส่วนนี้ต่างกันมากในแต่ละประเทศ ในบริเตนใหญ่ ช่วงเมษายน 2020 ถึงมีนาคม 2022 ความมั่งคั่งในอสังหาริมทรัพย์สุทธิคิดเป็น 40% ของความมั่งคั่งทั้งหมดของครัวเรือน บำนาญเอกชน 35% ความมั่งคั่งทางการเงินสุทธิ 14% และทรัพย์สินที่จับต้องได้อย่างรถยนต์และข้าวของในบ้าน 10%1 ส่วนในอินเดีย คณะกรรมการด้านการเงินครัวเรือนของธนาคารกลางอินเดียพบว่าครัวเรือนโดยเฉลี่ยถือทรัพย์สิน 77% เป็นอสังหาริมทรัพย์ 7% เป็นสินค้าคงทนอื่นๆ 11% เป็นทองคำ และเพียง 5% เป็นสินทรัพย์ทางการเงิน2 งบดุลของครอบครัวอินเดียจึงเป็นเรื่องของการตีมูลค่าบ้านและทองคำให้ดีเป็นส่วนใหญ่ ส่วนของครอบครัวอังกฤษเป็นเรื่องของบำนาญพอๆ กัน
ความมั่งคั่งของครัวเรือนอยู่ที่ไหน บริเตนใหญ่เทียบกับอินเดีย เป็นสัดส่วนของทั้งหมด
| อสังหาริมทรัพย์ | บำนาญและสินทรัพย์ทางการเงิน | ทองคำ รถยนต์ และทรัพย์สินที่จับต้องได้อื่นๆ | |
|---|---|---|---|
| บริเตนใหญ่ (2020–22) | 40% | 49% | 10% |
| อินเดีย (รายงานปี 2017) | 77% | 5% | 18% |
ตัวเลขความมั่งคั่งสุทธิดีได้เท่ากับการตีมูลค่าที่อยู่ข้างใน และความผิดพลาดที่คนทำมักไปทางเดียวกันหมด คือสูงเกินจริง หลักเจ็ดข้อนี้ช่วยให้ตัวเลขซื่อตรง
จดหนี้ทุกก้อนในยอดที่ต้องจ่ายถ้าจะปิดวันนี้ ได้แก่ เงินต้นคงเหลือของสินเชื่อบ้านหรือสินเชื่อรถยนต์ ยอดเต็มของบัตรเครดิต (ไม่ใช่ยอดขั้นต่ำ) วงเงินเบิกเกินบัญชี เงินที่ยืมจากนายจ้างหรือญาติ และภาษีที่รู้ว่าต้องจ่าย ค่างวดรายเดือนไม่ใช่หนี้สิน ยอดหนี้ที่อยู่เบื้องหลังค่างวดต่างหากที่ใช่
แยกหนี้ที่มีหลักประกันออกจากหนี้ที่ไม่มีหลักประกัน สินเชื่อบ้านหักกับบ้านที่ใช้เป็นหลักประกัน ส่วนต่างคือ ส่วนทุนในบ้าน ของคุณ ยอดบัตรเครดิตไม่มีอะไรให้หักด้วย และเป็นรายการแรกที่ควรปิด เพราะมักมีดอกเบี้ยสูงที่สุด ควรปิดหนี้ก้อนไหนก่อน อธิบายลำดับไว้
ความมั่งคั่งสุทธิตอบคำถามว่า “มีอยู่เท่าไร” แต่แผนอิสรภาพทางการเงินถามแคบกว่านั้น คือเมื่อเงินเดือนหยุดแล้ว มีเงินเท่าไรที่จ่ายค่าครองชีพได้ การปรับสองอย่างเปลี่ยนตัวเลขแรกเป็นตัวเลขที่สอง
สิ่งที่เหลือ ได้แก่ เงินสด เงินฝาก การลงทุนในตลาด และบัญชีออมเพื่อวัยหยุดทำงาน หักหนี้ที่ไม่ได้ใช้บ้านเป็นหลักประกัน คือ ความมั่งคั่งที่ลงทุนได้ ซึ่งมักน้อยกว่าความมั่งคั่งสุทธิมาก และอิสรภาพทางการเงินของคุณขึ้นอยู่กับตัวเลขนี้จริงๆ
คู่ชีวิตสมมติคู่หนึ่งวัยสี่สิบต้นๆ ใช้ตัวเลขกลมๆ ในสกุลเงินอะไรก็ได้ที่เขาใช้รายงาน ตารางแสดงแต่ละรายการในมูลค่าตามหลักการข้างต้น
| รายการ | ตีมูลค่าอย่างไร | มูลค่า |
|---|---|---|
| บัญชีกระแสรายวันและออมทรัพย์ | ยอดคงเหลือวันนี้ | 30,000 |
| เงินฝากประจำ | เงินต้น 50,000 บวกดอกเบี้ยที่ได้มาถึงตอนนี้ | 52,000 |
| กองทุนและหุ้น | ราคาปิดล่าสุด (ซื้อมา 160,000) | 220,000 |
| บัญชีออมเพื่อวัยหยุดทำงาน | เฉพาะยอดที่สิทธิ์เป็นของตัวเองแล้ว (ไม่นับเงินนายจ้าง 20,000 ที่ยังไม่ได้สิทธิ์) | 180,000 |
| บ้าน | ราคาขายจริงล่าสุดของบ้านคล้ายกัน 600,000 หักค่าใช้จ่ายในการขาย 30,000 | 570,000 |
| ทองคำและเครื่องประดับ | มูลค่าเนื้อทองวันนี้ (ซื้อมา 55,000) | 40,000 |
| รถยนต์ | ราคาขายต่อ | 18,000 |
| ทรัพย์สินรวม | 1,110,000 | |
| สินเชื่อบ้าน | เงินต้นคงเหลือ | 320,000 |
| สินเชื่อรถยนต์ | เงินต้นคงเหลือ | 10,000 |
| บัตรเครดิต | ยอดตามใบแจ้งหนี้ | 4,000 |
| หนี้สินรวม | 334,000 | |
| ความมั่งคั่งสุทธิ | ทรัพย์สินลบหนี้สิน | 776,000 |
ความมั่งคั่งสุทธิของครัวเรือนนี้คือ 776,000 ถ้าใช้แบบที่ทำให้ตัวเลขดูดี คือบ้านที่ 600,000 นับเงิน 20,000 ที่ยังไม่ได้สิทธิ์ และเครื่องประดับตามราคาที่ซื้อมา ก็จะจดได้ 841,000 มากกว่าที่ขายได้จริงราว 65,000
ความมั่งคั่งที่ลงทุนได้ของครัวเรือนนี้คือ เงินสด 30,000 เงินฝาก 52,000 กองทุน 220,000 และบัญชีออมเพื่อวัยหยุดทำงาน 180,000 รวม 482,000 หักหนี้สินเชื่อรถยนต์และบัตรเครดิต 14,000 เหลือ 468,000 ส่วนที่เหลือของ 776,000 คือส่วนทุนในบ้าน 250,000 ทองคำ 40,000 และรถยนต์ 18,000 ครัวเรือนที่มีความมั่งคั่ง 776,000 จึงมีเงิน 468,000 ที่ทำงานเพื่ออิสรภาพทางการเงิน และในนั้น 180,000 ถูกล็อกไว้จนกว่าแต่ละคนจะถึงอายุที่ถอนได้ของบัญชีตัวเอง เมื่อมองแบบนี้ ขั้นต่อไปก็ชัดเจน คือปิดยอดบัตรเครดิต 4,000 และดูว่าเงินสดมีอย่างน้อยเท่ากับเงินสำรองฉุกเฉินที่ต้องการ ดูเงินสำรองฉุกเฉินควรมีเท่าไร
อย่าอัปเดตมูลค่าบ้านทุกเดือน มูลค่าบ้านเป็นตัวเลขประมาณไม่ว่าจะทำอย่างไร และการปรับบ่อยๆ ทำให้ยอดรวมขยับด้วยเหตุผลที่ไม่เกี่ยวกับการตัดสินใจของคุณเลย
การสำรวจระดับประเทศให้จุดอ้างอิง ไม่ใช่เป้าหมาย ค่ามัธยฐานความมั่งคั่งของครัวเรือนในบริเตนใหญ่ช่วงเมษายน 2020 ถึงมีนาคม 2022 คือ £293,700 หมายถึงครัวเรือนที่อยู่ตรงกลางพอดีเมื่อเรียงทุกครัวเรือนเป็นแถว1 ในแคนาดา ค่ามัธยฐานความมั่งคั่งสุทธิของครอบครัวและคนที่อยู่ตัวคนเดียวทั้งหมดคือ C$519,700 ในปี 2023 เพิ่มจาก C$159,100 ในครัวเรือนที่ผู้หารายได้หลักอายุต่ำกว่า 35 ปี เป็น C$873,400 ที่อายุ 55 ถึง 64 ปี10 ทั้งสองตัวเลขรวมบ้านด้วย งานศึกษาของเราเรื่องความมั่งคั่งของครัวเรือนตามช่วงอายุในสิบสี่ประเทศ วางตัวเลขเหล่านี้ไว้เทียบกับสหรัฐฯ ยูโรโซน ญี่ปุ่น ออสเตรเลีย นิวซีแลนด์ และอินเดีย และอธิบายว่าทำไมค่ามัธยฐานกับค่าเฉลี่ยจึงต่างกันมาก
การเทียบที่สำคัญกว่าคือเทียบกับตัวเองเมื่อปีที่แล้ว ครัวเรือนที่ต่ำกว่าค่ามัธยฐานของประเทศมากตอนอายุ 35 ปีอาจกำลังไปได้ตามแผนพอดี ส่วนครัวเรือนที่สูงกว่าค่ามัธยฐานตอนอายุ 55 ปีอาจยังไม่ถึงตัวเลขที่แผนของตัวเองต้องการ
ความมั่งคั่งสุทธิเปลี่ยนด้วยเหตุผลสองอย่างเท่านั้น คุณ เพิ่มให้เอง ด้วยการออม หรือการผ่อนเงินต้นซึ่งทำให้หนี้สินลดลง และ ราคา ทำให้ตัวเลขขยับ ทั้งตลาดหุ้น ราคาบ้าน ทองคำ และอัตราแลกเปลี่ยน อย่างแรกอยู่ในมือคุณและบอกว่าแผนได้ผลหรือไม่ อย่างที่สองในปีใดปีหนึ่งส่วนใหญ่เป็นแค่สัญญาณรบกวน
นี่คือครัวเรือนตัวอย่างเดิมตลอดห้าปีสมมติ ออมเพิ่มขึ้นเล็กน้อยทุกปี และคงมูลค่าบ้าน ทองคำ และรถยนต์ไว้เท่าเดิม ให้มีแค่การลงทุนที่ขยับ การออมและการผ่อนเงินต้นเพิ่มความมั่งคั่ง 200,000 ตลาดเพิ่มให้ 96,000 แต่ไม่สม่ำเสมอ ในปีที่สองตลาดทำให้หายไป 42,000 มากกว่าเงินที่ออมได้ในปีนั้นซึ่งเท่ากับ 38,000
ความมั่งคั่งสุทธิที่เปลี่ยนไปในแต่ละปีของครัวเรือนสมมติ เงินที่ออมเทียบกับสิ่งที่ตลาดทำ
| เงินที่ออม รวมเงินต้นที่ผ่อนคืน | การขยับของตลาด | |
|---|---|---|
| ปีที่ 1 | 36,000 | 18,000 |
| ปีที่ 2 | 38,000 | −42,000 |
| ปีที่ 3 | 40,000 | 51,000 |
| ปีที่ 4 | 42,000 | 30,000 |
| ปีที่ 5 | 44,000 | 39,000 |
เมื่อเวลาผ่านไป น้ำหนักของสองอย่างนี้จะเปลี่ยน เมื่อลงทุนอยู่ 468,000 การลดลงหนึ่งในสิบเท่ากับ 46,800 ซึ่งมากกว่าเงินที่ออมได้ทั้งปีแล้ว เมื่อมีมากกว่านั้นหลายเท่า ตลาดปีเดียวมักขยับยอดรวมมากกว่าทุกอย่างที่ครัวเรือนทำ ความมั่งคั่งสุทธิที่ลดลงหลังปีที่แย่ ลำพังแค่นั้นจึงไม่ได้แปลว่ามีอะไรผิดพลาด และเส้นการออมคือเส้นที่ควรดู ถ้าอยากเห็นว่าปีที่หนักหน่วงจะทำอะไรกับแผนของคุณเอง การทดสอบภาวะวิกฤตใน FIRE แพลนเนอร์ (วางแผนอิสรภาพทางการเงินแบบ FIRE) มีกรณีตลาดดิ่งแบบปี 2008 ด้วย ดูการทดสอบภาวะวิกฤตแต่ละแบบสมมติอะไรไว้ และเมื่ออยากรู้ว่าการลงทุนของคุณเองเป็นอย่างไร ให้วัดผลตอบแทนโดยตรงแทนการอ่านจากความมั่งคั่งสุทธิ XIRR คืออะไร อธิบายวิธีไว้
อ่านต่อ สิ่งที่คู่ชีวิตของคุณต้องรู้ สภาพคล่อง ทำไมความมั่งคั่งสุทธิจึงใช้จ่ายไม่ได้ และระบบการเงินที่เดินได้เอง
รวมทุกอย่างที่ครัวเรือนเป็นเจ้าของในมูลค่าที่ขายได้จริงวันนี้ ได้แก่ เงินสด เงินฝาก การลงทุนตามราคาตลาด บำนาญเฉพาะยอดที่ได้สิทธิ์แล้ว อสังหาริมทรัพย์หลังหักค่าใช้จ่ายในการขาย และทองคำตามมูลค่าเนื้อทอง แล้วลบหนี้ทั้งหมดในยอดที่ต้องจ่ายถ้าจะปิดวันนี้ ส่วนต่างคือความมั่งคั่งสุทธิ
ควรนับ ในมูลค่าแบบระมัดระวังหลังหักสินเชื่อบ้านและค่าใช้จ่ายในการขาย แต่อย่านับในเงินที่ตั้งใจจะใช้ดำรงชีวิต คุณต้องมีที่อยู่ มูลค่าบ้านจึงจ่ายค่าใช้จ่ายได้ก็ต่อเมื่อขายแล้วย้ายไปอยู่ที่ที่ถูกกว่า
นับเฉพาะยอดที่สิทธิ์เป็นของคุณแล้ว ใน 401(k) ของสหรัฐฯ เงินที่คุณสมทบเองเป็นของคุณเต็มจำนวนเสมอ แต่เงินของนายจ้างอาจใช้เวลาถึงหกปีกว่าจะเป็นของคุณ ถ้าเป็นแบบขั้นบันได5
ความมั่งคั่งสุทธิคือทุกอย่างที่คุณเป็นเจ้าของลบหนี้ทั้งหมด สินทรัพย์ที่ลงทุนได้ไม่นับบ้านที่อยู่อาศัยและสิ่งที่คุณจะไม่มีวันขาย เช่นรถยนต์ จึงเป็นส่วนที่ใช้จ่ายค่าครองชีพได้จริงเมื่อหยุดทำงาน
ปีละครั้งแบบครบทุกรายการในวันเดียวกัน และทุกเดือนหรือทุกไตรมาสแบบเบาๆ สำหรับรายการที่ขยับเอง ได้แก่ ยอดคงเหลือ มูลค่ากองทุน และเงินต้นของเงินกู้ การตีมูลค่าบ้านใหม่ทุกเดือนเพิ่มแต่สัญญาณรบกวนโดยไม่ได้ข้อมูลอะไรเพิ่ม
ความผิดพลาดที่ทำให้เสียเงินมากหลังถูกเลิกจ้างส่วนใหญ่เกิดในสองสัปดาห์แรก คือเซ็นข้อตกลงเงินชดเชยโดยไม่อ่าน ยื่นขอเงินทดแทนการว่างงานช้า ปล่อยให้ประกันสุขภาพขาด พลาดงวดชำระเงินกู้โดยไม่โทรหาผู้ให้กู้ และถอนเงินออมเพื่อวัยหยุดทำงานออกมาเป็นเงินสด บทความนี้เรียงลำดับสิ่งที่ต้องทำ พร้อมกฎปี 2026 ของสหรัฐฯ สหราชอาณาจักร อินเดีย แคนาดา ออสเตรเลีย สิงคโปร์ และสหรัฐอาหรับเอมิเรตส์
การปิดเงินกู้ได้ผลตอบแทนเท่ากับอัตราดอกเบี้ยของมันแบบรู้แน่ชัด ส่วนการลงทุนได้ผลตอบแทนที่ไม่แน่นอนและยังต้องหักภาษี หนี้ดอกเบี้ยแพงจึงมาก่อน สินเชื่อบ้านดอกเบี้ยต่ำวางคู่กับการลงทุนได้ และเงินสำรองฉุกเฉินกับประกันที่เหมาะสมมาก่อนทั้งสองอย่าง
ประกันมีไว้รับมือความสูญเสียที่ครัวเรือนจ่ายเองไม่ไหว คือค่ารักษาพยาบาลก้อนใหญ่ การเสียชีวิตของคนหาเงินที่มีคนพึ่งพา หรือการไม่มีรายได้หลายปีหลังเจ็บป่วย ซื้อความคุ้มครองเหล่านี้ก่อนตามลำดับนั้น ในรูปประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลาและประกันสุขภาพแบบเรียบง่าย กำหนดทุนประกันชีวิตตามสิ่งที่ผู้อยู่ในอุปการะต้องใช้ ไม่ใช่ตามตัวคูณของเงินเดือน และระวังกรมธรรม์ที่ผสมประกันกับการลงทุน ซึ่งในอินเดียให้ผลตอบแทน 3–6% ต่อปีในช่วง 10 ถึง 15 ปี
นี่คือข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงิน ภาษี หรือกฎหมายสำหรับสถานการณ์ของคุณ กฎและตัวเลขเปลี่ยนแปลงได้ ตรวจสอบกับแหล่งข้อมูลทางการของประเทศคุณ และปรึกษาผู้เชี่ยวชาญที่มีใบอนุญาตก่อนตัดสินใจเรื่องการเงิน ประมาณการเป็นเพียงตัวเลขประมาณ ไม่ใช่การพยากรณ์
